Vantagens e desvantagens da poupança

A poupança é um dos investimentos mais tradicionais do Brasil, conhecida por sua segurança e facilidade de uso. Por muito tempo, foi a escolha número um de quem queria guardar dinheiro sem complicações.

No entanto, apesar de ser uma aplicação de baixo risco, a rentabilidade da poupança tem perdido espaço quando comparada a outras opções disponíveis no mercado. A seguir, a gente te conta mais sobre isso. Vamos lá?

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O que é poupança?

Também chamada de cardeneta poupança, a poupança foi criada o propósito para guardar dinheiro. E é justamente por isso que tanta gente ainda recorre a ela.

Mesmo com rendimentos mais baixos em comparação a outras opções de investimento, os depósitos feitos com frequência podem, sim, gerar algum retorno ao longo do tempo, ainda que seja pequeno.

Regulada pelo Banco Central, a poupança também tem um papel importante na movimentação da economia. Isso porque ela é uma aplicação de renda fixa bem simples, acessível e que não cobra tarifas de abertura, manutenção ou taxas de administração.

Outro ponto que costuma atrair muitos brasileiros é o fato de que os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda.

Além disso, não importa em qual banco a conta esteja: a rentabilidade é a mesma em todos eles, já que segue regras padronizadas, atreladas às taxas de juros da economia. Mas, apesar de toda essa praticidade e segurança, a poupança hoje oferece um dos menores retornos entre os investimentos disponíveis.

Por isso, quem está em busca de fazer o dinheiro “render de verdade” pode considerar alternativas mais vantajosas. Afinal, entender melhor o funcionamento das opções do mercado é um passo importante para tomar boas decisões.

Como funciona a conta poupança?

Na conta poupança, os rendimentos são creditados uma vez por mês, e esse detalhe faz toda a diferença. Para que o dinheiro realmente renda, ele precisa ficar parado durante o mês inteiro. Se for retirado antes do chamado “aniversário” do depósito, aquele rendimento acaba sendo perdido.

Isso porque, como a gente já viu, o objetivo é ajudar a guardar aquele dinheiro que não será usado no curto prazo. E, por ser uma forma simples de poupar, os bancos não podem cobrar nenhuma taxa por isso.

Ou seja, esse é um jeito fácil e acessível de manter uma reserva financeira para situações inesperadas, como uma emergência ou um gasto fora do planejamento.

Quais são as vantagens da poupança?

1- Sem taxas e impostos

Uma das maiores vantagens da poupança é que ela não sofre descontos de IOF ou Imposto de Renda. Esse benefício é garantido por lei, o que torna essa aplicação ainda mais atrativa para quem busca uma opção simples e livre de custos extras.

2- Aplicação simples

A poupança é fácil de entender e usar. Não exige conhecimento técnico nem acompanhamento constante do mercado financeiro. Basta fazer os depósitos e deixar o dinheiro guardado. É uma opção prática para quem quer começar a guardar sem complicação.

3- Liquidez imediata

Esse, com certeza, é um dos motivos que faz a poupança ser tão popular. O dinheiro fica disponível para saque a qualquer momento, sem prazos ou burocracia.

Ou seja, é uma ótima escolha para quem quer ter uma reserva que possa ser usada sempre que necessário.

4- Rendimento igual em todos os bancos

Independentemente do banco escolhido, o rendimento da poupança será sempre o mesmo. Isso acontece porque todas as instituições precisam seguir as regras definidas pelo Banco Central, que padroniza a forma de cálculo dos rendimentos.

5- Sem tarifa de manutenção

Outra vantagem é que os bancos não podem cobrar tarifa de manutenção nas contas poupança. Além disso, existe uma quantidade mínima de transações gratuitas garantidas por mês, como saques, consultas de extrato e transferências.

6- Proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC)

A poupança também conta com a segurança do FGC, que funciona como uma espécie de seguro. Se o banco quebrar e não conseguir devolver o valor investido, o fundo cobre até R$ 60 mil por CPF e por instituição, garantindo mais tranquilidade para quem aplica.

Quais são as desvantagens da popupança?

1- Baixa rentabilidade

Um dos pontos mais criticados da poupança é o retorno financeiro bem abaixo do que outras aplicações oferecem.

Para quem busca fazer o dinheiro render de verdade, essa pode não ser a melhor escolha, principalmente em comparação com outras opções de renda fixa, a exemplo do Tesouro Direto e do CDB.

2- Não é vantajosa para pessoas jurídicas

Para empresas, a poupança perde ainda mais atratividade. Além da rentabilidade ser baixa, os rendimentos passam a ser tributados, com cobrança de Imposto de Renda de 22,5%.

Ou seja, o retorno fica ainda menor, tornando essa modalidade pouco vantajosa para quem tem CNPJ.

3- Não acompanha a inflação

Quando a inflação sobe, o poder de compra diminui, e claramente esse é um problema sério para quem mantém dinheiro na poupança. Como o rendimento é baixo, muitas vezes ele não consegue acompanhar o aumento dos preços, o que na prática representa perda de valor.

4- Rende apenas no aniversário do depósito

A poupança não rende todos os dias. Os juros são calculados mensalmente e só são creditados no chamado “aniversário” da aplicação, ou seja, a cada 30 dias. Se o valor for retirado antes dessa data, o rendimento daquele período é perdido.

5- O dinheiro é usado como empréstimo

Talvez você não saiba, mas o valor guardado na poupança é utilizado pelos bancos para conceder empréstimos e financiar projetos. Em troca, quem poupou recebe uma remuneração modesta, mantendo o direito de sacar o valor a qualquer momento.

6- Retorno só no longo prazo

Por fim, mas não menos importante: a poupança pode até trazer algum resultado, mas é preciso ter paciência. Os rendimentos são baixos e só se tornam atrativos depois de muito tempo.

Para quem tem objetivos financeiros mais altos, digamos assim, ou quer resultados mais rápidos, é importante avaliar outras alternativas.

Por que a conta poupança é tão popular no Brasil?

A conta poupança continua sendo uma das opções mais populares entre os brasileiros, e isso não é à toa. Afinal, como a gente já viu, esse tipo de aplicação reúne características que chamam a atenção, principalmente de quem está começando a organizar a vida financeira.

É bem simples de usar, não cobra tarifas de manutenção, tem liquidez imediata e ainda oferece isenção de impostos para pessoas físicas.

Por ser uma aplicação de baixo risco, acaba sendo a escolha de muitos que ainda não têm familiaridade com o universo dos investimentos. É uma forma prática e acessível de guardar dinheiro com a tranquilidade de saber que, mesmo que o rendimento seja baixo, ele existe.

Além disso, a poupança conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre valores de até R$ 60 mil por CPF e por instituição financeira. Essa cobertura funciona como uma espécie de seguro caso o banco venha a ter problemas e não consiga devolver os valores aplicados.

Ou seja, mesmo que não seja a opção mais rentável do mercado, a conta poupança entrega segurança, estabilidade e facilidade, principalmente para quem está dando os primeiros passos no mundo financeiro.

Vale a pena investir na poupança?

Para quem está em busca uma opção segura e fácil de começar, a poupança pode ser uma boa escolha. Ela não exige muito conhecimento, não tem taxas para pessoas físicas e ainda permite resgates a qualquer momento, o que traz mais tranquilidade para quem está começando a guardar dinheiro. Nisso a gente concorda, certo?

Por outro lado, se a ideia é fazer o dinheiro render mais e maximizar os ganhos, talvez a poupança não seja o caminho ideal. O motivo: a rentabilidade dessa aplicação é baixa e, em muitos casos, não consegue nem acompanhar a inflação. Isso significa que, com o tempo, o valor guardado pode até perder poder de compra.

Logo, tudo vai depender dos seus planos e do que se espera do investimento. A poupança pode funcionar bem como um primeiro passo ou como reserva de emergência, mas quem busca mais retorno vai encontrar alternativas mais vantajosas no mercado.

8 investimentos melhores que a poupança

1- Tesouro Direto

O Tesouro Direto é uma das opções mais acessíveis e seguras para quem quer começar a investir com mais estratégia e retorno.

Funciona assim: ao investir, você está emprestando dinheiro ao Governo Federal, que utiliza esses recursos para financiar áreas como saúde, educação, infraestrutura e outras atividades públicas.

Uma das grandes vantagens dessa modalidade é a segurança. Como o emissor dos títulos é o próprio governo, o risco de calote é considerado muito baixo, o que atrai principalmente quem busca estabilidade nos investimentos.

Além disso, o Tesouro Direto costuma oferecer uma rentabilidade bem mais atrativa do que a poupança. Dependendo do título escolhido, os retornos podem ultrapassar 10% ao ano.

• Saiba mais sobre o Tesouro Direto: Tipos de Tesouro Direto: entenda as diferenças e saiba como escolher

2- Certificado de Depósito Bancário (CDB)

Outra opção com maior rentabilidade, os CDBs são uma alternativa prática e segura para quem deseja fazer o dinheiro render mais .

Nesse tipo de investimento, você empresta dinheiro para o banco, e em troca, recebe uma remuneração com juros. Em outras palavras, é como se o banco pegasse um “empréstimo” com o investidor.

Esses títulos podem ter rentabilidade prefixada ou pós-fixada, geralmente atrelada ao CDI. A rentabilidade costuma variar bastante, dependendo da instituição e do prazo de aplicação, ficando geralmente entre 70% e 130% do CDI.

Em alguns casos, especialmente em bancos menores, é possível encontrar taxas ainda mais atrativas.

3- Fundos de Investimento

Já os fundos de investimento são geridos por profissionais que aplicam os recursos em diversas opções de investimento, como CDBs, títulos públicos, ações, etc. Isso permite uma diversificação que pode aumentar a rentabilidade e reduzir os riscos.

Os fundos de investimento podem oferecer retornos superiores à poupança, especialmente os fundos de renda fixa, que podem ultrapassar 100% do CDI.

Embora haja um custo de administração, os fundos de investimento são uma opção segura, uma vez que gestores profissionais cuidam da administração e estratégia do fundo.

4- Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA)

Outra opção, as LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e as LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são opções de investimento em renda fixa que vêm ganhando mais espaço entre quem busca segurança e boa rentabilidade.

Esses títulos são emitidos por instituições financeiras e têm como base o financiamento de dois setores importantes da economia: o mercado imobiliário, no caso das LCI, e o agronegócio, no caso das LCA.

O investidor empresta dinheiro ao banco, que utiliza esses recursos para financiar atividades nesses setores. Em troca, o investidor recebe uma remuneração que, em muitos casos, é atrelada ao CDI.

Por fim, o grande atrativo dessas aplicações é que os rendimentos são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas, o que faz com que o retorno líquido possa ser ainda mais interessante, principalmente no médio e longo prazo.

6- Debêntures

As debêntures são uma alternativa de investimento em renda fixa voltada para quem deseja obter retornos mais atrativos, mesmo assumindo um pouco mais de risco.

Nesse tipo de aplicação, quem está captando recursos não é o governo ou um banco, mas sim empresas privadas. Ou seja, ao investir em debêntures, o investidor está emprestando dinheiro diretamente para uma empresa, que vai utilizar esse valor para financiar seus projetos, expandir operações ou quitar dívidas.

Em troca desse empréstimo, a empresa oferece uma remuneração que, geralmente, é maior do que a de outros investimentos tradicionais, como CDBs ou Tesouro Direto.

Por isso, essa rentabilidade mais alta é justamente uma forma de compensar o risco maior envolvido.

7- Fundo Multimercado

Os fundos multimercado são investimentos que combinam diferentes tipos de ativos, como ações, câmbio, títulos públicos e renda fixa, tudo em uma única carteira. Essa diversificação oferece mais possibilidades de ganhos do que opções mais conservadoras, como a poupança.

Como os gestores têm liberdade para buscar as melhores oportunidades do mercado, o potencial de rentabilidade costuma ser maior.

Por outro lado, essa variedade também traz mais oscilações nos resultados, o que significa que os fundos multimercado podem ser um pouco mais arriscados.

Ainda assim, são uma boa escolha para quem está disposto a correr um certo risco em troca de um retorno mais interessante no médio ou longo prazo

8- Fundo de Renda Fixa

Por fim, os fundos de renda fixa aplicam em títulos públicos, privados ou empréstimos. Eles são geridos por gestores profissionais, o que garante sua qualidade e rentabilidade.

Essas alternativas permitem que os investidores obtenham retornos financeiros mais atraentes sem comprometer a segurança do investimento, o que é fundamental para proteger e crescer o patrimônio.

Lembre-se de consultar um especialista financeiro para escolher a melhor opção de acordo com seu perfil e objetivos.

Agora que sabe um pouco mais sobre a conta poupança, aproveite e confira a lista completa de investimentos com retorno acima da inflação.

Fontes: 3 passos para aumentar a sua RENTABILIDADE e tirar a sua carteira do vermelho, Serasa,  Exame, Barkus, Tenda, Doutor Finanças