23 de fevereiro de 2026 - por Raul Sena (Investidor Sardinha)
O sistema bancário faz parte da nossa vida cotidiana: recebemos, pagamos contas, investimos e financiamos sonhos através dele. Mas existe uma pergunta que poucas pessoas fazem e que pode ser desconfortável:por que bancos podem quebrar com relativa facilidade?
Vou explicar de forma simples como os bancos realmente funcionam, por que existe o risco de “corrida bancária” e qual é o papel da poupança e dos empréstimos nesse sistema.
O que o banco faz com nosso dinheiro?
Muita gente imagina o banco como um grande cofre: você deposita o dinheiro e ele fica guardado até você precisar, mas na prática, não é assim.
Quando você deposita dinheiro, o banconão deixa esse valor parado. Ele utiliza a maior parte desse dinheiro para emprestar a outras pessoas, em forma de crédito, financiamentos, empréstimos e cartões.
Ou seja: o seu depósito vira empréstimo para outra pessoa. E basicamente, esse é o coração do sistema bancário moderno, chamado dereserva fracionária.
Por regulamentação, os bancos precisam manter apenas umafração do dinheiro disponível, o chamadoÍndice de Basileia, que define quanto capital próprio o banco precisa ter para sustentar os empréstimos.
Na prática, isso significa que a maior parte do dinheiro depositadoestá circulando como crédito e apenas uma pequena parte está disponível para saque imediato. E vale dizer que o banco não faz isso apenas com o seu dinheiro, mas com o de todo mundo.
O que é uma corrida bancária
Imagine que surge um boato de que um banco pode quebrar. Mesmo que seja falso, muitas pessoas ficam com medo e tentam sacar seu dinheiro ao mesmo tempo.
Esse fenômeno se chamacorrida bancária e aqui está o problema: o banconão tem dinheiro suficiente em caixapara atender todos os saques simultaneamente, porque a maior parte está emprestada.
Se muitas pessoas tentarem sacar ao mesmo tempo, o banco pode entrar em colapso, mesmo que estivesse saudável antes do pânico.
Por isso, rumores sobre bancos são tratados com extrema seriedade: eles podem causar o problema que dizem prever.
Por que os bancos precisam de novos depósitos o tempo todo?
Os bancos precisam manter um equilíbrio diário. As entradas de dinheiro precisam ser maiores que as saídas (saques). Se isso não acontece, eles precisam pegar dinheiro emprestado de outros bancos ou do Banco Central.
É por isso que os bancos oferecem investimentos como CDBs, LCIs e poupança, porque eles precisam constantemente captar dinheiro para manter o sistema funcionando.
E é por isso que é tão fácil um banco quebrar. Qualquer corrida bancária é capaz de quebrar qualquer banco, mesmo os mais seguros e com um bom Índice de Basileia.
O sistema bancário é seguro?
Apesar dos riscos explicados, o sistema bancário possui:
- regulamentação forte
- supervisão do Banco Central
- mecanismos de proteção ao sistema financeiro
E felizmente, as corridas bancárias são raras, justamente porque existe todo um aparato para evitar pânico e garantir estabilidade. Ainda assim, entender como tudo funciona ajuda você a tomar decisões financeiras mais conscientes.
É importante entender que os bancos não são cofres, são intermediários financeiros que fazem o dinheiro circular por meio de empréstimos e crédito.
Esse modelo movimenta a economia, permite financiamentos e investimentos, mas depende fortemente da confiança das pessoas no sistema
Quer entender melhor sobre como os bancos funcionam? Então, assista ao vídeo em que explico melhor sobre!
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