Quanto dinheiro ter investido em cada idade

O Brasil ainda engatinha em investimentos e educação financeira. Nosso país tem um dos piores índices de poupança do mundo, e aqui eu chamo de poupança qualquer dinheiro guardado ou investido. Nos Estados Unidos, que têm o maior mercado financeiro do planeta, é comum usar uma régua de quanto dinheiro você deveria ter investido em cada idade.

Neste texto eu mostro essa régua americana, explico por que ela não serve para o Brasil e apresento a régua que eu considero ideal. Antes, um aviso importante: os números são exigentes. Se você tem 40 ou 50 anos e ficou longe deles, leia até o fim antes de se culpar.

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A régua americana: 1, 3 e 6 salários

A régua mais divulgada nos Estados Unidos diz que você deveria ter investido uma vez o seu salário anual aos 30 anos, três vezes aos 40 e seis vezes aos 50. Lá, ela é vista como a régua para não depender dos sistemas públicos e ter algum nível de solidez financeira.

Aplicando ao Brasil, com uma renda média de cerca de R$ 44.700 por ano, e considerando um juro real de 8% ao ano:

Percebe o problema? Aos 50 anos, a pessoa teria como renda menos da metade de um salário médio. Nos Estados Unidos isso funciona como um colchão para crises, quase o que a gente chama aqui de reserva de emergência. No Brasil, onde a aposentadoria pública é baixa, seguir essa régua é quase um tutorial de como dar errado. Serve, no máximo, para você não estar numa situação desesperadora.

Antes dos números: não se culpe

Vinte anos atrás, quase ninguém no Brasil tinha acesso a educação financeira. A bolsa brasileira não tinha nem 300 mil investidores. Se você descobriu investimentos aos 40, fez o melhor que pôde nas condições que existiam.

É a mesma coisa que dizer que quem não comprou uma casa até os 40 é fracassado. A economia mudou muito, e muita coisa ficou mais difícil de comprar. Meu avô me contava de cidades vizinhas onde a parcela de um imóvel custava menos que a passagem de ônibus. Quem cresce hoje, com a facilidade de comprar uma ação, tem outra régua e outra responsabilidade.

Então leia assim: para quem é jovem, a régua é uma meta possível. Para quem começou tarde, é uma referência de direção, não uma sentença.

A régua que eu considero ideal

A minha régua é mais exigente, porque o objetivo é chegar bem aos 50 anos, e não só sobreviver:

• 25 anos: 1,5 vez o salário anual
• 30 anos: 4 vezes o salário anual
• 40 anos: 12 vezes o salário anual
• 50 anos: 29 vezes o salário anual

Parece muito, mas esses números não saem do nada. São o resultado de investir 25% do salário todo mês, a partir dos 20 anos, com juro real de 8% ao ano. Quem começa a trabalhar por volta dos 20, como é comum na classe média com o estágio da faculdade, e segue essa disciplina, chega a cada marco naturalmente.

Um exemplo: você começa ganhando R$ 3 mil por mês e investe R$ 750, que são 25%. Em 5 anos, aportou R$ 45 mil. Com os juros, chega a cerca de R$ 55 mil. Seu salário anual é de R$ 36 mil, e 1,5 vez isso dá R$ 54 mil. A conta fecha.

Uso 8% de juro real como média, e não a taxa do momento. A Selic já passou de 14% ao ano, mas já esteve em 2%. Para um plano de décadas, preciso de uma média.

E qual salário usar? O que você recebe de fato, já descontados os impostos.

Eu sei que, com a renda média do Brasil, é difícil construir esse patrimônio. Viver com cerca de R$ 3.700 por mês já é difícil. Mas meu papel como educador é mostrar o cenário ideal. O cenário real, cada um conhece na própria casa.

Quanto esse patrimônio paga por mês

Para saber quanto dá para gastar do patrimônio sem destruí-lo, eu uso uma taxa de 5,75% ao ano, que já considera a inflação. Veja o que acontece com quem ganha R$ 100 mil por ano, cerca de R$ 8.300 por mês:

Aos 30, quatro salários guardados é um dinheiro bacana, mas ninguém para de trabalhar com R$ 1,9 mil por mês tendo um salário de R$ 8.300. Não estou exagerando: é um número bom, não de quem investiu demais.

Aos 40, com 12 vezes o salário, você está próximo da liberdade financeira. Quem ganha R$ 8.300 por mês no Brasil e tem R$ 1,2 milhão investido é raro. Mas quem se planejou desde o começo poderia ter.

Aos 50, com 29 vezes o salário, você chega livre de qualquer obrigação com o trabalho. Os R$ 13,5 mil são o que dá para gastar. O rendimento real a 8% seria maior, e a diferença fica reinvestida. A partir daí, continuar trabalhando é escolha.

O que fazer em cada fase

Aos 25 anos: ninguém fica rico nessa idade. O mais importante é estar sem cartão rotativo e sem cheque especial. Monte uma reserva de 6 meses do seu custo de vida, e não do salário. Se você gasta R$ 1 mil por mês, são R$ 6 mil, em Tesouro Selic ou num CDB com liquidez. E aprenda a separar 25% do salário no dia em que ele cai.

Aos 30 anos: é a fase em que cada real mais trabalha para você. A 8% de juro real, R$ 1 investido aos 30 vira R$ 4,66 aos 50. Por isso, dos 20 aos 30 e poucos anos é o melhor momento para investir em ações e em ativos com mais potencial de crescimento. Também é hora de aprender a usar a previdência privada para pagar menos imposto.

Aos 40 anos: se você seguiu o plano, os juros já pagam boa parte de um salário por mês. É hora de começar a deixar a carteira mais conservadora, com menos ações e mais renda fixa, e se proteger da inflação. A fase dos 50, quando você começa a usar o dinheiro, está chegando.

Aos 50 anos: faça a conta com os 5,75% e veja quanto o seu patrimônio paga. Se você não se organizou, esse é o último tiro para deixar a vida mais confortável, sem abrir mão de viver. E cuide da saúde: faça exercício, porque isso vai melhorar a qualidade dos anos que vêm pela frente.

Promoção com aumento de gastos muda a régua

“Raul, mas eu fui promovido.” Se você foi promovido e aumentou o custo de vida, a referência passa a ser o salário novo. Se não aumentou, talvez oito vezes o salário já seja suficiente para viver bem.

O problema é que quase todo mundo, quando ganha mais, não quer voltar atrás. Quem se acostumou a comprar macarrão de grano duro não volta para o macarrão de má qualidade. Tudo em que a gente faz upgrade é difícil de fazer downgrade.

Se você gasta pouco, a régua cai pela metade

A régua que mostrei vale para quem consome praticamente tudo o que ganha, fora os 25% investidos. Se você gasta menos da metade do que ganha, pode cortar esses números pela metade. Quem ganha R$ 12 mil e gasta R$ 6 mil não vai precisar de tanto dinheiro para manter o padrão de vida.

Isso acontece muito com os meus clientes. Chega alguém que ganha R$ 30 mil por mês, investe R$ 18 mil e gasta R$ 12 mil, já com casa comprada, e quer manter um padrão de vida de R$ 30 mil. Não precisa. Tem cliente para quem eu digo para gastar mais, porque do jeito que está vai deixar uma herança de milhões enquanto vive uma vida pior do que poderia.

Não troque a vida de hoje pela régua

Existe algo que eu chamo de tempo útil de vida. Não tem a ver com quantos anos você vai viver, e sim com a qualidade desses anos.

Dê R$ 10 mil para alguém de 20 anos e ele faz uma viagem inesquecível, uma festa, uma bagunça. O impacto na vida dele é enorme. Dê os mesmos R$ 10 mil para alguém de 50 e talvez vire um upgrade para a classe executiva num voo. O dinheiro a mais depois dos 50 ou 60 anos oferece um ganho marginal de qualidade de vida.

E a disposição diminui. É o que eu vejo nos meus clientes: aos 60, você tem uns 80% da disposição que tinha aos 50. Aos 70, metade. Aos 80, metade da metade. Vejo isso na minha família também: minha avó, chegando aos 90 anos, viaja muito menos do que viajava dez anos atrás, mesmo tendo dinheiro para isso.

Por isso, o mais importante não é bater a régua a qualquer custo. É investir 25% do que você ganha, todo mês. Se você começar a investir 70% da renda para correr atrás do prejuízo, provavelmente vai sacrificar anos bons por um dinheiro que, lá no fim, talvez não justifique.

O caminho é simples: monte a base, invista 25% todo mês, evite deixar o dinheiro parado na poupança e comece o quanto antes. Se você é jovem, está no melhor momento possível. Se não é mais, o próximo melhor momento é agora.

Perguntas frequentes

Quanto dinheiro eu deveria ter investido aos 30 anos?

Na régua que eu considero ideal, 4 vezes o seu salário anual líquido. Quem ganha R$ 100 mil por ano deveria ter cerca de R$ 400 mil. A régua americana pede 1 salário anual, o que é pouco para o Brasil.

Quanto ter investido aos 40 e aos 50 anos?

12 vezes o salário anual aos 40 e 29 vezes aos 50. Esses números são o resultado de investir 25% do salário todo mês desde os 20 anos, com juro real de 8% ao ano.

Estou abaixo da régua. O que eu faço?

Não se culpe, principalmente se começou tarde. Aumente os aportes dentro do possível e use a régua como direção. Se você gasta menos da metade do que ganha, precisa de bem menos patrimônio.

Qual salário usar no cálculo?

O salário que você de fato recebe, já descontados os impostos.