16 de junho de 2025 - por Diogo Silva
Quando você contrata um seguro, seja ele qual for, você terá acesso a apólice de seguro. De forma resumida, esse é o documento que contém todas as informações necessárias e tudo o que o serviço cobre. Desta forma você não fica no escuro após contratá-lo.
Diferente do que muitos pensam, esse não é um contrato tradicional. Tem suas diferenças e é importante sabê-las antes de assinar. Confira conosco os detalhes sobre isso.
O que é apólice de seguro?
É o documento com as informações detalhadas sobre as coberturas, benefícios e condições impostas ao assinar o contrato de seguro. Esse documento contém todas as informações de quem está contratando, que é o segurado e da seguradora, que é a empresa que vendeu o seguro.
Após ler e analisar a apólice de seguro, o segurado concorda com as condições, preços, riscos, prazos e todas as reponsabilidades discriminadas para os dois lados. A condição de acionamento do seguro, que é outra informação de extrema importância, também está presente na apólice.
Lá é possível checar se será necessário o pagamento de uma franquia e quais são os documentos obrigatórios para isso. Por conter tantas informações assim, é a apólice que faz a contratação do serviço e condições válidas. Quando assina, torna-se um assegurado.
Quais são os tipos de apólice de seguro?
1. Apólice Resgatável
Esse tipo de apólice é comum em seguros de vida e tem uma vantagem interessante: com o tempo, você pode resgatar parte do valor que pagou.
Ou seja, além de estar protegido, ainda forma uma espécie de poupança que pode ser usada lá na frente, caso precise.
2. Apólice de Recibo
Muito usada em seguros de transporte, essa apólice funciona como um contrato principal que vai sendo “completado” a cada nova operação.
Cada vez que uma carga é embarcada, por exemplo, emite-se um recibo ou averbação, confirmando que aquela parte está coberta.
3. Apólice de Responsabilidade Civil
Aqui, o seguro entra em cena quando você causa algum dano involuntário a outra pessoa, seja material ou corporal. É comum em seguros de carro, mas também protege profissionais como médicos, advogados e empresas que podem causar prejuízo a terceiros.
4. Apólice Individual
É um contrato feito para uma única pessoa ou empresa. Tudo é personalizado, como o valor, as coberturas, o tempo de vigência. Muito usado em seguros de vida, saúde, automóvel e equipamentos.
5. Apólice Coletiva
Ao contrário da individual, essa cobre um grupo de pessoas com um mesmo contrato, como funcionários de uma empresa, por exemplo. É mais simples e geralmente mais barata por pessoa, mas as condições costumam ser padronizadas.
6. Apólice de Grupo Aberto
Essa permite a entrada de novos segurados ao longo do tempo, mesmo que eles não tenham relação direta entre si. É comum em cooperativas, associações ou programas de afinidade.
7. Apólice de Grupo Fechado
Aqui, todos os segurados precisam ter algum vínculo, como trabalhar na mesma empresa ou fazer parte de uma associação. As regras são mais rígidas, mas costuma oferecer boas condições para os participantes.
8. Apólice Temporária
Ideal para quem precisa de proteção por um período curto, como durante uma viagem, um evento ou um contrato de trabalho temporário. É válida só por um tempo específico, sem renovação automática.
9. Apólice a Prazo Curto
Parecida com a temporária, essa apólice cobre situações específicas por um período mais curto do que o normal (geralmente menos de um ano), e o valor do seguro é proporcional ao tempo contratado.
10. Apólice Compreensiva
Esse é um tipo de apólice mais completo, que junta várias coberturas em um só contrato. Um bom exemplo é o seguro de carro que cobre colisão, roubo, incêndio, danos a terceiros, assistência 24h, entre outros.
11. Apólice Facultativa
Como o nome diz, ela é opcional. O segurado escolhe se quer contratar e também quais coberturas deseja incluir. Dá mais liberdade para montar o seguro de acordo com o que realmente precisa.
12. Apólice Obrigatória
Esse tipo de apólice é exigido por lei ou por contrato. É o caso do seguro habitacional em financiamentos imobiliários, por exemplo. Você não escolhe se quer ou não, ele precisa existir para que o contrato seja válido.
Como funciona a apólice de seguro?
Depois que assinamos a apólice e o risco é aprovado, podemos acionar a seguradora quando acontecer algum sinistro dentro do que está coberto no documento.
Ao analisar o caso, a seguradora então pagará uma indenização de acordo com os termos descritos no documento.
Vale ressaltar que a apólice tem vigências específicas, de acordo com cada cobertura contratada. Para as coberturas renováveis, o segurado pode escolher renová-la ao final do período, o que garante a continuidade da cobertura.
Para as coberturas vitalícias, o segurado irá pagar por um tempo determinado e depois a apólice se manterá vitalícia.
O que é valor da apólice de seguro?
Quando a gente fala em valor da apólice de seguro, isso pode ter mais de um significado, dependendo da situação. O mais comum é se referir ao valor segurado, que é o limite máximo que a seguradora vai pagar caso aconteça algum imprevisto, como um acidente, roubo, ou no caso de um seguro de vida, o falecimento do segurado.
É esse o valor que você ou seus beneficiários teriam direito a receber, dentro do que foi contratado.
Mas o termo também pode se referir ao valor que você paga pelo seguro, que é chamado de prêmio. Esse é o custo do seguro, o quanto você desembolsa para ter aquela proteção, pode ser uma única vez ou dividido em parcelas.
Além disso, às vezes as pessoas usam “valor da apólice” apenas como uma forma informal de se referir ao contrato em si, aquele documento que mostra tudo que foi contratado, o que está coberto, os valores e as regras.
Ou seja, o termo pode se referir tanto ao quanto você paga, quanto ao quanto você pode receber, ou simplesmente ao contrato que define tudo isso. Tudo depende do contexto.
Quais são a informações que devem ter na apólice de seguro?
Como foi dito, a apólice de seguro é o documento que mostra tudo o que foi combinado entre você e a seguradora. Ela precisa ter algumas informações básicas, como quem está sendo segurado, o que está sendo protegido (como um carro, uma casa ou a própria vida), e quais situações estão cobertas, por exemplo, roubo, acidente, incêndio.
Também vem ali o valor que você vai pagar, o valor que pode receber em caso de sinistro, e o prazo de validade do seguro. Além disso, mostra o que o seguro não cobre e como pedir a indenização, caso precise.
Como consultar sua apólice de seguro?
Se você quiser consultar especificamente uma apólice de seguro contratado, basta confirmar se recebeu o documento de seguro no e-mail cadastrado na hora do pedido. Algumas empresas disponibilizam o Portal do Segurado.
Esse é um ambiente de acesso e gerenciamento das apólices de seguro. Assim é possível oferecer poder aos clientes, o que permite que eles consultem e gerenciem seus contratos a qualquer momento, de onde estiverem.
Mas, se não recebeu a apólice no e-mail, é recomendado consultar a empresa diretamente, exigindo uma cópia do documento de alguma forma.
O corretor oficial, que cuidou do seu caso, pode ser uma ótima escolha a quem recorrer. Ele terá todas as informações que você precisa.
Quais são as diferenças entre apólice do seguro e um contrato?
A a apólice de seguro é, na verdade, um tipo de contrato, só que ele é feito especialmente pra proteger você e deixar tudo bem claro entre você e a seguradora.
Ela mostra com clareza quem está segurado, o que está coberto, quanto custa, quanto a seguradora vai pagar se acontecer alguma coisa, e por quanto tempo o seguro vale.
Já um contrato, de um modo geral, é qualquer acordo entre duas ou mais pessoas ou empresas, que serve pra combinar direitos e deveres. Pode ser sobre várias coisas, não só sobre seguro.
Então, a apólice é um contrato, sim, mas é um contrato específico do seguro, com todas as regras certinhas pra esse tipo de acordo.
Ou seja, todo seguro tem que ter uma apólice, mas nem todo contrato é uma apólice! É como se a apólice fosse um contrato “especial” feito só pra seguro.
Problemas na apólice de seguro
Quando uma apólice é gerada com erro ou informação omitida, o segurado corre o risco de não receber a cobertura que contratou. Por exemplo, se uma pessoa faz um seguro de vida e não declara alguma doença que ela tenha, pode ter o pagamento negado.
Em seguros de bens, como celulares ou automóveis, por exemplo, um erro de informação do modelo pode prejudicar o recebimento de algum pagamento que deveria acontecer.
Muitas seguradoras não aceitam inadimplência por longos período, logo, alguns benefícios são cortados após 20 dias de atraso.
Os prazos podem variar de empresa para empresa, é claro. Além disso, existe uma regra que todas seguradoras seguem. Por lei, elas podem cancelar qualquer apólice se não houver pagamento.
Fontes: Serasa; Prudential; Suno; Ailos; Mutuus;