Juros de mora: o que são e como calcular?

Os juros de mora são um tipo de juros cobrado quando ocorre o atraso no pagamento de uma conta. Desse modo, ele funciona como uma compensação pelo atraso no pagamento.

A cobrança dos juros de mora é feita em cima do valor que está em aberto e cresce de acordo com o tempo de atraso na quitação. Portanto, quanto mais tempo você demorar para pagar a conta atrasada, maior será o valor dos juros de mora.

O que são juros de mora?

Juros de mora são uma taxa aplicada sobre o atraso no pagamento de uma conta, sendo uma espécie de compensação pela demora no pagamento. Essa cobrança extra é uma forma de educar o devedor e ressarcir o credor diante de um atraso no pagamento.

Os juros de mora são cobrados em cima do valor que está em aberto e aumentam de acordo com o tempo de atraso na quitação. Para calcular os juros de mora, é necessário saber a taxa de juros e o tempo de atraso.

É importante evitar os juros de mora, pois eles podem aumentar consideravelmente o valor da dívida.

Como calcular os juros de mora?

Antes de tudo, vamos destacar aqui que os juros de mora são calculados em cima do valor da parcela em atraso e sobre o tempo em que a conta está atrasada. Esse ponto precisa ficar claro.

Há um limite, entretanto, pois segundo o Código Civil e o Código Tributário Nacional, o percentual de juros não pode ser maior do que 1% ao mês.

Assim, quando o atraso é inferior a 30 dias, o cálculo é proporcional a 0,0333% por dia de atraso, aplicado em cima do valor da conta. Portanto, os juros correm até o dia do pagamento da fatura.

Para que fique mais claro, um exemplo. Suponha que você deve uma prestação de R$ 1000, com uma taxa de juros de mora de 1% ao mês, conforme o máximo permitido pela lei.

A data de vencimento dessa prestação imaginária foi no dia 10 do mês X, mas você pagará a conta apenas no dia 30 do mesmo mês. Tendo essas informações em mente, o cálculo que você deve fazer é o seguinte:

1000,00 x ( 1% ÷ 30 ) x 20 dias de atraso = 1000 x 0,67% = R$ 6,70

Portanto, o valor final hipotético a pagar, com os juros de mora aplicados, é este: 1000,00 + 6,70 = R$ 1006,70.

Se você leu com atenção, deve ter entendido como fazer este cálculo. Se ainda houver dúvida, volte nesta parte, leia com atenção e faça o passo a passo usando os números da sua realidade.

Como evitar os juros de mora?

Aqui estão algumas dicas para evitar juros de mora:

• Pague suas contas em dia: A maneira mais eficaz de evitar juros de mora é simplesmente pagar suas contas antes do vencimento. Isso pode exigir um planejamento financeiro cuidadoso e a criação de um orçamento para garantir que você tenha fundos suficientes disponíveis quando suas contas vencerem.
• Configure pagamentos automáticos: Muitos bancos e empresas de cartão de crédito oferecem a opção de configurar pagamentos automáticos. Isso pode ser especialmente útil se você tiver dificuldade em lembrar quando suas contas vencem.
• Negocie com o credor: Se você achar que não será capaz de pagar uma conta na data de vencimento, entre em contato com o credor o mais rápido possível. Eles podem estar dispostos a trabalhar com você para criar um plano de pagamento que se adapte às suas necessidades.
• Considere aconselhamento de crédito: Se você está tendo problemas persistentes com dívidas e juros de mora, pode ser útil procurar aconselhamento de crédito. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a entender suas opções e a criar um plano para gerenciar suas dívidas.

É importante destacar: a chave para evitar juros de mora é a gestão eficaz do dinheiro e o pagamento pontual das contas.

Quais são as diferenças entre juros de mora e multa moratória?

De forma clara e simples, os juros são cobrados de acordo com a legislação brasileira. Já as multas são cobradas apenas por aquilo que estiver estabelecido em contrato.

Se você atrasar o pagamento de um boleto, por exemplo, por 1 dia ou 20 dias, a multa será a mesma, porque ela tem um valor fixo. Por outro lado, como você já sabe, os juros de mora são proporcionais ao tempo de atraso e são cobrados em cima do valor da parcela devida.

Além disso, outro detalhe importante que você precisa ter conhecimento é de que a multa e os juros de mora podem, sim, vir juntos. Caso isso ocorra, você pode ter um prejuízo bem grande.

Vamos usar novamente o exemplo acima do atraso da conta de R$ 1000 por 20 dias. Só que dessa vez, além do juros de mora, vamos considerar também a multa de 2%. Sendo assim, temos de fazer o seguinte cálculo:

• Multa por atraso: 1000,00 x 2% = R$ 20,00
• Juros de mora: 1000 x 0,67% = R$ 6,70

Logo, como se pode ver, a soma do valor a ser pago com juros e multa é de 1000,00 + 20,00 + 6,70, totalizando o valor de R$ 1026,70. 

Vale destacar ainda que a multa de mora pode ocorrer também em negociações entre duas pessoas jurídicas firmadas em contrato. Nesse tipo de situação, essa multa pode variar de 10% a 20% sobre o valor estabelecido no contrato.

Quais são as diferenças entre juros de mora e multa moratória?

Os juros de mora e a multa moratória são duas formas de penalidades financeiras que são aplicadas quando um pagamento é feito após a data de vencimento. No entanto, eles funcionam de maneiras diferentes:

Juros de Mora

Os juros de mora são uma “punição” pelo atraso no pagamento de uma conta ou parcela. Essa cobrança extra é calculada em cima do valor que deveria ter sido pago e muda conforme o tempo de atraso.

A lei limita os juros em 1% ao mês, o que dá 0,0333% ao dia. Na prática, isso significa que a cada mês de atraso, você deve pagar 1% a mais do que deveria ter sido pago inicialmente.

Multa Moratória

A multa moratória é uma penalidade fixa que é cobrada quando um pagamento é feito após a data de vencimento. A principal diferença é que no caso da multa de mora, não importa o tempo de atraso da conta, a porcentagem será a mesma. Ou seja, se pagar 15 ou 30 dias atrasado, a multa será a mesma.

Outra diferença é o valor máximo. Enquanto os juros moratórios não podem passar de 1% ao mês, a multa tem um limite geral de 2%.

E as diferenças entre juros de mora e juros compensatórios?

Os juros de mora e os juros compensatórios são dois tipos de juros que têm funções diferentes:

• Juros de Mora: Os juros de mora são cobrados quando há um atraso no pagamento de uma obrigação ou contrato. Eles são uma forma de penalidade imposta ao devedor pelo atraso no cumprimento da obrigação e funcionam como uma indenização pelo retardamento na execução do débito. Por exemplo, se você se esqueceu de pagar um boleto na data correta, os juros de mora serão aplicados ao valor em atraso.
• Juros Compensatórios: Os juros compensatórios, também chamados de juros remuneratórios, são calculados sobre um valor emprestado a alguém por um determinado período de tempo. Eles são a remuneração do banco ou da instituição financeira que empresta dinheiro. Se você já realizou um financiamento para adquirir um imóvel ou um veículo, certamente pagou juros compensatórios nas parcelas mensais devidas à instituição financeira.

Portanto, a principal diferença entre os dois é que os juros de mora são cobrados por inadimplência, enquanto os juros compensatórios são uma remuneração paga pelo contratante à instituição financeira pelo dinheiro emprestado.

Dicas para evitar os juros de mora

Para evitar cair nessa cilada de ter que pagar juros de mora, confira abaixo duas dicas fundamentais:

1. Organização

Por meio da organização das suas contas, você consegue evitar que elas vençam e tenha que pagar os juros de mora. Uma forma de fazer isso, é colocar todas as contas possíveis no débito automático pelo aplicativo do seu banco ou na própria agência. Você pode ainda agendar lembretes no celular alguns dias antes do vencimento dos boletos.

2. Controle dos gastos

Por fim, não deixe, de jeito nenhum, de manter controle dos seus gastos. Assim, você evita gastar mais do que pode e do planejado.

E aí, gostou desse conteúdo? Então, que tal ler este outro texto sobre taxa de inadimplência: o que é e como diminuir. Boa leitura!

• Leia também: O que considerar antes de pegar um empréstimo para quitar dividas.

Fontes: Rodobens, Pagseguro, Serasa, Nova Época, Mais Retorno