Onde deixar sua reserva de emergência?

Todo mundo fala sobre reserva de emergência, mas a maioria das informações que circulam por aí está errada. Por isso, hoje vou te passar todas as informações importantes sobre esse assunto.

Reserva de emergência é um dinheiro que você deixa guardado para cobrir imprevistos, sem precisar vender seus investimentos. Parece simples, mas tem muita gente errando nos detalhes que realmente importam.

Pense assim: você tem um telhado, vem uma ventania e arranca tudo. De onde vem o dinheiro para resolver? É exatamente para isso que a reserva existe, ela é o seu colchão financeiro para quando um imprevisto resolver aparecer sem avisar.

Veja também: Quando usar a reserva de emergência? Veja algumas situações

Quanto você precisa ter na reserva de emergência?

Aqui começa o primeiro erro que muita gente comete: calcular a reserva com base no salário. Mas, essa não é a maneira correta.

O cálculo correto é baseado no seu custo fixo, que são todos os gastos necessários para você existir. Aluguel, plano de saúde, energia, internet, água, alimentação básica. Nada de bar, cinema ou lazer. Em uma emergência real, esses gastos saem da lista.

Com o custo fixo calculado, você multiplica:

• 6 meses para quem tem renda estável: funcionário público, aposentado, CLT com tempo de casa.
• 12 meses para autônomos, PJs, freelancers ou qualquer profissão onde a renda pode sumir da noite para o dia.

Se o seu custo fixo é R$ 3.000, sua reserva ideal fica entre R$ 18.000 e R$ 36.000. É simples assim!

Onde guardar a reserva de emergência?

Essa é a parte que ninguém explica direito, porque quase todo mundo que fala sobre isso, tem interesse em te vender algum produto. Então, vamos lá entender onde você deve deixar esse dinheiro.

Caixa Econômica Federal

Coloque de 1 a 4 meses do seu custo fixo na poupança da Caixa Econômica. Pode ser na conta corrente também, mas a poupança tem uma vantagem pouco comentada: até 40 salários mínimos depositados lá não podem ser bloqueados nem pela Justiça.

Isso significa que se você tiver algum problema com a Receita Federal, uma ação judicial, qualquer coisa assim, esse dinheiro está protegido. Caixinha, tesouro, corretora… tudo bloqueia. Já a poupança da Caixa, não.

Além disso, você pode sacar em qualquer casa lotérica com a identidade. A Caixa não paga influenciador para te recomendar, mas funciona melhor do que qualquer bancão para esse fim específico.

Não é feita para render, é feita para ser um seguro. Você paga o seguro esperando não precisar usar.

Tesouro de Liquidez Diária

Para os meses restantes da reserva, o Tesouro Selic ou o Tesouro de Liquidez Diária, funcionam bem. Você resgata a qualquer momento, inclusive no fim de semana.

O ponto de atenção: quem saca em menos de 30 dias, paga IOF e ainda fica com alíquota de 22,5% sobre o rendimento. Por isso, use esse dinheiro para a parte da reserva que você não vai precisar tão cedo.

ETF de renda fixa ALPO11 (para quem quer otimizar)

Para quem quer espremer um pouco mais de rentabilidade, existe uma alternativa interessante: o ALPO11, um ETF de renda fixa que investe 100% no Tesouro.

A vantagem? Por ser um fundo negociado em bolsa, o tratamento tributário é diferente. Em vez de pagar 22,5% sobre o rendimento (como acontece em CDBs e no Tesouro direto em resgates curtos), você pagasó 15%, independentemente de quanto tempo o dinheiro ficou aplicado. E não tem IOF também.

Você compra pelo código do ativo em qualquer corretora, onde preferir. A liquidação é D+1, ou seja, o dinheiro cai em um dia útil após a venda. Por isso, essa parte da reserva precisa ser complementada pelo dinheiro que está na Caixa para cobrir emergências imediatas.

O maior segredo não é onde você coloca a reserva, é ter uma reserva. Deixar numa caixinha qualquer vai te dar um resultado parecido, a diferença entre as opções é marginal no curto prazo.

O que muda de vida é ter esse colchão montado antes de sair investindo em qualquer outra coisa. Essa é a base de tudo.

Quer entender melhor sobre toda essa lógica de divisão? Então, assista ao vídeo em que explico melhor sobre!

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