Plano de saúde vale a pena se couber em até 10% da renda da família (limite 15%). Preço por idade, o que custa uma internação sem plano e a história da minha mãe.
28 de maio de 2021 - por Jaíne Jehniffer
Plano de saúde vale a pena se a mensalidade da família couber em até 10% da renda. Até 15% ainda faz sentido. Acima disso, não. Fiz todas as contas possíveis, tentei relativizar de todos os jeitos, e o resultado é esse. “Juntar o dinheiro e pagar particular quando precisar” não fecha, porque uma internação come em 15 dias o que uma família de classe média junta em anos. Eu sei porque aconteceu na minha casa.
Atualizado em 29 de setembro de 2026. O texto parte do vídeo publicado em 25 de outubro de 2023; os preços de plano são os levantados na época.
Quando a gente começa a ganhar um pouco mais, a primeira preocupação é a saúde da família. E vem a dúvida: pago um plano ou guardo esse dinheiro? O SUS é um dos maiores sistemas de saúde do mundo e tem qualidade razoável, mas deixa a desejar; um colega aqui da empresa levou o filho gripado ao posto e ouviu que não tinha o remédio receitado. É nesse buraco que a pergunta nasce.
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O que custa não ter plano: a história da minha mãe
Ninguém na minha família tinha plano. A gente era daquela classe média sofrida, e plano de saúde no Brasil é caro. Em 2012 minha mãe decidiu fazer uma cirurgia bariátrica. Não era obesa, não tinha indicação médica; foi vaidade, e vaidade muitas vezes é um problema. Juntou o dinheiro da cirurgia com uma feijoada entre amigos. Só da cirurgia. Ninguém pensou em complicação.
Houve erro médico no pós-operatório, infecção generalizada, e o SUS não tinha estrutura para recebê-la naquele momento. A família inteira reuniu as economias para mantê-la num hospital particular. A diária ficava em torno de R$ 400. Em 15 dias, mais de R$ 6 mil, fora remédio, fora tudo. O dinheiro de todo mundo acabou, e eu fiquei segurando a conta com um contrato, correndo o risco de me endividar seriamente. Paguei porque era programador e fiz uns sites para levantar dinheiro.
Uma família de classe média sustenta 30 dias disso sem destruir as reservas? Não. E eu estou falando de um problema simples. Uma cirurgia na rede privada custa de R$ 10 mil a R$ 50 mil.
Quanto custa um plano de saúde por idade
Levantei os preços de planos com cobertura padrão, sem os muito ruins de coparticipação alta, por pessoa:
| Faixa etária | Mensalidade por pessoa (levantada em out/2023) |
|---|---|
| Até 18 anos | R$ 364 |
| 19 a 23 anos | R$ 430 |
| 24 a 28 anos | R$ 520 |
| 29 a 33 anos | R$ 624 |
| 44 a 48 anos | R$ 893 |
| 54 a 58 anos | R$ 1.250 |
| 59 anos ou mais | R$ 2.188 |
Quem faz o plano mais jovem segura o preço por mais tempo, porque os reajustes partem de uma base menor. Deixar para contratar quando a pessoa já é idosa, como muita família faz com os pais, fica muito mais caro.
A regra: até 10% da renda, no máximo 15%
A pergunta certa não é “plano vale a pena”, é “para a minha renda, vale a pena”. A conta que eu uso: some as mensalidades de todo mundo da casa e compare com o que a família ganha.
| Renda da família por mês | Ideal: até 10% | Limite: 15% |
|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 300 | R$ 450 |
| R$ 5.000 | R$ 500 | R$ 750 |
| R$ 8.000 | R$ 800 | R$ 1.200 |
| R$ 12.000 | R$ 1.200 | R$ 1.800 |
Até 10% você está numa zona de conforto: sobra para remédio e para uma coisa ou outra. Até 15% ainda compensa, em troca de dormir tranquilo. Quem imobiliza 30% do salário em plano está prejudicando a estrutura da família e a capacidade de investir; infelizmente ainda não está na faixa de renda para o produto, e quanto mais velho fica, mais difícil.
Um exemplo. Alguém de 24 a 28 anos pagando uns R$ 520 precisa ganhar por volta de R$ 4 mil para o plano ficar entre 10% e 13% da renda. Se quiser ver quanto sobra do seu salário depois dos descontos, a calculadora de salário líquido ajuda; a de custos fixos mostra quanto o plano pesa no seu orçamento.
Quando compensa mesmo abaixo da conta
Se você já gasta com médico mais do que o plano custaria, não tem dúvida: o plano é uma economia. Terapia, acompanhamento de doença crônica, exame frequente. E lembre que gasto com saúde é dedutível na declaração completa do Imposto de Renda. O Estado não te garantiu o direito, você resolveu do seu jeito, e uma parte volta na restituição.
“Mas as operadoras enriquecem com isso”
Não é o que os números mostram. Quando gravei o vídeo, a Unimed tinha registrado um dos maiores prejuízos da história dela, várias Unimeds regionais passavam por dificuldade, e a Hapvida vinha de anos de prejuízo. Mesmo a Rede D’Or, que tem hospitais próprios, trabalhava com margem líquida abaixo de 4%. O setor ganha na escala, não na margem. Isso não desculpa plano que não marca cirurgia; desculpa a conta de quem acha que dá para fazer o mesmo sozinho.
Como decidir
- Some as mensalidades da casa. Cabe em 10% da renda? Faça. Cabe em 15%? Ainda faz sentido.
- Passou de 15%? Primeiro reserva de emergência e organização; o plano vem quando a renda subir. Nesse meio tempo, o SUS existe e funciona para o básico.
- Já gasta com saúde? Compare o gasto atual com a mensalidade. Se o plano sai mais barato, é economia.
- Tem dependente idoso? Quanto antes entrar, menor a base de reajuste.
Plano de saúde não é investimento e não é luxo. É a coisa que impede um problema de saúde de virar um problema de dívida. A minha família aprendeu isso do jeito caro. Se a sua conta fecha, faça.
Dúvidas que sobram
Compensa pagar plano de saúde ou guardar o dinheiro?
Plano, se ele couber em até 15% da renda da família. Juntar o dinheiro não cobre uma internação: em 2012 minha mãe ficou 15 dias no hospital a R$ 400 por dia e as reservas da família inteira acabaram. Uma cirurgia particular custa de R$ 10 mil a R$ 50 mil.
Quanto do salário pode ir para o plano de saúde?
Até 10% é a zona de conforto. Até 15% ainda faz sentido em troca de dormir tranquilo. Acima disso você imobiliza a estrutura da família e ainda não está na faixa de renda para o produto.
Vale a pena fazer o plano jovem?
Sim, e por dois motivos: a mensalidade é menor (R$ 364 até 18 anos contra R$ 2.188 acima de 59, nos preços de 2023) e você segura o preço com os reajustes por mais tempo. Deixar para contratar quando a pessoa já é idosa custa muito mais.
O plano de saúde é dedutível do Imposto de Renda?
Sim, na declaração completa. Gastos com saúde entram como dedução e parte do que você pagou volta na restituição.
E se eu já gasto com médico mais do que o plano custa?
Aí não tem dúvida: o plano é uma economia. Quem faz terapia, acompanhamento ou exame frequente costuma estar nesse caso.