Todo mundo precisa ter uma reserva de emergência, é algo básico e necessário, até pra quem não pensa em investir. Entenda melhor sobre!
25 de janeiro de 2025 - por Thiago
Se você ainda não tem uma reserva de emergência, não adianta pensar em investir e muito menos em desenvolver sua estratégia de investimento. Isso porque a reserva de emergência é a primeira etapa para qualquer pessoa, até mesmo para aquelas que não pensam em investir.
Ter uma reserva de emergência é extremamente importante e necessária para qualquer pessoa. Então, se você não tem uma ainda e mesmo se já tem, tenho algumas coisas importantes que podem ter passado despercebidas sobre o assunto, para te contar!
O que é a reserva de emergência e como se preparar para criar uma?
A reserva de emergência é uma reserva que deve cobrir todos os seus custos pelo período de no mínimo 6 meses. É importante que esse montante esteja investido em um lugar de ampla liquidez, para que você consiga resgatá-lo a qualquer momento.
No entanto, muita gente faz bagunça na hora de construir a reserva, porque pula o primeiro passo logo de cara que é o orçamento doméstico. O valor da reserva não deve corresponder ao montante que você tem gasto nos últimos meses, é o valor correspondente às suas necessidades básicas listadas no seu orçamento doméstico. Nesse caso, não são considerados os custos extraordinários, como saídas com os amigos, compras no shopping e coisas do gênero.
Por isso, é importante ter um orçamento doméstico para ter ideia de quanto é esse valor mensal. E, ao invés de investir logo de cara, o correto é pegar o montante que seria investido e criar essa reserva.
Agora, se você está muito agoniado e quer começar a investir o quanto antes, pode fazer o seguinte. Os 25% que iriam para a reserva, você divide meio a meio e uma parte continua indo para a reserva, enquanto com a outra você faz seus investimentos. No entanto, dessa forma, você vai levar o dobro do tempo para constituir sua reserva.
Mas, a minha recomendação é que você não invista de forma alguma, antes de ter uma reserva.
Outro ponto é que você não deve colocar o dinheiro da reserva em CDB, fundo imobiliário ou em ativos que você não pode resgatar. Coloque a maior parte no Tesouro Selic e deixe pelo menos um mês dos seus custos em dinheiro, guardado em casa.
Quanto guardar: um exemplo com renda de R$ 8 mil
Imagine uma pessoa que ganha R$ 8.000 por mês e divide o orçamento assim: 40% para custo fixo, 15% para conforto, 5% para metas, 10% para prazeres, 25% para liberdade financeira e 5% para conhecimento.
Se ela perder a renda, o que continua? O custo fixo e o conforto. Ninguém precisa cancelar tudo de uma vez, mas metas de viagem e prazeres saem da conta. São R$ 3.200 de custo fixo mais R$ 1.200 de conforto: R$ 4.400 por mês. Seis meses dão R$ 26.400 de reserva.
Se ela direcionar para a reserva os 25% que investiria, R$ 2.000 por mês, leva mais ou menos um ano para chegar lá. Se dividir meio a meio com outros investimentos, leva o dobro.
Reserva de emergência é o passo zero. Depois vem o difícil
Guardar é a parte que todo mundo entende. Decidir onde colocar é onde a maioria empaca.
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Por que é importante ter uma reserva de emergência?
A reserva é feita para usar em momentos de emergência, como o próprio nome já diz, para situações inesperadas. E, eu tenho um belo exemplo para te dar de algo que aconteceu comigo.
Tinha acabado de chegar de São Paulo em Goiânia, estava dirigindo pra casa, mas como estava cansado acabei cochilando e bati o carro! Não me machuquei, só fiquei com o braço meio queimado, mas no meio disso eu também perdi meu celular e adivinhem só? Também estava sem nenhum dinheiro na carteira, porque nessa época já não era muito comum andar com dinheiro.
Tive que pedir carona pra chegar em casa e para piorar, ainda era véspera de Carnaval, então estava tudo parado. Fui pedir uma comida pelo iFood e o que acontece? Teve algum problema, não passaram meu cartão e pra piorar, bloquearam meus dois cartões de crédito que eram os únicos que tinha.
Estava em casa, com o carro batido, sem celular e sem dinheiro. Então, fui ao banco tentar sacar algum valor e adivinhem? Não tinha nada na conta, todo meu dinheiro estava no Tesouro Selic e ele não abre fim de semana e nem em feriados. E com isso, tive que pegar dinheiro do cheque especial e ainda bem que tinha. Senão, ficaria o fim de semana todo sem nenhum centavo no bolso.
Então, já fica a minha história de exemplo para você. Lembrando que você também pode ter o CPF bloqueado por conta de alguma irregularidade na Receita. Com o CPF irregular, o banco pode restringir a movimentação da conta. Cartão de crédito, débito, etc.
Na crise, os problemas chegam juntos
Quem investe em bolsa antes de ter reserva esquece de um detalhe: quando vem uma crise, a bolsa cai e, ao mesmo tempo, aumenta o risco de demissão. Se você perde o emprego no mesmo momento em que o dinheiro investido caiu pela metade, fica sem saída.
E emergência é o que não dava para prever. Gasto que acontece todo ano precisa estar no orçamento, não na reserva.
Já vi caso bem pior que o meu: um pai com o filho machucado no fim de semana e todo o dinheiro num CDB que não dava para resgatar naquele dia. Ele precisou pedir dinheiro emprestado a um vizinho.
Reserva de emergência é inegociável
Por isso, a coisa mais fundamental da vida é ter uma reserva de emergência. Não comece a investir sem ter uma reserva. Mesmo se você mora com seus pais, é sustentado por eles. Não importa, tenha sua reserva. Não confie isso a terceiros e muito menos ao governo. Tem gente que confia no seguro desemprego, mas isso é um grande erro, porque as leis mudam o tempo todo e pode ser que isso deixe de existir. Como você vai ter certeza que não? Então, antes de qualquer coisa, constitua sua reserva de emergência.
Se você é autônomo ou empresário, é importante ter uma reserva maior ainda, de no mínimo 12 meses. Assim, você terá mais segurança e poderá ficar mais aliviado caso algum imprevisto aconteça!
Quer entender melhor sobre? Então, assista ao vídeo em que explico mais sobre.
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Perguntas frequentes
De quanto deve ser a reserva de emergência?
De pelo menos 6 meses dos seus custos essenciais, calculados pelo orçamento doméstico, e não pelo que você gasta hoje. Para autônomos e empresários, o mínimo é de 12 meses, porque a renda oscila mais.
Onde deixar a reserva de emergência?
Em um lugar de ampla liquidez, como o Tesouro Selic, e não em fundo imobiliário ou em aplicação que você não consegue resgatar quando precisa. Deixe também pelo menos um mês de custos em dinheiro guardado em casa, para o caso de a conta ou o cartão ficarem bloqueados.
Posso investir enquanto monto a reserva?
O ideal é não investir antes de ter a reserva. Se você tiver muita pressa, divida o que investiria ao meio: uma parte vai para a reserva e a outra para os investimentos. Só que a reserva vai levar o dobro do tempo para ficar pronta.
Quem mora com os pais ou é servidor público precisa de reserva?
Precisa. Não existe exceção. Não conte com terceiros, com o seguro-desemprego ou com a empresa para garantir o seu sustento, porque tudo isso pode mudar.