Juros do cartão limitados a 100% – os bancos vão perder dinheiro?

Com a nova regra que limita os juros do cartão de crédito a 100% do valor da dívida os bancos vão perder dinheiro? Descubra a verdade.

15 de janeiro de 2024 - por Raul Sena (Investidor Sardinha)


Começou a valer no início de janeiro de 2024 a nova regra que limita os juros do cartão de crédito a 100% do valor original da dívida. Diante disso, muita gente passou a se questionar se os bancos vão perder dinheiro e se tornar menos atrativos para os investidores.

Para trazer mais luz sobre essa questão polêmica, eu vou compartilhar minha opinião sobre este novo momento da economia brasileira. Qual será o verdadeiro impacto da limitação dos juros do rotativo do cartão de crédito sobre os bancos? Você, acionista, pode perder dinheiro a partir de agora?

Juros limitados a 100% da dívida

A lei que limitou os juros do cartão de crédito cobrados pelos bancos foi aprovada pelo Senado em outubro de 2022. A nova regra foi regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e entrou em vigor no dia 3 de janeiro de 2024. 

Na prática, isso significa que os juros do rotativo do cartão de crédito não podem mais superar o valor original da dívida. Ou seja, quando você faz uma compra de R$ 500 no cartão de crédito, os juros vão ser cobrados normalmente. Mas o total da dívida nunca poderá passar de R$ 1.000.

Dessa forma, você vai pagar R$ 500 do valor principal e os juros vão ser limitados a um teto de R$ 500. Até então, a realidade era totalmente diferente.

Fim dos juros abusivos do cartão de crédito

A limitação dos juros do cartão de crédito a 100% do valor da compra inaugura uma nova fase na economia brasileira. Pode ser, portanto, o fim definitivo das taxas abusivas praticadas no Brasil. Até novembro do ano passado, a média dos juros do cartão de crédito foi de incríveis 434% ao ano.

Uma taxa tão elevada impacta drasticamente no bolso dos consumidores, tornando um desafio manter as contas em dia. Não por acaso, a inadimplência estava em 53% em novembro de 2023.

Limite dos juros do cartão: os bancos vão perder dinheiro?

O impacto para os bancos da limitação dos juros do cartão a 100% divide opiniões entre especialistas. Uma parte acredita que esta medida representa um desafio significativo na geração de receita dos bancões.

Historicamente, os altos juros têm sido uma fonte substancial de lucro para as instituições financeiras. E é fato que, no curto prazo, uma redução drástica na taxa de juros impacta diretamente no caixa dos bancos.

Por outro lado, eu penso que as consequências para os bancos e, claro, para os investidores, vão ser mais positivas do que negativas.

Bancos se beneficiam dos juros do cartão limitados a 100%?

Na minha opinião, o corte dos juros do cartão de crédito pode ser benéfico para as instituições financeiras. Isso porque, no frigir dos ovos, a nova regra não vai ter um impacto tão profundo como alguns pensam.

Acontece que a inadimplência dos grandes bancos negociados na Bolsa de Valores representa entre 2% e 6% da carteira de crédito. Este percentual considera as dívidas com mais de 90 dias.

Na prática, isso quer dizer que a maior parte das dívidas do rotativo do cartão de crédito é paga com atraso. Mas este pagamento ocorre ainda nas primeiras semanas ou meses. Só depois tudo acaba virando uma grande bola de neve por causa dos juros abusivos do cartão.

O que quero dizer é que muitas faturas não são pagas porque os juros acima de 400% ao ano tornam a dívida praticamente impagável. Agora, isso pode mudar.

O que esperar da economia com os juros do cartão limitados a 100%

Com um cenário de juros mais “honestos”, a gente tende a ter uma queda da inadimplência já no curto prazo. Dessa forma, mais pessoas vão voltar a ter acesso ao crédito. E isso é muito importante porque incentiva o setor produtivo e ajuda toda a economia a rodar.

Logo, eu acredito que a queda dos juros do cartão vai ser benéfica para toda a economia brasileira. E, no médio e longo prazos, pode até aumentar a receita dos bancos, com mais clientes aptos a consumir.

No vídeo abaixo (do canal Investidor Sardinha) eu explico isso em detalhes. Também te explico porque é tão importante analisar a carteira de crédito dos bancos na hora de investir. 

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