Amortizar financiamento reduzindo o prazo ou a parcela? Com R$ 250 mil a 10,8% ao ano, R$ 10 mil poupam R$ 29 mil no prazo e R$ 15 mil na parcela. Conta completa.
13 de setembro de 2026 - por Raul sena
Amortizar o financiamento reduzindo o prazo economiza mais juros do que reduzindo a parcela. Num financiamento de R$ 250 mil a 10,8% ao ano pela SAC, R$ 10 mil pagos de uma vez na parcela 12 poupam uns R$ 29 mil de juros se você corta o prazo, e uns R$ 15 mil se corta a parcela. R$ 500 por mês, da parcela 12 à 200, tiram 11 anos do contrato e uns R$ 151 mil de juros. A conta inteira está abaixo.
Atualizado em 29 de setembro de 2026. O texto parte do vídeo publicado em 15 de junho de 2026.
Essa dúvida eu recebo todo dia. Durante muito tempo ensinei a fazer a conta na mão; depois criei um simulador de amortização gratuito aqui no site para quem não quer montar planilha. Aqui eu mostro os dados que você precisa separar, faço a conta com um exemplo e explico o que os números dizem.
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O que você precisa ter em mãos
Pegue o contrato antes de simular. Dado errado dá resposta errada, e você toma uma decisão de muitos anos em cima dela. Separe:
- Tipo de financiamento: imobiliário ou outro.
- Valor do empréstimo e quando começou.
- Sistema de amortização: tabela SAC ou tabela Price.
- Taxa contratada. Use o CET, o custo efetivo total, e não a taxa anunciada.
- Quantidade de parcelas.
- Correção: TR, IPCA ou a taxa que você combinou com o banco.
- Quanto vai aportar, em qual parcela, e se é uma vez só ou todo mês.
- O que quer reduzir: prazo ou parcela.
O exemplo
No vídeo preenchi o simulador com um financiamento imobiliário de R$ 250 mil, começando em 2024, a 10,8% ao ano, corrigido pela TR, 30 anos (360 parcelas). Quando gravei havia gente com contrato a 12,4% ao ano; usei 10,8% como exemplo.
Para este texto refiz a conta. Converti os 10,8% ao ano na taxa mensal equivalente, uns 0,86% ao mês, e deixei TR e seguros de fora, para você enxergar só o efeito dos juros e da amortização. O primeiro número que chama atenção é a diferença entre os dois sistemas, antes de qualquer aporte extra:
| R$ 250 mil, 360 parcelas, 10,8% ao ano | SAC | Price |
|---|---|---|
| Primeira parcela | cerca de R$ 2.840 | cerca de R$ 2.249 |
| Total de juros em 30 anos | cerca de R$ 387 mil | cerca de R$ 560 mil |
Na SAC você amortiza o mesmo valor todo mês, uns R$ 694, e a parcela cai com o tempo. Na Price a parcela começa menor e fica igual, mas nos primeiros anos quase tudo o que você paga é juro. Por isso a Price termina custando bem mais. Nas simulações abaixo usei a SAC.
Reduzir o prazo ou reduzir a parcela: a conta
Testei os dois aportes do vídeo. Um aporte único de R$ 10 mil na parcela 12. E um aporte recorrente de R$ 500 por mês, da parcela 12 até a 200. Para cada um, as duas escolhas:
| Aporte | Escolha | Prazo final | Juros economizados |
|---|---|---|---|
| R$ 10 mil uma vez | Reduzir prazo | 28 anos e 10 meses | cerca de R$ 29 mil |
| R$ 10 mil uma vez | Reduzir parcela | 30 anos | cerca de R$ 15 mil |
| R$ 500 por mês | Reduzir prazo | 18 anos e 8 meses | cerca de R$ 151 mil |
| R$ 500 por mês | Reduzir parcela | 30 anos | cerca de R$ 103 mil |
Nos dois casos reduzir o prazo economiza mais. No aporte único, a economia praticamente dobra.
Por que reduzir o prazo economiza mais
Juro é cobrado sobre o saldo devedor, mês a mês. Quando você amortiza, o saldo cai nas duas escolhas. A diferença é o que acontece depois.
Ao reduzir a parcela, o banco recalcula o restante da dívida para caber no mesmo número de meses. Você passa a amortizar menos por mês e o saldo volta a cair devagar. No aporte único, a parcela seguinte cai uns R$ 115: R$ 86 de juros a menos e R$ 29 de amortização a menos.
Ao reduzir o prazo, a parcela continua a mesma e você corta os meses do fim. O saldo segue caindo no ritmo original, só que partindo de um ponto mais baixo. Menos saldo por mais tempo é menos juro no total.
Isso não quer dizer que reduzir a parcela seja errado. Se o orçamento está apertado e a parcela pesa, aliviar o mês a mês pode ser a decisão certa. Só saiba que você paga por esse alívio com mais juros.
O aporte de todo mês pesa mais que o aporte único
Repare nas linhas da tabela. Da parcela 12 à 200 são 189 aportes de R$ 500, R$ 94,5 mil antecipados ao longo de quase 16 anos. Reduzindo o prazo, esse dinheiro tirou 11 anos e 4 meses do financiamento e uns R$ 151 mil de juros.
O aporte único de R$ 10 mil ajuda, mas o efeito é bem menor. O que faz diferença é a constância. Mesma lógica dos investimentos: pouco, todo mês, por muitos anos, faz mais do que um esforço isolado.
Amortizar vale a pena?
Amortizar é deixar de pagar os juros do financiamento sobre o valor que você antecipou. É um rendimento garantido igual ao custo da sua dívida, sem Imposto de Renda. Por isso a pergunta certa é: o que mais você faria com esse dinheiro?
- Sem reserva de emergência? Ela vem antes. Dinheiro no financiamento não volta para a sua mão num imprevisto.
- Compare o CET do contrato com o que o dinheiro renderia investido, já descontado o imposto. Quanto mais caro o financiamento, mais atraente amortizar.
- Olhe a correção. Contrato em IPCA se comporta diferente de contrato em TR, e isso muda a conta.
Não existe resposta que sirva para todo mundo. Existe a conta do seu contrato. Foi por isso que fiz o simulador de amortização: cada um coloca os próprios números e vê, com gráfico, quanto economiza em cada cenário. Se a dúvida é entre amortizar ou investir o dinheiro, comparo as duas em é melhor amortizar o financiamento ou investir.
O que muda o resultado no contrato real
Os números acima são uma simplificação para mostrar a lógica. No seu contrato, entram:
- Seguros e tarifas dentro da parcela.
- A correção do saldo por TR, IPCA ou outro índice.
- Como o banco converte a taxa anual em mensal.
- A regra do contrato para amortização extraordinária.
Preencha a simulação com o CET e com os dados do contrato, não com números de memória.
Dúvidas que sobram
É melhor amortizar reduzindo o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros. No exemplo de R$ 250 mil a 10,8% ao ano pela SAC, R$ 10 mil de uma vez economizam uns R$ 29 mil reduzindo o prazo e uns R$ 15 mil reduzindo a parcela.
Quais dados preciso para simular?
Valor do empréstimo, data de início, SAC ou Price, CET, número de parcelas, índice de correção (TR ou IPCA), valor e momento do aporte, e o que você quer reduzir.
Amortizar vale mais na SAC ou na Price?
A Price concentra juro no começo e custa mais no total: uns R$ 560 mil de juros em 30 anos no exemplo, contra R$ 387 mil na SAC. Como o saldo da Price cai devagar, o mesmo aporte economiza mais nela: R$ 10 mil na parcela 12, reduzindo o prazo, poupam uns R$ 137 mil na Price e uns R$ 29 mil na SAC.
Devo amortizar antes de ter reserva de emergência?
Não. O dinheiro que entra no financiamento não volta se aparecer um imprevisto. Reserva primeiro.