Reserva de emergência: o que é, como começar e onde investir

A reserva de emergência é um valor em dinheiro reservado para lidar com imprevistos. Ou seja, é uma reserva financeira que serve para lidar com emergências. Isso significa que ela não deve ser gasta com outras coisas, apenas com emergências.

Ter uma reserva de emergência é essencial para que você tenha tranquilidade financeira, para o caso de um imprevisto acontecer.

Todo mundo deve ter uma reserva de emergência. Para criar a sua, defina um valor mensal a ser aplicado na reserva e vá construindo sua reserva aos poucos. 

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é uma quantia de dinheiro guardado exclusivamente para lidar com imprevistos. Ou seja, ele não deve ser gasto com futilidades, é preciso deixar reservado apenas para emergências.

Além disso, esse dinheiro deve ficar guardado em segurança, nada de aplicar em investimentos arriscados, pois você pode acabar perdendo parte da sua reserva.

Em contrapartida, suponhamos, por exemplo, que o pneu do carro furou. Isso pode ser caracterizado como uma emergência. Por outro lado, manter o carro com os pneus novos deveria estar na sua planilha de gastos. Dessa maneira, não seria necessário mexer na reserva de emergência.

Ou seja, se mesmo mantendo a revisão veicular em dias e trocando os pneus, ainda assim o pneu furar, aí sim, é uma emergência.

O valor da reserva de emergência varia, mas costuma corresponder a, pelo menos, seis meses dos seus gastos mensais. Porém, se quiser ter mais tranquilidade, você pode ter uma reserva maior.

Quem precisa ter uma reserva de emergência?

Todas as pessoas devem ter uma reserva de emergência! Com a reserva de emergência, você tem maior tranquilidade financeira, pois tem dinheiro disponível para lidar com imprevistos. 

Desse modo, se acontecer alguma coisa, você tem dinheiro para lidar com a situação, sem precisar se endividar.

Vale destacar que você não precisa criar uma grande reserva de emergência do dia para a noite. Pode ir montando a sua reserva aos poucos. 

Qual é a importância de ter uma reserva de emergência?

Ter uma reserva de emergência é importante para não entrar em desespero em uma eventual necessidade. As emergências costumam ser inesperadas. Contudo, ao se preparar financeiramente, você poderá lidar melhor com elas.

Dessa forma, você poderá dormir tranquilo, sabendo que, por exemplo, se uma infiltração terrível acontecer na sua casa, você terá dinheiro para resolver a situação.

Um detalhe importante é que você deve ter uma reserva de emergência antes de começar a investir. Se começar a investir primeiro, pode ser que você tenha que resgatar seus investimentos antes da hora por causa de uma emergência. Por isso, faça a reserva primeiro.

Como criar uma reserva de emergência?

Se você percebeu que não tem uma reserva e decidiu mudar isso, não se desespere. A maioria das pessoas não tem uma renda mensal suficiente para montar a reserva instantaneamente. Portanto, mantenha a calma e tome algumas medidas.

Primeiramente, é preciso se organizar financeiramente. Para isso, faça as contas de como seu salário é gasto mensalmente. Análise as suas despesas e decida o que pode ser cortado. Cortar gastos é uma ótima opção para conseguir formar seu fundo de emergência. Caso não seja possível cortar gastos, busque uma forma de aumentar sua renda mensal.

Depois de encontrar quais gastos vai reduzir, ou aumentar sua renda, defina uma meta de valor a ser poupado todo mês e investido na reserva. O importante é cumprir a meta de investimento e criar sua reserva aos poucos.

Qual valor aplicar?

Depende. Esse valor é variável e depende principalmente de sua vida pessoal. O importante é que todo mundo precisa ter um dinheiro reserva.

Dessa forma, ao calcular o valor que será destinado à reserva de emergência, leve em consideração, por exemplo: quantos dependentes você precisa sustentar? Como está sua vida financeira? Qual a sua estabilidade financeira? Você é autônomo, assalariado ou servidor público?

Depois de se questionar sobre esses itens, faça as contas. Por exemplo, se você tiver uma maior estabilidade financeira, considere a possibilidade de ter ao menos 6 meses de renda garantida. 

Em outras palavras, coloque no papel o quanto você tem de gastos mensais. Com o resultado obtido, multiplique por 6. O valor final desse cálculo é o mínimo que você deverá ter disponível.

Caso aconteça de, por exemplo, você perder o emprego, durante 6 meses suas despesas estarão garantidas. Ou seja, antes do término desse prazo, outra fonte de renda deverá ser encontrada. 

Se após se questionar você percebeu que não tem estabilidade, o valor necessário é outro. Indivíduos sem estabilidade são os Freelancers por exemplo. Eles podem ter uma média de ganhos, mas não é certeza de que as terão sempre da mesma forma.

Por fim, para quem não tem estabilidade financeira, o aconselhável são 9 meses de gastos garantidos. Não se esqueça de que, caso possua dependentes e você precise arcar as despesas deles, isso também entra nos cálculos. 

Melhores investimentos para reserva de emergência

O ideal é deixar a reserva de emergência em um local de fácil acesso como, por exemplo, a conta poupança. Isso porque a prioridade dessa reserva é te ajudar nos imprevistos e não trazer grandes rentabilidades.

Uma opção é deixar parte da reserva na poupança e outra parte investida em aplicações com alta liquidez. Desse modo, você tem uma quantia para lidar com o imprevisto assim que ele surgir e consegue resgatar o investimento em pouco tempo caso precise de mais dinheiro.

Além da liquidez, também prefira investimentos mais seguros e com baixa volatilidade. Enfim, algumas opções de investimentos são:

1- Tesouro Direto

O Tesouro Direto conta com alguns tipos de títulos com retornos prefixados, pós-fixados e híbridos. Eles são uma boa opção para a reserva de emergência, pois tem liquidez diária. Sendo assim, você consegue resgatar a aplicação facilmente. Além disso, eles têm um alto nível de segurança, pois contam com a garantia do governo.

2- CDB com liquidez diária

A sigla CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Este é um título emitido por bancos, com o intuito de captar recursos para suas atividades. Sendo assim, ao investir em um CDB, você empresta seu dinheiro em troca de uma taxa de juros.

Esses títulos são uma boa opção pois oferecem bons retornos e contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que devolve até R$ 250 mil por CPF e instituição em caso de calote.

3- LCI e LCA com liquidez diária

As siglas LCI e LCA significam Letra de Crédito Imobiliário e do Agronegócio. Ambas funcionam de forma similar ao CDBs. A diferença é que os recursos captados são destinados exclusivamente aos setores imobiliário e do agronegócio. Além disso, as LCIs e LCAs são isentas de imposto.

4- Fundos de Renda Fixa Referenciados DI

Para encerrar, temos os fundos de renda fixa que são um tipo de fundo de investimento com foco na aplicação em títulos de renda fixa.

Enfim, agora que você conhece algumas opções de investimentos para a reserva de emergência, assista ao vídeo de Raul Sena, o Investidor Sardinha e entenda o que fazer caso não tenha uma reserva de emergência:

Agora que você já sabe como fazer uma reserva de emergência, aprenda também o que é Reserva de oportunidade, o que é? Definição, como fazer e onde deixar

Fonte: XP investimentos, Infomoney, Toro investimentos, BTG Pactual, Suno e XP investimentos.