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Como usar a calculadora de Poupança X Tesouro Selic?
Para usar a calculadora de Poupança x Tesouro Selic, siga o passo a passo:
- Preencha o valor inicial;
- Coloque o valor mensal de aporte;
- Preencha o período do investimento;
- Clique em calcular.
Depois de clicar em calcular, a calculadora Poupança x Tesouro Selic irá te mostrar o quanto você teria se aplicasse na poupança e o quanto teria ao investir no Tesouro Direto. Além disso, a calculadora aponta a diferença entre os dois tipos de aplicação. Com isso, você consegue mensurar qual dos dois vale mais a pena.
O que é poupança?
A poupança é um investimento de renda fixa que funciona por meio de uma conta no banco, que paga uma pequena rentabilidade pelo dinheiro em conta.
O rendimento da poupança ocorre por meio do aniversário de depósito: uma vez por mês, quando a aplicação completa um mês, ocorre a sua remuneração. Portanto, se fizer o resgate do dinheiro antes da data de aniversário, você fica sem a remuneração. Além disso, para depósitos até 2012 a regra de rendimento da poupança é:
- Rendimento da poupança = Taxa de juros de 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR)
Por outro lado, para depósitos feitos depois de 2012, as regras são:
- Se a Selic estiver mais alta que 8,5%, o rendimento é: 0,5% ao mês + Taxa Referencial;
- Se a Selic estiver abaixo ou igual a 8,5%, o rendimento será de: 70% da Selic + Taxa Referencial.
Temos também a vantagem da segurança. A poupança é protegida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que devolve até R$ 250 mil por CPF e instituição em caso de calote. Portanto, aplicações até R$ 250 mil estão protegidas contra calote.
Uma das principais vantagens da poupança é a alta liquidez, ou seja, você pode retirar o seu dinheiro quando quiser. Lembrando que, se retirar o dinheiro antes da data de aniversário, você perde o rendimento do mês.
Existe ainda a questão da facilidade, pois basta deixar o dinheiro na sua conta poupança que ele rende. A abertura de conta também é bem fácil, basta levar seus documentos solicitados pelo banco e solicitar a abertura da conta. Um detalhe importante é que a rentabilidade da poupança é a mesma em todos os bancos, então pode escolher o banco que preferir.
O que é Tesouro Selic?
O Tesouro Selic é um tipo de título público emitido pelo governo, por meio do Programa Tesouro Direto. Ele funciona como um título de renda fixa que remunera de acordo com a Taxa Selic, que é definida a cada 45 dias nas reuniões do COPOM.
Na prática, ao investir no Tesouro Selic, você está emprestando o seu dinheiro para o governo em troca de uma taxa de juros. Como o empréstimo é para o governo, esse é considerado como o título mais seguro do mercado, já que conta com a garantia do governo.
Além do Tesouro Selic, o Programa Tesouro Direto tem também o Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA. Em resumo, no Tesouro prefixado a taxa de retorno permanece a mesma até o fim da aplicação. Já o Tesouro IPCA+ é um título híbrido que rende o IPCA mais uma taxa de juros prefixada.
Uma grande vantagem de investir no Tesouro Selic é a facilidade. Basta abrir uma conta em uma corretora, fazer uma transferência e investir. Outra vantagem é que o retorno é maior do que a poupança, isso porque, no Tesouro Selic, você recebe a taxa Selic, ao passo em que na poupança você recebe apenas uma porcentagem da Selic.
Além disso, o Tesouro Selic tem baixo risco, já que conta com a garantia do governo. Como o Tesouro Selic tem baixo risco, ele se encaixa em todos os perfis de investidores. Por fim, ele tem ainda a vantagem da liquidez. Ou seja, não precisa esperar o vencimento do título para fazer o resgate.
Por fim, para investir no Tesouro Selic, você precisa abrir uma conta em uma corretora de valores como, por exemplo, na Fisher. Depois disso, faça uma transferência e escolha o título do Tesouro Selic que estiver oferecendo o melhor retorno.
Poupança X Tesouro Selic
. Risco
Todo tipo de investimento tem algum nível de risco. No geral, os investimentos tem uma relação entre risco e retorno: quanto maior for o risco da aplicação, maior o retorno oferecido. Sendo assim, saber o nível de risco é importante para analisar se o retorno oferecido vale a pena com base no risco.
Além disso, saber o nível de risco é essencial para que você escolha as aplicações de acordo com o seu perfil de investidor, isto é, com base na quantidade de risco que está disposto a correr ao investir.
Enfim, tanto a poupança quanto o Tesouro Selic têm um baixo nível de risco. A poupança conta com a proteção do FGC, ao passo em que o Tesouro Selic tem a garantia do governo. Mas o Tesouro Selic é considerado mais seguro, pois as chances do governo dar um calote são bem pequenas, ao passo em que o FGC tem um limite de devolução.
. Rentabilidade líquida
A rentabilidade líquida é o retorno de uma aplicação depois de descontar o imposto de renda. Mais para frente iremos falar sobre a tributação da poupança e do Tesouro Selic, mas já adianto que a poupança é isenta de imposto de renda, já o Tesouro Selic segue uma tabela regressiva.
No entanto, o Tesouro Direto tem uma rentabilidade líquida maior, isso ocorre por causa da forma de rendimento da poupança, que segue as seguintes regras:
- Se a Selic estiver mais alta que 8,5%, o rendimento é: 0,5% ao mês + Taxa Referencial;
- Se a Selic estiver abaixo ou igual 8,5%, o rendimento será de: 70% da Selic + Taxa Referencial.
Como atualmente a Selic está acima de 8,5%, então o rendimento da poupança é de 70% da Selic. Por outro lado, o Tesouro Selic rende a taxa Selic, isso significa que o Tesouro Selic tem uma rentabilidade maior do que o da poupança.
. Liquidez
A liquidez é a facilidade com que você consegue resgatar a sua aplicação, ou seja, que você consegue pegar esse dinheiro e usar. A poupança é uma aplicação com alta liquidez, onde você pode fazer o resgate quando desejar. Mas, se fizer o resgate antes do aniversário de depósito, você perde o rendimento.
O Tesouro Selic também tem alta liquidez, mas não tanto quanto a poupança. Geralmente, ao fazer a solicitação de resgate no horário de funcionamento do Tesouro Direto, o dinheiro estará disponível no dia seguinte. Portanto, em relação à liquidez, a poupança é mais vantajosa.
. Aplicação mínima
A aplicação mínima é o valor mínimo que precisa aplicar em certo investimento. Tanto a poupança quanto o Tesouro Selic são bem acessíveis. De fato, na poupança nem existe um valor mínimo, pode aplicar o quanto quiser. Já no Tesouro Selic, a aplicação mínima é de R$ 30,00.
. Tributação
Por fim, na poupança você tem isenção de Imposto de Renda (IR), Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e outras taxas para pessoa física. Em contrapartida, no Tesouro Direto existe uma tabela regressiva. Sendo assim, quanto mais tempo você permanecer com a aplicação, menor será o IR. A tabela é:
| TAXA SELIC | TAXA REFERENCIAL |
|---|---|
| Se Selic for maior que 8,5% a.a | Maior que (Selic – 6,17%) |
| Se Selic for menor que 8,5% a.a | Maior que 30% da Selic |
Além disso, o Tesouro Selic tem o IOF, mas apenas para resgates feitos antes do prazo de 30 dias desde a aplicação. Vale destacar que mesmo com os impostos e taxas, o retorno do Tesouro ainda é maior do que da poupança.
Fontes: Riconnect, E-investidor, Bp money, Toro investimentos e Genial investimentos.