Você pode pagar. Mas deveria comprar?

“Eu tenho o dinheiro, então eu posso.” Essa frase já estragou a vida financeira de muita gente. Ter dinheiro para pagar uma coisa responde só a primeira pergunta. A pergunta que importa é se você deveria comprar.

Decisão financeira difícil não é só comprar uma casa ou pedir demissão. É trocar de carro, fazer uma festa de casamento, comprar o celular do lançamento. Neste texto eu mostro os testes que uso para decidir, e que me ajudam até hoje, mesmo tendo dinheiro para comprar quase tudo o que eu quero.

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Primeiro teste: dá para voltar atrás?

A primeira coisa é separar o que é reversível do que é irreversível. Muita gente trata tudo com a mesma pressa. Acorda pensando “amanhã eu peço demissão, porque recebi uma proposta melhor”, ou “a empresa está indo mal, vou fechar do dia para a noite”.

Pedir demissão é o exemplo perfeito de decisão irreversível. Depois de sair, você não pode se contratar de novo. Quem decide isso é outra pessoa. Comprar um carro financiado em 36 vezes também entra nessa categoria: são três anos de compromisso.

Minha regra é simples: decisão financeira irreversível leva no mínimo 15 dias. Você deve estar pensando: “quem decide algo grande em menos de 15 dias?”. Quase toda a humanidade. É por isso que tanta gente se complica.

Agora, se a decisão é fazer uma viagem gastando um dinheiro que não é significativo para você, não tem problema. Não precisa de prazo nenhum.

Como a pressa entra na sua vida

Pense em alguém andando na rua. Recebe o panfleto de um lançamento imobiliário e resolve entrar no estande. O vendedor começa a perguntar: “Você gostaria de morar aqui?”. Sim. “Esse prédio atende às expectativas da sua família?”. Sim. “Está em lançamento, com uma condição especial, faz sentido?”. Sim.

É uma sequência de concordância. Quando o vendedor diz “então vou pegar seus dados para fazer uma proposta”, a pessoa já assumiu um compromisso. E pode acabar comprando um apartamento sem analisar a construtora e sem saber se a obra vai ficar pronta no prazo.

O mesmo acontece com empresário em evento. Às vezes o produto é bom, mas ele assiste à apresentação, presencial ou pela internet, e quando percebe já está pagando numa compra completamente emocional.

Na compra pela internet você ainda tem 7 dias para desistir. Depois disso, ela vira irreversível. Então use o tempo a seu favor: preencha o cadastro se quiser, diga ao vendedor que volta em 10 ou 15 dias, organize a vida financeira e, se ainda fizer sentido, faça o compromisso e cumpra. Nenhum negócio bom some porque você pediu duas semanas para pensar.

O tamanho da compra muda a regra

O prazo depende do peso da decisão no seu bolso. Quem ganha R$ 10 mil por mês e vai comprar algo de R$ 500 não está tomando uma decisão irreversível. Não precisa pensar meses. Agora, quem ganha R$ 10 mil e vai comprar algo que custa R$ 10 mil, um mês inteiro de renda, precisa refletir bem mais.

Segundo teste: você está comprando o processo ou o resultado?

Muita gente decide pelo resultado que quer alcançar, e não pelo processo que vai ter que viver. O exemplo clássico é a matrícula na academia no dia 2 de janeiro.

A matrícula nunca deu errado para ninguém. Ninguém foi até a academia se matricular e fracassou. O que dá errado é o emagrecimento, o ganho de massa muscular. Isso exige um processo, e a pessoa comprou só a promessa do resultado.

Com objetos é igual. A pessoa compra um videogame e quase não joga. Compra um piano de cauda, coloca no meio da sala e nunca aprende a tocar, porque uma coisa não tem nada a ver com a outra. Compra um kit de cozinha espetacular para começar a cozinhar e, no dia em que ele chega, já não tem mais vontade.

O contrário também vale. Você nunca vai conhecer alguém que comprou um carro antigo, passou dois anos reformando e enjoou dele em 10 dias. Isso não existe. Quando você passa um tempo juntando dinheiro e desejando alguma coisa, a chance de dar valor a ela é muito maior. Você namora a ideia, pensa em como vai usar e, com o tempo, compra.

A oferta de coisas hoje é tão grande que, se você não pensar no que vai fazer com o produto, não consegue avaliar se ele vale a pena.

Terceiro teste: o pior cenário realista

Para mim, este é o teste principal. Antes de uma compra relevante, eu me pergunto: qual é o pior cenário realista se eu fizer isso?

Digamos que você queira trocar seu carro por um três vezes mais caro. Qual é o pior cenário? Perder o emprego é sempre realista para quem trabalha na iniciativa privada. “Mas eu sou concursado.” Você pode adoecer, ser afastado e perder a gratificação que recebia. Sua esposa pode perder o emprego e a renda da família cair. E aí a parcela do carro continua lá.

Se a consequência possível da decisão te quebra financeira ou emocionalmente, não importa o que você vai ganhar com ela. O benefício vira detalhe perto do estrago. Alguns exemplos perfeitamente previsíveis:

• Você compra um carro novo, seu filho adoece, você não tem plano de saúde nem reserva e não tem dinheiro para cuidar dele. Essa compra vai te torturar psicologicamente.
• Vocês fazem uma festa de casamento caríssima, que custa um ano inteiro de renda. Logo depois, um dos dois perde o emprego e o casal não consegue pagar o aluguel.
• Você tem dinheiro para um celular novo e pensa “eu quero, eu posso”. Compra o mais caro. Ele é roubado no dia seguinte e você não tem dinheiro nem para um aparelho básico.

No caso do celular, a pergunta é: faz sentido pagar R$ 4 mil ou R$ 5 mil a mais pelo lançamento por causa de uma funcionalidade que você nem usa, se esse é todo o dinheiro que você tem?

Quando a mesma compra passa no teste

A mesma compra pode ser boa para outra pessoa. Quem troca de celular com uma boa reserva de emergência e a vida financeira organizada não perde nada se o aparelho for roubado. Compra outro e segue a vida.

Com o carro é igual. Se você tem dinheiro no banco e investido, e perder o emprego, o carro não vai destruir sua vida financeira. Se comprou à vista, no máximo coloca à venda, perde um pouco e troca por um mais barato. Nesse caso é uma boa decisão.

Com a casa também. Se você fez um financiamento e tem meses de reserva, perder o emprego não vira tragédia: dá tempo de conseguir outro trabalho.

A função de uma compra

Vivemos num mundo tão consumista que as pessoas esquecem para que serve comprar. A compra existe para deixar sua vida melhor do que era. Se ela te endivida ou te deixa mal com a família porque você pegou o cartão de um parente emprestado, será que você deveria ter comprado?

A exceção é a necessidade. Comida você compra tendo dinheiro ou não. E às vezes o pior cenário é simplesmente voltar para onde você estava. Quem compra um carro pequeno para não passar 3 horas no ônibus e ter mais tempo com a família: se perder o carro, volta para o ônibus. O pior cenário é o que já acontecia. Nesse caso, faz sentido.

Quarto teste: escreva e espere

Este eu faço há muitos anos. Como tenho dinheiro suficiente, às vezes eu compraria sem pensar. Então, quando quero alguma coisa, eu escrevo num lembrete e deixo lá. Se eu esquecer, é porque não era relevante.

Eu gosto muito de faca de cozinha. Vejo um anúncio daquelas facas artesanais de aço damasco, feitas à mão, e já quero comprar. Só que eu já tenho uma coleção, e acabo dando faca de presente porque não tenho o que fazer com tantas. Então eu escrevo. Se depois de 15 dias eu continuo querendo, aí talvez aquilo realmente me interesse, e eu compro.

Não é para transformar sua vida numa loucura. Quer um tênis novo? Tudo bem. Mas escreva, espere e veja se o desejo continua. É uma coisa boba que evita que você vire a pessoa que sai comprando coisas inúteis.

O perigo das compras baratinhas

Tenho muitos alunos da área de tecnologia que gostam de jogar. Muitas vezes a pessoa quer um item de R$ 800, não tem o dinheiro e se contenta com uma skin de R$ 60 dentro do jogo, uma roupinha para o personagem. Só que ela repete isso várias vezes. Quando você soma, as compras de R$ 60 já deram os R$ 800.

Com esse dinheiro, ela poderia ter trocado uma peça do computador ou comprado um mouse que usaria todo dia. A ideia não é te deixar paranoico. É fazer você comprar o que realmente importa para você.

Quinto teste: essa urgência é real?

A internet está cheia de urgência fabricada. “Condição mega especial, só até sexta-feira.” Se você acompanhar 50 influenciadores, vai perceber que todo dia alguém tem uma condição única e imperdível. No geral, isso é mentira.

O teste é simples: quando a escassez é real, ela não precisa ser anunciada. Ninguém faz propaganda dizendo “última oportunidade de ver a final da Copa do Mundo”. Pode existir promoção com sorteio de ingresso, mas ninguém precisa convencer você de que a final é única. Quando um grande artista faz um único show no Brasil, ninguém precisa gritar isso. Todo mundo já sabe.

As frases de “última chance” são técnica de marketing: criam pressão de tempo, colocam um relógio dizendo que você tem 2 minutos para comprar, avisam que 10 pessoas estão vendo o mesmo ingresso. Tudo para você ficar ansioso e decidir sem pensar. O custo dessas decisões é dinheiro, tempo e sossego.

Propaganda não é o problema. Ela ajuda as empresas. Mas cuidado com o que você consome, para não entrar nessa esteira. Hoje até jogo e comida são vendidos como se fosse a última oportunidade da vida.

Faça um exercício: existe algum objeto que você não comprou e do qual se arrepende imensamente? Eu não me lembro de nenhum. Nunca me arrependi de não ter comprado um tênis ou uma camiseta. O arrependimento contrário, de ter comprado, a gente tem com frequência.

Perguntas frequentes

Quanto tempo esperar antes de uma decisão financeira grande?

Se a decisão é irreversível, como pedir demissão, fechar uma empresa ou financiar um carro em 36 vezes, espere no mínimo 15 dias antes de fechar o negócio.

Como saber se uma compra vale a pena?

Pergunte qual é o pior cenário realista depois da compra. Se perder o emprego ou enfrentar um imprevisto transformaria essa compra num problema sério, ela não vale a pena agora.

O que é urgência fabricada?

É a técnica de marketing que cria pressão de tempo artificial, com frases como “só até sexta” ou “última chance”, para você comprar sem pensar. Escassez real não precisa ser anunciada.

Ter dinheiro para pagar significa que posso comprar?

Não. Ter o dinheiro responde se você consegue pagar. A decisão certa depende de a compra deixar sua vida melhor e de você continuar bem se algo der errado.