Muitas pessoas tem dúvidas sobre contratar ou não um plano de saúde. Não seria melhor investir e usar o dinheiro em caso de emergência?
26 de setembro de 2024 - por Thiago
Muitas pessoas se questionam se ter um plano de saúde realmente vale a pena ou se é burrice da classe média. Financeiramente, será que faz sentido destinar uma parte da sua renda para isso? Não seria mais vantajoso investir esse valor e, em casos de urgência, pagar um atendimento particular? É sobre isso que vou falar.
Para contextualizar, vou compartilhar uma experiência pessoal que vivi e que está diretamente relacionada ao tema. Na minha família, antigamente, ninguém tinha plano de saúde. Embora fôssemos de classe média, o custo de um plano era elevado, e por isso optávamos por não tê-lo. Minha mãe decidiu realizar uma cirurgia bariátrica e conseguiu juntar o dinheiro para pagar o procedimento na rede particular. Porém, ela não considerou a possibilidade de complicações e economizou apenas o valor necessário para a cirurgia em si.
Ela realizou a cirurgia, mas, infelizmente, teve algumas complicações que exigiram hospitalização. O custo diário da internação, sem contar os medicamentos, era altíssimo. Fomos obrigados a utilizar todas as economias da família, com diárias em torno de R$ 400 em 2012, sem contar os remédios, o que era um valor exorbitante na época. Isso nos levou a refletir se, com um plano de saúde, poderíamos ter evitado essa situação financeira tão difícil.
Plano de saúde como seguro
Os preços dos planos de saúde variam significativamente conforme a idade. Na pesquisa que fiz em 2023, um plano com cobertura padrão custava entre R$ 364 (até 18 anos) e R$ 2.188 (59 anos ou mais). Quanto mais jovem, mais vantajoso é o preço, já que os reajustes costumam ser menores.
Fiz vários cálculos para entender se vale a pena ter um plano de saúde, e, em todos os cenários, caso surgissem problemas de saúde, a falta de um plano poderia desestabilizar financeiramente qualquer planejamento.
Mas, se é assim, como essas empresas conseguem ter lucro? A verdade é que a margem de lucro delas não é tão alta. Muitas empresas listadas na bolsa, inclusive, nem sempre operam com lucro.
Quando o plano também é economia
Tem um caso em que a conta fica ainda mais fácil: quando você já gasta com consultas, terapia ou exames mais do que pagaria de mensalidade. Aí o plano deixa de ser só um seguro e vira economia.
E vale lembrar o tamanho do risco que ele cobre. Uma cirurgia na rede particular pode custar dezenas de milhares de reais, e uma internação com diária, remédios e exames consome em poucas semanas a reserva de uma família de classe média.
Compensa fazer um plano de saúde?
Após todas as análises, posso afirmar com segurança que ter um plano de saúde vale 100% a pena.
No entanto, se o custo do plano comprometer o bem-estar financeiro da sua família, é melhor reconsiderar. Isso porque sacrificar sua estrutura de vida por um plano não é viável.
Segundo meus cálculos, o ideal é que o plano de saúde não ultrapasse 10% do seu salário. Por exemplo, para uma pessoa entre 24 e 28 anos, um plano de cerca de R$ 520 cabe em um salário de pelo menos R$ 4.000, algo perto de 13%, ainda abaixo do limite de 15%. Ultrapassar 15% pode prejudicar sua capacidade de investir e cobrir gastos essenciais.
Além disso, lembre-se que os gastos com saúde, incluindo o plano, podem ser deduzidos no Imposto de Renda de quem faz a declaração completa, o que alivia um pouco o custo. Portanto, se está pensando em contratar um plano de saúde, avalie seu orçamento. Se puder manter o gasto dentro de 10% da sua renda, pode ser uma boa escolha.
Quer entender melhor sobre todos os cálculos que fiz? Então, assista ao vídeo completo!
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Perguntas frequentes
Plano de saúde vale a pena financeiramente?
Pelas contas que fiz, sim, desde que caiba no orçamento. O plano funciona como um seguro: um único problema sério, como uma internação longa ou uma cirurgia com complicação, pode consumir as economias de uma família de classe média.
Quanto da renda posso gastar com plano de saúde?
O ideal é ficar abaixo de 10% da renda. Até 15% ainda faz sentido. Para quem ganha R$ 5.000, 15% são R$ 750 por mês. Acima disso, o plano começa a prejudicar o resto do orçamento, inclusive a capacidade de investir.
Não é melhor investir o dinheiro e pagar o particular quando precisar?
Nas simulações, não. Enquanto nada acontece, a conta parece boa, mas basta um problema de saúde para o dinheiro acumulado acabar. A diária de internação da minha mãe, em 2012, girava em torno de R$ 400, fora os remédios.
Dá para deduzir o plano de saúde no Imposto de Renda?
Dá, para quem faz a declaração completa. Os gastos com saúde, incluindo o plano, podem ser deduzidos, o que devolve parte do valor pago.