Movimento FIRE: eu tentei e voltei a trabalhar

Existe um movimento crescendo nos Estados Unidos que já está chegando ao Brasil: o FIRE, sigla de Financial Independence, Retire Early. Em português, independência financeira e aposentadoria cedo. A ideia é gastar o mínimo possível hoje para deixar de trabalhar aos 30 ou 40 anos.

Eu tenho uma relação curiosa com esse assunto, porque pratiquei o FIRE sem saber que ele tinha nome. Juntei dinheiro muito cedo, parei de trabalhar e voltei. Neste texto faço as duas coisas: mostro a conta, que funciona, e conto por que hoje eu não seguiria esse caminho.

Independência financeira começa com uma conta bem feita

Quanto juntar, onde investir e quanto dá para retirar sem ver o patrimônio encolher: é isso que você aprende na AUVP.

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O FIRE não promete vida de rico

Antes da conta, um ponto que muita gente entende errado. O FIRE não é sobre se aposentar com excelente qualidade de vida. É sobre não precisar mais trabalhar. Quem segue o movimento não está dizendo “fiquei rico, agora vou viver muito bem”. Está dizendo “vou morar numa cidade pequena do interior, criar meus filhos no campo, aprender violão e viver com pouco”.

Se aparecer algum dinheiro extra no caminho, ótimo. Mas o plano é viver da renda do patrimônio, com o padrão de vida mínimo que você aceita ter.

A regra dos 4% e o número 300

Quem fala em viver de investimentos a sério não pode usar a Selic como referência. Ela chegou a 14% ao ano, mas já esteve em 2% durante a pandemia. Não dá para planejar o resto da vida em cima de uma taxa que muda tanto.

Nos Estados Unidos, a regra usada é retirar 4% do patrimônio por ano. É um retorno baixo, compatível com uma economia que usa a mesma moeda há mais de dois séculos. O Brasil está na sua nona moeda, então não tem a mesma estabilidade. Mesmo assim, a regra funciona aqui, porque o juro real brasileiro tem ficado acima de 4%. Quando gravei o vídeo, o Tesouro IPCA+ com juros semestrais pagava por volta de 5,5% acima da inflação.

Para quem vai se aposentar com 65 anos, eu até aceito uma retirada de 6% ou 7% ao ano, porque o dinheiro não precisa durar tanto tempo. Para quem quer parar jovem, 4% é o número certo.

Retirar 4% ao ano é o mesmo que precisar de 25 anos de gastos guardados. Transformando em meses, a conta fica simples:

Patrimônio necessário = gasto mensal × 300

• Quem gasta R$ 5 mil por mês precisa de R$ 1,5 milhão.
• Quem gasta R$ 10 mil por mês precisa de R$ 3 milhões.

O gasto que entra na conta é o menor com que você conseguiria viver, e não o ideal. Quem já tem casa própria chega lá com muito mais facilidade. Quem tem filhos precisa de um número maior. Se o seu objetivo é viver de renda sem a pressa do FIRE, explico essa outra conta em quanto dinheiro você precisa para viver de renda.

O que manda é quanto você poupa

Descoberto o alvo, a regra do jogo é investir todos os meses sem falhar. O que define em quanto tempo você chega não é o salário, e sim quanto da sua renda vira patrimônio. Fiz o exercício considerando rendimento real de 5% ao ano:

Quem poupa 10% se aposenta na idade normal, só que com uma renda extra. Quem poupa 25% ainda não está praticando FIRE: começando aos 20, chega lá perto dos 51. A partir de 50% eu considero FIRE de verdade. Começando aos 20, você estaria livre aos 36.

Depois disso, poupar mais reduz pouco o prazo e custa muito. Investir 60% de tudo o que ganha durante 12 anos significa passar os anos de juventude adiando experiências para depois.

Quatro cenários com números reais

O detalhe mais interessante da conta: quem ganha R$ 5 mil e quem ganha R$ 30 mil, poupando metade, levam os mesmos 16 anos. O que muda é o padrão de vida no fim, e não o tempo de chegada.

Viver com R$ 2.500 parece difícil, mas acontece muito no interior. Aqui em Goiás conheço gente que herdou uma casinha da família, não tem carro, vai a pé para o trabalho e usa esse dinheiro só para as compras do mês. Para essa pessoa, o FIRE é real.

Quem ganha R$ 30 mil e passa a viver com R$ 9 mil se aposenta em menos de nove anos com a mesma renda com que já está acostumado. Não é vida de privação. Mas deixar de viajar para fora duas vezes por ano é uma perda que precisa entrar na conta.

Onde o FIRE fica difícil no Brasil

O Brasil tem uma vantagem para quem executa o FIRE: juros reais altos fazem o dinheiro crescer mais rápido. E tem uma desvantagem enorme: a chance de ganhar bem por aqui é muito baixa.

Para quem ganha um salário mínimo, poupar mais de 25% da renda é praticamente impossível, a não ser morando com os pais. Poupando 25%, levaria uns 31 anos para se aposentar com um salário mínimo. Nesse caso, faz mais sentido gastar esse dinheiro vivendo melhor hoje.

O FIRE é uma estratégia para jovens de classe média com salário acima da média. Muitas vezes vem com uma ajuda que a planilha não mostra: a herança que chega aos 25 anos, o lote deixado pelo avô, a fazenda da família. Tem gente que aos 20 anos já tem patrimônio para viver de renda por causa disso.

Eu pratiquei o FIRE sem saber

Nos meus primeiros anos de carreira, investi mais de 70% do que ganhava. Como eu ganhava bem, isso nunca foi privação. Além do trabalho principal, eu tinha minha empresa e alguns sites que davam renda extra, e todo esse dinheiro ia para investimentos. Morei anos num apartamento antigo em Goiânia com aluguel de uns R$ 1.200, porque o contrato era longo e a dona nunca reajustava.

O dinheiro guardado me deu uma liberdade enorme. Pude pedir demissão ainda muito novo e aceitar um trabalho em São Paulo em que eu gastava mais para ir trabalhar do que recebia de salário. Mantinha dois aluguéis e voltava para Goiânia todo fim de semana de avião.

Aos 24 anos, recém-divorciado, com um patrimônio que achei suficiente, decidi me aposentar. Durou seis meses. Descobri muito rápido que não conseguia encontrar felicidade sem fazer nada. Um dos meus sócios também tentou dar uma aposentada e voltou: hoje está abrindo outra empresa.

Ter dinheiro e não fazer nada é um vazio absoluto. Parece bom justamente porque você não pode. Agora, trabalhar sem precisar do dinheiro é outra história. Chegar ao patrimônio do FIRE e continuar trabalhando é uma vida completamente diferente, com uma renda extra inteira para viver melhor.

Por que eu não seguiria o FIRE hoje

A primeira razão é prática: a chance de alguém manter uma metodologia tão radical é baixíssima. Numa planilha, nove anos passam em meia hora. Na vida, são nove anos de privação.

A segunda é pessoal. Minha mãe morreu aos 40 anos e meu pai, logo depois de completar 60. Minha família não costuma durar muito. Eu jamais trocaria a qualidade de vida de hoje por uma aposentadoria daqui a nove ou quinze anos, porque não sei como vou estar de saúde, nem se vou ter a mesma disposição, nem se vou chegar lá.

Então minha recomendação depende de onde você está:

• Se você ainda não precisa usar o que ganha, como eu não precisava quando era novo, invista o máximo que puder. Não vai te custar nada. Garanta a estrutura da sua família primeiro e depois viva.
• Se você é um trabalhador comum e está deixando de tirar férias, de conhecer o país que sempre quis e de viajar no fim de ano para investir metade do salário, acho uma bobagem. No FIRE você se aposenta com o mesmo padrão de vida apertado que tinha enquanto trabalhava.

Se você odeia muito trabalhar, pode ser o seu caminho. Se é uma pessoa equilibrada, o FIRE sinceramente não enche os olhos. O que faz diferença é aprender a colocar o dinheiro para trabalhar e viver bem durante o caminho, não só colecionar patrimônio.

Perguntas frequentes

O que é o movimento FIRE?

É a sigla de Financial Independence, Retire Early: acumular patrimônio suficiente para viver da renda dos investimentos e parar de trabalhar muito antes da idade de aposentadoria.

Quanto dinheiro eu preciso para o FIRE?

Multiplique o menor gasto mensal com que você conseguiria viver por 300. Quem gasta R$ 5 mil por mês precisa de R$ 1,5 milhão.

Quanto tempo leva para atingir a independência financeira?

Depende da fatia da renda que você investe. Poupando 50%, cerca de 16 anos. Poupando 70%, cerca de 8,6 anos, considerando rendimento real de 5% ao ano.

O FIRE funciona no Brasil?

Matematicamente, sim, e os juros reais altos ajudam. A dificuldade está na renda: poucos brasileiros ganham o suficiente para poupar metade do salário.