Dezenas de pessoas tem me questionado diariamente se vale a pena fazer consórcio em 2024. Me assustei com a quantidade de pessoas perguntando sobre e hoje vim aqui responder!
19 de agosto de 2024 - por Thiago
A pergunta que andam me fazendo é: vale a pena investir consórcio em 2024? Na verdade, as pessoas têm perguntado se vale a pena investir em consórcio todo ano. De início, eu recebi uma, duas, mas agora eu tenho recebido dezenas todos os dias. A situação ficou preocupante, então decidi vir aqui responder essa questão.
E já gostaria de começar perguntando: como você vai investir em algo, pagando R$100 mil e recebendo apenas R$95mil, tirando a taxa de administração? E esse seria um dos melhores cenários, aliás.
Por que isso está acontecendo? Porque surgiram vários gurus aí na internet com contas e mais contas, explicando sobre como “investir” com consórcio.
Consórcio é investimento?
O que os gurus estão dizendo é que, supondo que você já tenha R$100 mil, você pode entrar em um consórcio, dar R$20 mil de lance e com o restante dos R$80 mil você investe e paga as parcelas desse consórcio. Só que isso não faz sentido nenhum.
Seguindo essa mesma analogia, você poderia simplesmente pagar a parcela de um financiamento.
O primeiro ponto é, eles indicam que você invista esse dinheiro no tesouro Selic ou em um CDB e com isso você tem a rentabilidade de 1% ao mês. Até existem investimentos que pagam 1% ao mês no Brasil, no entanto, a grande questão é que você também precisa pagar a alíquota regressiva de IR que é de 22,5% e, além disso, o dinheiro não é sacável mensalmente.
A conta não fecha
Caso você faça a retirada do dinheiro para pagar a mensalidade, você deixaria uma parte do valor para trás por causa do IOF, cobrado em resgates feitos antes de 30 dias. Mas vamos supor que você invista em uma debênture ou em um CRI, que tem um risco maior, mas pode pagar juros todo mês. Ainda assim, o valor muito provavelmente não seria o suficiente para custear sua parcela.
Por que? Porque as parcelas dos consórcios são reajustadas por índices de inflação, como o IGP-M ou o IPCA. Inicialmente, uma parcela em que você pagava R$700 pode evoluir para R$1.100 ao longo de três anos. Ou seja, o valor que você consegue tirar do investimento tende a cair, enquanto a parcela do consórcio sobe. No final, é provável inclusive que falte dinheiro para que você consiga terminar de pagar o consórcio.
A prova de que os consórcios são furadas, é que eles são os produtos que mais são abandonados. As pessoas simplesmente deixam de pagar. Inclusive, na época do vídeo, havia cerca de R$ 2 bilhões esquecidos em consórcios. Porque a pessoa contemplada provavelmente já tinha deixado de pagar e de tão traumatizada que ficou, ela nunca volta para olhar e até hoje não sabe que foi contemplada. Consórcio em 2024 é uma furada, como foi em todos os anos.
Proteção e investimento são a mesma decisão de longo prazo
Os dois tiram dinheiro do presente para resolver o futuro. Vale saber qual resolve melhor o seu caso.
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Consórcio não vale a pena em nenhuma circunstância?
Você pode ter que esperar até 5 anos para adquirir um bem e mesmo que você seja contemplado no início, você estará pagando o mesmo valor (na verdade até mais por causa do reajuste) por um bem que está perdendo valor conforme é utilizado.
Por mais que não tenha juros no consórcio, existem outros pontos que devem ser considerados, como por exemplo a taxa de administração que muitas vezes é altíssima. E é claro, o reajuste que pode mudar completamente o valor das parcelas.
Outra coisa que tem sido oferecida por aí são os consórcios sem garantia, mas nesses casos, eles compensam isso com a taxa de administração super alta. Tem grupos que estão cobrando 20% de taxa de administração, isso é comum no consórcio de motos.
E como tem alto índice de desistência dos consórcios, as empresas começaram a cobrar o valor dessa taxa nos primeiros meses. Então, mesmo que você desista, o valor que volta é infinitamente menor. Porque as primeiras parcelas vão, em sua maioria, para a taxa de administração.
O que perguntar antes de assinar um consórcio
Se mesmo assim você estiver avaliando um consórcio, faça duas perguntas ao vendedor.
- A taxa de administração é cobrada no começo ou diluída nas parcelas? Quanto maior a taxa, mais cedo ela costuma ser cobrada. Em um consórcio de R$ 60 mil com taxa de 20%, são R$ 12 mil só de administração.
- O valor da parcela é reajustado? A resposta vai ser sim, e o vendedor vai dizer que a carta também é reajustada. Mas, se você já foi contemplado, o reajuste das parcelas que continua pagando não volta para o seu bolso.
Desconfie também da promessa de contemplação rápida. Há ofertas de contemplação garantida que exigem pagar de 40% a 50% do valor do bem, e com uma entrada desse tamanho um financiamento, com parcela estável, costuma fazer mais sentido.
Consórcio x Financiamento
Vamos supor que você não tem o valor pra adquirir o bem à vista e nem tem as condições necessárias para juntar esse valor, qual seria a melhor alternativa nesse caso? O financiamento é uma escolha melhor que o consórcio.
Não é a mais interessante financeiramente, mas se você não tem nenhuma outra alternativa, essa é a melhor.
Se você fosse fazer um financiamento de um veículo de R$72 mil reais. O valor de entrada é de R$30 mil e o restante seria dividido em 60 parcelas de R$1.208. No final das contas, você pagaria R$30.495 de juros. No total, você pagaria R$102.495, só que no caso do financiamento existe a certeza de que o valor da parcela é fixo, não muda.
O mesmo não ocorre com o consórcio, onde o valor da parcela é reajustado pela inflação e pode subir em uma crise.
Enfim, acredito que a resposta já está dada. Não, não vale a pena investir em consórcio em 2024. Na verdade, consórcio não é um investimento. Quer entender melhor sobre o assunto? Assista ao vídeo completo!
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Agora que você já sabe que não vale a pena investir em consórcio em 2024, leia também: Consórcio ou financiamento – qual dos dois escolher?
Perguntas frequentes
Consórcio é investimento?
Não. Você paga, por exemplo, R$ 100 mil e, na melhor das hipóteses, recebe uma carta de R$ 95 mil, porque parte do valor fica com a taxa de administração. Não há rendimento, há custo.
Dá para dar o lance e pagar as parcelas com o rendimento do dinheiro investido?
A conta não fecha. O rendimento paga imposto de renda e, em resgates antes de 30 dias, IOF, enquanto as parcelas do consórcio são reajustadas pela inflação, por índices como IGP-M ou IPCA. Com o tempo, o dinheiro que sai do investimento tende a não cobrir a parcela.
Consórcio é melhor que financiamento?
Para quem precisa do bem e não tem o valor à vista, o financiamento tende a ser a escolha melhor: você recebe o bem na hora e, com parcela fixa, sabe quanto vai pagar. No consórcio, a contemplação pode levar anos e a parcela é reajustada.
Quando a taxa de administração é cobrada?
Depende do contrato, por isso pergunte antes de assinar. Alguns grupos concentram a taxa nas primeiras parcelas, e quem desiste no começo descobre que quase tudo o que pagou foi para a administração.