Conta-corrente: o que é, como funciona, quais os tipos?

A conta-corrente é um tipo de conta bancária, útil para usuários que desejam apenas armazenar o dinheiro, sem nenhuma rentabilidade em troca.

As contas-correntes podem ser de vários tipos diferentes, apesar do funcionamento ser similar. Desse modo, o que difere os diversos tipos é a cobrança de tarifas e os serviços ofertados.

Assim, uma conta-corrente pode ser focada em estudantes e proporcionar descontos nas tarifas. Ou pode ainda ser conjunta, tendo como titular duas ou mais pessoas.

O que é conta-corrente?

Uma conta-corrente (CC) é uma conta bancária voltada para depósitos de dinheiro. O seu funcionamento é parecido com a conta poupança, porém, a conta-corrente possui menos limitações.

O acesso à CC pode ser feito por meio do internet banking, agência ou caixas eletrônicos. Além disso, algumas contas possuem a possibilidade de usar um cartão de crédito atrelado a ela. É claro que todos esses serviços não são gratuitos, já que a maioria das contas-correntes cobram tarifas de acordo com o serviço.

Como funciona a conta-corrente?

A conta-corrente funciona como um tipo de conta bancária que permite movimentações financeiras diárias, como depósitos, saques, transferências e pagamentos. Esse tipo de conta atende quem precisa acessar o dinheiro com frequência, seja para uso pessoal ou empresarial.

1. Abertura da Conta

Para abrir uma conta-corrente, o interessado geralmente deve apresentar documentos como RG, CPF, comprovante de residência e, em alguns casos, comprovante de renda. Alguns bancos oferecem a opção de abertura totalmente online, enquanto outros exigem a presença em uma agência.

2. Depósitos e Saldo

O titular da conta pode receber dinheiro de diversas formas, como transferências bancárias (TED, DOC ou Pix), depósitos em espécie e boletos bancários emitidos pelo próprio banco. Ele pode consultar o saldo disponível pelo aplicativo, internet banking ou caixas eletrônicos.

Leia também: Diferença entre TED e DOC – Qual tipo de transferência escolher?

3. Movimentação da Conta

O titular pode movimentar a conta-corrente de diferentes formas, como:

• Cartão de débito: permite compras em estabelecimentos comerciais, descontando diretamente do saldo disponível na conta.
• Saques: possibilita a retirada de dinheiro em caixas eletrônicos, lotéricas ou agências bancárias.
• Transferências: permite o envio de dinheiro para outras contas do mesmo banco ou de bancos diferentes, utilizando TED, DOC ou Pix.
• Pagamentos: possibilita o pagamento de boletos, contas de consumo e assinaturas pelo aplicativo, internet banking ou caixas eletrônicos.

4. Limites e Tarifas

Os bancos definem pacotes de serviços que determinam a quantidade de saques, transferências e outros serviços gratuitos por mês. Alguns bancos digitais oferecem contas sem tarifas, enquanto bancos tradicionais cobram mensalidades para a manutenção da conta.

5. Cheque Especial e Crédito Vinculado

Algumas contas-correntes oferecem cheque especial, um crédito pré-aprovado que entra em ação caso o saldo fique negativo, geralmente com cobrança de juros elevados. Além disso, muitos bancos vinculam cartões de crédito à conta, facilitando pagamentos e permitindo parcelamentos.

A conta-corrente se torna uma ferramenta essencial para a gestão financeira, proporcionando segurança e praticidade nas transações do dia a dia. Antes de abrir uma, vale a pena comparar os serviços oferecidos por diferentes bancos para escolher a melhor opção de acordo com suas necessidades.

Tipos de contas-correntes

As contas correntes podem ser categorizadas em diferentes tipos, de acordo com a sua finalidade, funcionamento e forma de cobrança de tarifas.

1- Gratuita

Neste tipo de conta, o usuário possui um pacote mínimo de serviços gratuitos. Dessa forma, se ele utilizar mais do que o previsto na gratuidade, ele deve arcar com as tarifas cobradas pelos serviços. Sendo assim, os valores variam de acordo com o serviço utilizado.

Geralmente, o pacote da conta corrente gratuita possui duas transferências bancárias entre contas da mesma instituição bancária, cartão com a função de débito, dez folhas de cheque por mês, quatro saques por mês e dois extratos bancários por mês.

2- Estudantes

A única diferença entre uma CC convencional e a conta para estudantes é que, neste caso, as taxas costumam ser reduzidas. Sendo assim, alguns bancos oferecem a isenção total de tarifas.

3- Mensalidade

Esse tipo de conta bancária conta com diversos benefícios, já que o usuário faz o pagamento de uma taxa mensal, chamada de taxa de manutenção. Os benefícios disponibilizados variam conforme a instituição. Dessa forma, algumas podem oferecer, por exemplo, transferências ilimitadas e aconselhamento financeiro “gratuito”.

As regras para ter este tipo de conta corrente varia de acordo com a instituição bancária. Sendo assim, algumas exigem que a conta possua um valor mínimo depositado e outras aceitam que o valor mínimo em conta seja o suficiente para pagar a taxa mensal.

4- Conjunta

A conta conjunta funciona da mesma maneira que uma conta corrente normal. A única diferença é que, neste caso, existem duas ou mais pessoas compartilhando uma única conta. Normalmente, esta modalidade é procurada por casais ou pais e filhos.

5- Digital

A conta corrente digital funciona de maneira similar à conta corrente convencional. A diferença principal é que o usuário não precisa ir até uma agência bancária para criar a conta, já que tudo é feito de maneira digital. Podemos dividir este tipo de conta bancária em duas modalidades:

• Conta digital de bancos tradicionais: Com a forte demanda das pessoas por serviços digitais, os bancos tradicionais passaram a oferecer a abertura de contas por meio de aplicativos no celular. No entanto, é preciso ficar atento, já que alguns bancos exigem que, após a abertura da conta, o cliente vá até a agência.
• Conta digital de bancos digitais: Os bancos digitais atendem exclusivamente por meio digital, logo, a criação de conta corrente é totalmente online. Geralmente, as contas correntes dos bancos digitais são isentas de tarifas e algumas delas proporcionam um rendimento superior à poupança.

Conta-corrente é investimento?

A maioria das contas correntes não trazem nenhum tipo de rentabilidade para o usuário. Dessa maneira, não podemos considerar a conta corrente como investimento. Portanto, a CC deve ser vista apenas como um local para deixar o dinheiro guardado, uma espécie de cofre digital.

Para os investidores que desejam um retorno financeiro com o dinheiro aplicado, existem diversas opções de investimentos, só não vale ir pra poupança! Acontece que a poupança proporciona uma rentabilidade apenas nominal. Isso significa que o retorno fica abaixo da inflação.

Cheque especial

O cheque especial é uma espécie de empréstimo pré-aprovado para os correntistas. Isso significa que, quando os clientes precisam rapidamente de um dinheiro extra, eles podem usar este limite sem a necessidade de ir até uma agência solicitar um empréstimo.

Entretanto, é muito importante tomar cuidado com o cheque especial, já que pela sua utilização é cobrado uma alta porcentagem de juros.

Em síntese, os juros cobrados geralmente são altos, porque o banco está oferecendo um empréstimo sem garantia. Portanto, é importante estar sempre de olho no seu saldo na conta corrente para não usar o cheque especial sem querer.

Como abrir uma conta-corrente?

Todas as pessoas físicas a partir dos 18 anos, podem abrir uma CC. Os menores de 18 anos só podem abrir uma conta se estiverem acompanhados pelos responsáveis legais ou forem emancipados legalmente.

Geralmente, na abertura de conta, o banco solicita documentos como CPF, RG, nome completo, nacionalidade, sexo e profissão. Além disso, alguns bancos podem solicitar comprovante de renda.

Um detalhe importante, é que as pessoas com o CPF cadastrados como inadimplentes em órgãos como SPC e Serasa, normalmente não podem abrir uma conta corrente nos bancos tradicionais. Porém, alguns bancos digitais permitem a abertura.

E como fechar uma conta-corrente?

Fechar uma conta-corrente exige alguns cuidados para evitar cobranças indevidas e problemas futuros. Para garantir um encerramento tranquilo, siga estas etapas:

1. Zere o saldo da conta

Primeiramente, é essencial que você deixe a conta sem saldo. Para isso:

• Se houver dinheiro disponível, transfira o valor para outra conta ou saque o montante.
• Caso a conta esteja negativa, quite todas as dívidas antes de prosseguir com o encerramento.

2. Cancele serviços vinculados

Em seguida, verifique se há serviços associados à conta que precisam ser cancelados, como:

• Débitos automáticos (contas de consumo, assinaturas de serviços, mensalidades, etc.). Para evitar problemas, transfira-os para outra conta ou cancele-os.
• Cartões de crédito vinculados. Se houver, solicite o cancelamento antes de encerrar a conta.
• Aplicações financeiras ou investimentos. Certifique-se de resgatar ou transferir esses valores.

3. Solicite o encerramento no banco

Depois de garantir que tudo está regularizado, faça a solicitação de encerramento. Dependendo do banco, o processo pode ser realizado de diferentes formas:

• Presencialmente: Vá até uma agência com seus documentos pessoais (RG e CPF) e peça o encerramento.
• Online: Alguns bancos permitem o encerramento pelo internet banking ou aplicativo. Consulte essa opção para evitar deslocamentos desnecessários.
• Preenchimento de formulário: Em muitos casos, será necessário preencher um formulário de encerramento fornecido pelo banco.

4. Guarde o comprovante de encerramento

Por fim, o banco tem até 30 dias para concluir o processo de encerramento. Para evitar problemas futuros:

• Solicite um comprovante formal do fechamento da conta.
• Guarde esse documento, pois ele pode ser necessário caso haja cobranças indevidas no futuro.

Fontes: Nubank, Brasil escola, Magnetis e Mais retorno