Cartão de crédito: aula obrigatória pra classe média

O cartão de crédito pode ser um grande aliado nas suas finanças pessoais ou se tornar o seu pior inimigo. Neste artigo, eu vou te mostrar como usar o cartão de crédito do jeito certo para fugir das armadilhas e não se afundar nas dívidas “impagáveis” do crédito rotativo. Sabe qual é o melhor cartão de crédito? Você vai descobrir a resposta e entender por que, em alguns casos, o melhor a fazer é cancelar seu cartão e voltar a fazer suas compras à vista.

Quais as vantagens do cartão de crédito?

A principal vantagem do cartão é a possibilidade de adiantar o dinheiro que você vai receber lá na frente e conseguir pagar ou comprar, hoje, algumas coisas que você considera importantes. Além disso, existe a conveniência de poder parcelar suas compras, muitas vezes sem juros. Mas, cuidado: tem uma cilada aí e vamos falar disso mais à frente.

A cilada do parcelado sem juros

Hoje, muitas lojas não cobram juros explícitos no parcelado. Em vez disso, oferecem desconto para pagamento à vista, o que na prática embute o custo no preço parcelado. Antes de parcelar, compare os dois valores.

A outra cilada é o limite. Quem ganha R$ 4.000 não tem R$ 4.000 livres para gastar, porque já existe um custo de vida para pagar. Para caber no bolso, a compra vai em 12 parcelas, e a cada parcela paga em dia o banco tende a aumentar o limite. As parcelinhas se acumulam até formar uma dívida fixa de R$ 2.000 ou R$ 2.500 por mês. Aí basta uma assinatura nova e duas saídas com os amigos para a fatura não fechar.

Benefícios e pontos do cartão

Outro fator positivo dos cartões de crédito são os “clubes” de vantagens e benefícios. E, claro, os sistemas de pontos que podem ser trocados por produtos ou passagens aéreas. De fato, muita gente sabe usar os pontos do cartão de crédito com consciência e consegue ótimos descontos para viajar ou fazer compras online. E isso é realmente interessante.

Desvantagens do cartão de crédito

Os problemas começam, no entanto, pelo próprio modelo adotado pelos emissores dos cartões de crédito. Funciona assim: você é sempre incentivado a parcelar suas compras. Dessa forma, a cada pagamento seu limite de crédito vai gradativamente subindo. Com um limite cada vez mais alto, chega num ponto em que a fatura do cartão passa a ficar muito próxima ao valor do seu salário. E é aí que começam os desastres.

Juros do cartão de crédito

Quando você não consegue mais pagar o cartão, tem início um jogo perigoso e financeiramente devastador. O banco te oferece o pagamento mínimo da fatura e você começa a se endividar demais devido aos juros abusivos do crédito rotativo. Com uma taxa muitas vezes acima de 10% ao mês e 400% ao ano, rapidamente você está todo enrolado e sem condições de quitar a dívida, mesmo com o limite em vigor desde janeiro de 2024, que impede juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura de passarem de 100% do valor original. Aí, neste momento, o banco te concede um empréstimo, com mais juros, e tudo se torna uma grande bola de neve. Afinal de contas, o objetivo do banco é sempre te ferrar. Não tenha dúvidas disso.

Como escapar dos juros do cartão?

Para escapar das ciladas do cartão de crédito, a primeira dica é: não compre nada que você não possa pagar. Parece óbvio, mas é o melhor conselho financeiro que você pode ouvir. Não tem mais espaço no seu orçamento mensal? Simplesmente não compre mais. Caso contrário, você vai entrar no jogo dos bancos e emissores de cartões. Ou seja, você vai se endividar, ficar com o nome sujo por muito tempo e, com isso, vai ter ainda mais problemas financeiros. Assim, mesmo se a dívida “caducar”, você nunca mais vai ter o mesmo acesso ao crédito que tinha antes – para comprar um imóvel, por exemplo.

Assinaturas esquecidas e fraudes

O cartão também facilita esquecer gastos. O teste grátis de 30 dias vira cobrança mensal se você não cancelar a tempo. Por isso, revise a fatura todo mês, item por item, e não só o valor total.

Para assinaturas e compras online, prefira o cartão virtual ou um cartão com limite baixo, que reduz o estrago se os dados vazarem. Evite informar os dados do cartão em sites duvidosos e acompanhe as compras pelo aplicativo. No vídeo, o Raul conta que recebeu 72 relatos, em um único mês, de pessoas com compras fraudadas no cartão que não foram ressarcidas.

Cancele seu cartão de crédito

Diante de tudo isso, a gente chega a uma boa conclusão: quem não tem controle financeiro não pode ter cartão de crédito, em hipótese alguma. E isso vale para todo mundo que fecha o mês sem conseguir pagar todas as contas. Se este é o seu caso, cancele imediatamente seu cartão de crédito antes que ele destrua sua vida financeira.

Qual é o melhor cartão de crédito?

Outra conclusão importante é que não existe um cartão de crédito “melhor”. Tudo depende do que você quer com o cartão e, claro, do seu nível de autocontrole. Para alguns, o melhor cartão de crédito é aquele que tem o programa de pontos e milhas aéreas mais vantajoso. Para outros, o melhor cartão de crédito é o cartão quebrado e jogado no lixo. Reflita. E então, gostou do conteúdo? Não deixe de assistir ao vídeo acima (do canal Investidor Sardinha) em que detalho como usar o cartão de crédito sem cair nas armadilhas. Aproveite e faça parte da nossa comunidade no Instagram (@oraulsena) pra ficar sempre por dentro dos investimentos e da Bolsa de Valores. E não deixe de conferir, também: Cartões de Crédito Inter – principais características e como solicitar

Perguntas frequentes

Parcelar sem juros vale a pena?

Só se você já tinha o dinheiro para comprar à vista. Muitas lojas oferecem desconto no pagamento à vista, o que embute o custo no preço parcelado. E cada parcela ocupa o limite: várias parcelinhas somadas viram uma dívida fixa na fatura.

O que acontece se eu pagar só o mínimo da fatura?

O restante vai para o crédito rotativo, com juros muito altos, e a dívida cresce rápido. Desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida, ou seja, ela pode no máximo dobrar, sem contar o IOF.

Quem não deveria ter cartão de crédito?

Quem termina o mês com a conta zerada ou negativa, ou precisa esperar o salário cair para pagar a fatura. Nesse caso, o cartão não traz benefício que compense o risco de endividamento.

Qual é o melhor cartão de crédito?

Não existe um melhor para todo mundo. Para quem tem controle, vale comparar a pontuação por real gasto e a página de benefícios da bandeira. Pontos só compensam em gastos que você faria de qualquer jeito.