O que é amortização? Como funciona, sistemas e como escolher

A amortização é uma maneira de pagar aos poucos uma dívida. Sendo assim, ela é bastante utilizada no pagamento de financiamentos e empréstimos. 

A cada parcela que é paga da dívida, parte do saldo devedor é amortizado. Porém, as parcelas não são constituídas apenas do saldo devedor, mas também dos encargos e juros. 

Existem diferentes sistemas de amortização e os dois principais é o SAC e a Tabela Price. No SAC as parcelas de dívida vão sendo reduzidas com o tempo, pois a amortização é constante. Já na Tabela Price o valor das parcelas é sempre o mesmo.

O que é amortização?

A amortização é uma ferramenta usada para diminuir o valor de custo de algo finito ou infinito que sofre com o acréscimo de encargos. Ou seja, a amortização consiste no pagamento de uma dívida através de prestações dentro de um prazo previamente determinado. 

Por exemplo, em um financiamento imobiliário, a pessoa paga as prestações mensalmente e no final ela quita a dívida. Portanto, a cada prestação paga a dívida vai diminuindo, já que o saldo devedor é amortizado. 

Remessa online

Quando o devedor realiza o pagamento antecipado de algumas parcelas, ocorre a amortização extraordinária. Geralmente esse tipo de amortização é realizado no FGTS, onde é possível usar esse recurso para pagar algumas parcelas ou para quitar a dívida.

Desse modo, esse recurso é utilizado tanto para diminuir o valor das parcelas quanto para reduzir o valor. Sendo que, se houver uma diminuição na quantidade de parcelas, ocorre uma redução nos encargos e juros embutidos.

Como a amortização funciona?

A amortização é calculada tendo como base o valor da dívida. Já as parcelas são o resultado não apenas da amortização, mas também dos juros e encargos embutidos.

Em outras palavras, a amortização é calculada em cima do montante que foi emprestado, já as parcelas a serem pagas incluem os encargos e juros embutidos. 

Molentax

Nos empréstimos e financiamentos, as taxas cobradas podem ser prefixadas ou pós-fixadas. Em síntese, nas prefixadas a taxa é estabelecida no momento da contratação. Ou seja, a pessoa sabe desde a contratação qual será o valor correspondente em juros de cada parcela.

Em contrapartida, no pós-fixado as taxas acompanham indicadores econômicos, como, por exemplo, o índice de inflação. Logo, o preço final das parcelas podem ser mais altos ou mais baixos de acordo com a situação econômica nacional. 

Sistemas de amortização

Os sistemas de amortização mais usados no Brasil são o SAC e a Tabela Price. Além desses dois sistemas principais, existe ainda o americano e o sistema de pagamento único. 

1- SAC

O Sistema de Amortização Constante é o mais utilizado nos financiamentos imobiliários. A característica principal desse sistema é a diminuição do valor das parcelas, conforme elas vão sendo pagas. Esse sistema de amortização é chamado de constante, pois o valor deduzido mensalmente do valor da dívida é sempre o mesmo.

Azulis

Sendo assim, o que faz o valor das parcelas serem reduzidas são os juros. Isso porque, os juros são calculados em cima do saldo devedor, o que faz com que as parcelas iniciais tenham valor maior.

Como a amortização da dívida ocorre de maneira constante, mensalmente ocorre uma redução na base de cálculo dos juros. Logo, quanto mais a dívida é amortizada, menores ficam os juros.

2- Tabela Price

Na Tabela Price, o valor das prestações é a mesma do começo até a quitação da dívida. Dessa maneira, a pessoa já sabe qual será o valor das parcelas e os juros são calculados no momento da contratação.

Sendo que esse tipo de sistema de amortização é bastante utilizado em compras parceladas de veículos e eletrodomésticos. 

A diferença entre o SAC e a Tabela Price, é que no SAC a amortização acontece sempre que uma parcela é paga. Isso significa que a base de cálculo dos juros é reduzida mensalmente, o que faz com que o valor das parcelas seja reduzido conforme o tempo passa.

Por outro lado, na Tabela Price não ocorre a amortização a cada prestação paga, o que significa que os juros podem ser calculados quando a dívida é contraída e a parcela permanece a mesma até a dívida ser quitada.

Coach financeiro

3- Sistema Americano

Neste sistema a amortização não é mensal e o pagamento ocorre somente em cima dos juros das parcelas. Dessa forma, quando o empréstimo é finalizado, o devedor paga o valor integral. 

4- Pagamento único

Por fim, temos ainda o sistema de pagamento único onde o devedor faz o pagamento de uma única vez no final do contrato. O valor a ser pago é calculado tendo como base a amortização total da dívida e os juros.

Qual sistema de amortização escolher?

A Tabela Price geralmente é usada pelas pessoas com situação financeira estável, já que essas pessoas provavelmente poderão arcar com o valor das parcelas.

Em contrapartida, o SAC normalmente é escolhido pelas pessoas que possuem perspectiva de aumento de renda ou que possuem uma boa reserva de dinheiro. 

Bxblue

Portanto, para escolher o melhor sistema de amortização para você, é preciso levar alguns critérios em consideração. Primeiramente, analise as características de cada sistema e determine qual irá impactar menos no seu orçamento. Depois disso, avalie em quanto tempo a dívida será paga.

Analise também a sua condição financeira e se pergunte: Você possui estabilidade financeira? Tem uma boa reserva de dinheiro? Sua renda irá aumentar?

Por fim, antes de realizar um empréstimo ou financiamento, vale a pena fazer uma Organização financeira – 10 Passos para equilibrar as finanças pessoais

Fontes: Mais retorno e Cashme

Imagens: Suno, Remessa online, Molentax, Azulis, Coach financeiro e Bxblue