O que é e como funciona a poupança?

A poupança é a queridinha da maioria dos Brasileiros, talvez porque, é mais quanto o assunto é facilidade de utilização. Ou talvez porque, algumas pessoas tem medo do mundo dos investimentos. Seja como for, a poupança é a pior opção dentre os investimentos disponíveis.

A poupança, apesar da facilidade na utilização, apresenta rendimentos tão baixos que, às vezes, mal supera o aumento da inflação. Portanto, ao deixar o dinheiro guardado na poupança, você pode estar perdendo a oportunidade de ver aquele dinheiro render muito mais.

Contudo, não basta apenas saber que existem investimentos melhores. Por isso, preparamos esse post para você entender como a poupança funciona e porque ela não é um bom investimento.

O que é poupança

Também chamada de Caderneta de Poupança, a poupança nada mais é do que uma conta voltada para quem deseja poupar dinheiro. O nome caderneta de poupança veio do hábito, que antigamente as pessoas possuíam, de anotar em uma caderneta o saldo da conta e os juros da conta delas. 

A poupança é um investimento de renda fixa. Em outras palavras, é perfeitamente possível calcular quanto de juros o dinheiro vai render. O oposto é a renda variável, onde o investidor compra ações de empresas sem a certeza de que elas serão valorizadas.

A história da poupança data de 1861, quando Dom Pedro II criou a Caixa Econômica Federal e, consequentemente, a poupança. Naquela época, o objetivo da Caixa era captar as economias das pessoas, que elas guardavam em casa. Dessa maneira, quando a pessoa solicitava o dinheiro de volta, ela o devolvia imediatamente e, ainda, eram acrescentados juros de 6%.

Pouco depois também foi definido que a porcentagem do juros seria determinado somente pelo governo. Atualmente, o intuito da poupança não mudou tanto, a principal alteração talvez seja o valor dos juros. Na época era de 6% e hoje depende de vários fatores, principalmente, a taxa Selic. 

Enfim, o investimento em poupança é principalmente voltado para as pessoas com pouco conhecimento de investimentos. Dessa maneira, como investir na poupança é um dos investimentos mais fáceis, as pessoas não se sentem intimidadas. 

Vantagens

Os investimentos na poupança são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). O FGC garante que, caso a instituição financeira quebre e você tenha até R$ 250 mil investidos por CPF, você terá o seu dinheiro de volta. Por causa dessa garantia, a poupança é vista como um investimento seguro.

Outra vantagem da poupança é que para pessoas físicas não é cobrado imposto. Entretanto, pessoa jurídica paga uma tributação de 22,5% sobre os rendimentos.

A poupança tem ainda liquidez é diária. Em outras palavras, a qualquer momento é possível ter o dinheiro em mãos. Outro fator de vantagem é que a poupança é totalmente isenta de custos. Dessa maneira, a cobrança de taxas ou tarifas de administração ou qualquer coisa do tipo por parte dos bancos, é proibida.

Contudo, apesar das vantagens, a sua rentabilidade não é muito boa. De fato, investimentos como o Tesouro Direto e o CDB têm uma rentabilidade muito melhor. Quanto à segurança, o Tesouro direto é do governo, portanto, você só não terá seu dinheiro de volta de o Brasil falir. E o CDB, assim como a poupança é protegido pelo FGC. 

Rendimentos

O valor dos juros da poupança depende dos juros do Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (SELIC), sendo que nele é acrescentado a Taxa Referencial (TR). Dessa maneira, a taxa é calculada no mesmo dia do depósito junto com os juros da poupança. Os juros não variam entre instituições, pois ele é definido pela regulamentação do Comitê de Política Monetária, que a cada 45 dias define uma nova taxa Selic.

Em resumo, o rendimento da poupança acompanha a taxa Selic. Dessa maneira, a regra é que sempre que a taxa Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança vai ser de 70% desse valor mais a variação da Taxa Referencial. 

Já quando a Selic estiver mais alta do que 8,5%, a correção da caderneta de poupança vai ser de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial. A Taxa referencial é a média ponderada das taxas diárias dos juros pagos pelos CDBs prefixados por instituições financeiras brasileiras.

Data de Aniversário

O vencimento da conta é mensal. Em outras palavras, uma vez por mês vai cair o valor do rendimento dos juros. A data de aniversário vai ser a mesma data que você tiver depositado o dinheiro. Por exemplo, se no dia 25 de maio, você depositou 200,00 reais, no dia 25 de junho a conta faz aniversário e os juros são contabilizados.

Seguindo essa lógica, se todos os meses que você fizer o depósito, e você depositar na mesma data, fica mais fácil acompanhar seus rendimentos. Devido ao aniversário da aplicação ser apenas uma vez por mês, o investidor só receberá aqueles juros se ele não sacar o dinheiro antes da data do aniversário de aplicação.

Por exemplo, vamos continuar com aquela simulação da aplicação de R$ 200 no dia 25 de maio. Se o investidor deixar o dinheiro na conta até o dia 24 de junho, ele não recebe os juros. Isso porque, a data de aniversário ainda não tinham chegado. Uma curiosidade é que se seu depósito for realizado nos dias 29, 30 ou 31, a data do aniversário será no dia 1º do mês seguinte. 

Como investir

Para investir na conta poupança, basta ir até um banco e solicitar sua abertura. A abertura da conta não custa nada e, normalmente, é bastante facilitada. Tão facilitada que nem precisa ser maior de idade, desde que o responsável legal esteja presente. 

Todos os bancos devem oferecer alguns serviços gratuitos junto com a abertura da conta. São eles: 

• Cartão para movimentação da conta;
• Duas transferências mensais para contas do mesmo titular;
• Dois saques mensais;
• Consultas gratuitas ao extrato pela internet;
• Consideração de único evento para saques realizados em terminais de autoatendimento em um intervalo de trinta minutos;
• Extrato anual consolidado;
• Dois extratos consolidados por mês.

Como o rendimento será o mesmo em todos os bancos, em relação ao lucro, não faz diferença o banco escolhido. Depois que a conta for aberta, basta depositar o dinheiro.

3 Opções melhores do que poupança

Os juros da poupança rendem tão pouco que fica próximo ao valor da inflação. Isso significa dizer que o investidor perde o poder de compra, já que os preços dos produtos aumentaram, mas a sua rentabilidade não. Alguns exemplos de outros investimentos tão seguros quanto à poupança, porém mais rentáveis, são:

1- Tesouro Direto

Esse é o favorito de quem é novato do mundo dos investimentos. Já que ele tem algumas das vantagens apresentadas pela poupança. O tesouro direto tem liquidez diária, sendo mais seguro do que a poupança. Isso porque, o investidor empresta dinheiro para o Tesouro Nacional, logo, somente em hipótese de o Brasil quebrar, é que o investidor perde o dinheiro.

Outra vantagem em relação à poupança é que o tesouro direto faz aniversário diariamente. Em relação à rentabilidade, na opção de acompanhar a taxa Selic, o investidor tem a porcentagem total da taxa e, como já dito anteriormente, a poupança rende somente 70% da Selic. 

2- CDB

A sigla CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Esse é um tipo de investimento de renda fixa onde o investidor empresta dinheiro para os bancos. Dessa forma, a taxa de juros é definida no momento da compra. Nessa modalidade, os rendimentos são creditados diariamente.

Os CDBs também contam com a segurança do FGC. Porém, nessa modalidade de investimento, ao contrário da poupança, o imposto de renda não é isento. Dessa forma, ao resgatar o dinheiro, ele já vem descontado o imposto e a taxa da corretora, caso tenha alguma. Ainda assim, os CDBs, de maneira geral, rendem bem mais do que a poupança. Tanto é que, mesmo com os descontos, no final, o rendimento é maior. 

3- LCI e LCA

Significam respectivamente Letra de crédito imobiliário e Letra de crédito do agronegócio. Essa modalidade é similar ao CDB, contudo, os investimentos são realizados por instituições financeiras que emitem para a realização de algum projeto em alguma dessas duas áreas. Já em relação ao imposto de renda para pessoas físicas, elas também são isentas. As LCI e LCA, assim como a poupança, ainda contam com a cobertura do FGC. 

Veja o vídeo e entenda um pouco mais sobre qual a melhor forma de fazer o seu dinheiro render:

Agora que você percebeu que poupança não é um bom investimento, veja também Reserva de Emergência – O que é, como começar e onde investir

Fontes: Stoodi, XP investimentos e  Infomoney