Consolidação de dívidas: o que é e será que vale a pena?

A consolidação de dívidas é um processo que envolve juntar várias dívidas em uma única, com uma só parcela mensal a ser paga.

Essa prática pode ser útil para pessoas ou empresas que estão enfrentando dificuldades financeiras e têm dificuldade em manter o controle de suas dívidas.

A consolidação de dívidas pode ajudar a reduzir a carga financeira e simplificar o gerenciamento das dívidas.

Saiba o que é e se vale a pena fazer a consolidação de dívidas. Continue a ler a matéria.

O que é consolidação de dívidas?

Consolidação de dívidas é um processo pelo qual várias dívidas são reunidas em uma única. Isso geralmente é feito por meio de um empréstimo no valor total das dívidas, que é utilizado para pagar todas as dívidas existentes.

Ao consolidar as dívidas, é possível se livrar das várias parcelas e taxas associadas a cada dívida individual, substituindo-as por uma única parcela, geralmente com taxa de juros menor.

Vamos considerar um exemplo prático para entender melhor. Imagine que uma pessoa tenha três dívidas:

Dívida do cartão de crédito:

• Saldo devedor atual: R$5.000,00
• Taxa de juros: 20% ao ano
• Pagamento mínimo mensal: R$250,00

Empréstimo pessoal:

• Saldo devedor atual: R$8.000,00
• Taxa de juros: 15% ao ano
• Pagamento mensal: R$400,00

Financiamento do veículo:

• Saldo devedor atual: R$15.000,00
• Taxa de juros: 10% ao ano
• Pagamento mensal: R$300,00

O total das mensalidades das três dívidas é de R$950,00. Agora, essa pessoa está considerando consolidar essas dívidas por meio de um empréstimo de consolidação com as seguintes condições:

Empréstimo de Consolidação:

• Valor do empréstimo: R$28.000,00 (suficiente para cobrir todas as dívidas existentes)
• Taxa de juros: 12% ao ano
• Prazo de pagamento: 36 meses

Com uma taxa de juros de 12% ao ano por 36 meses, a prestação mensal seria de aproximadamente R$933,56 – um pouco menos do que os R$950,00 pagos mensalmente pelas três dívidas de forma separada. Existem vários fatores a serem considerados, mas considerando apenas o valor das parcelas e o prazo de pagamento, pode ser mais vantajoso optar pela consolidação da dívida.

Como funciona a consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas funciona reunindo várias dívidas individuais em uma única obrigação financeira. Esse processo geralmente ocorre por meio de um empréstimo ou outro produto financeiro que é utilizado para quitar integralmente todas as dívidas existentes.

Aqui estão os detalhes de como funciona a consolidação de dívidas:

Reunião das Dívidas:

• Todas as dívidas pendentes são agrupadas em uma única parcela.
• Isso simplifica o gerenciamento financeiro, pois você lida com apenas uma mensalidade.

Empréstimo de Consolidação:

• Um empréstimo é obtido no valor total das dívidas.
• Esse empréstimo é usado para quitar todas as dívidas existentes.

Taxas de Juros Mais Baixas:

• A consolidação geralmente resulta em uma taxa de juros menor do que a soma das taxas de juros das dívidas individuais.
• Isso pode levar a economias no longo prazo.

Vamos dar um exemplo prático. Suponha que alguém tenha as seguintes dívidas:

Dívida do cartão de crédito:

• Saldo devedor atual: R$5.000,00
• Taxa de juros: 20% ao ano
• Pagamento mínimo mensal: R$250,00

Empréstimo pessoal:

• Saldo devedor atual: R$8.000,00
• Taxa de juros: 15% ao ano
• Pagamento mensal: R$400,00

Financiamento do Veículo:

• Saldo devedor atual: R$15.000,00
• Taxa de juros: 10% ao ano
• Pagamento mensal: R$300,00

A pessoa está considerando consolidar essas dívidas por meio de um empréstimo de consolidação com as seguintes condições:

Empréstimo de Consolidação:

Com uma taxa de juros de 12% ao ano por 36 meses, a prestação mensal seria de aproximadamente R$933,56 – um pouco menos do que os R$950,00 pagos mensalmente pelas três dívidas de forma separada. Existem vários fatores a serem considerados, mas considerando apenas o valor das parcelas e o prazo de pagamento, pode ser mais vantajoso optar pela consolidação da dívida.

Quais são as vantagens da consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas oferece várias vantagens para quem está enfrentando dificuldades financeiras ou deseja simplificar o pagamento de suas obrigações. Aqui estão algumas das principais vantagens:

Simplificação Financeira: Ao consolidar várias dívidas em uma única, você lida com apenas uma mensalidade. Isso facilita o gerenciamento financeiro, pois você não precisa acompanhar várias datas de vencimento e valores diferentes.

Taxas de Juros Mais Baixas: Em muitos casos, os empréstimos de consolidação de dívidas têm taxas de juros mais baixas do que as dívidas individuais somadas. Pode resultar em economia no longo prazo, especialmente se você estava pagando juros elevados em suas dívidas anteriores.

Redução do Estresse Financeiro: Lidar com várias dívidas pode ser estressante e angustiante. A consolidação permite que você concentre seus esforços em uma única dívida, aliviando parte desse estresse.

Melhoria do Score de Crédito: Se você fizer os pagamentos de forma consistente após a consolidação, isso pode ter um impacto positivo em seu histórico de crédito. Um histórico de pagamentos pontual pode melhorar seu score de crédito ao longo do tempo.

Flexibilidade de Prazo e Pagamento: Ao escolher um empréstimo de consolidação, você pode ajustar o prazo de pagamento conforme suas necessidades. Essa situação permite maior flexibilidade para adaptar o pagamento à sua capacidade financeira.

Lembre-se de que a consolidação de dívidas não é a melhor opção para todos. Antes de tomar qualquer decisão, é importante avaliar cuidadosamente os termos, taxas e condições do empréstimo de consolidação e considerar seu próprio cenário financeiro. Consultar um profissional financeiro também pode ser útil para tomar a decisão mais adequada às suas circunstâncias específicas.

E as desvantagens?

Além das vantagens, a consolidação de dívidas também apresenta algumas desvantagens que devem ser consideradas:

• Prolongamento do prazo de pagamento: Ao consolidar as dívidas em um novo empréstimo, é possível que o prazo de pagamento seja estendido, o que pode resultar em um custo total maior ao longo do tempo.
• Custo total mais elevado: Mesmo com taxas de juros mais baixas, o prolongamento do prazo de pagamento pode levar a um custo total mais elevado, especialmente se não houver um planejamento financeiro adequado.
• Risco de contrair novas dívidas: Após consolidar as dívidas, há o risco de contrair novas dívidas se não houver um controle financeiro eficiente, o que pode agravar a situação financeira.
• Restrições e condições do novo empréstimo: O novo empréstimo para consolidar as dívidas pode impor restrições e condições que não estavam presentes nas dívidas originais, o que pode limitar a flexibilidade financeira.

Embora a consolidação de dívidas tenha suas vantagens, é importante considerar essas desvantagens antes de optar por esse processo, garantindo uma decisão financeira consciente e adequada à situação individual.

Como fazer a consolidação de dívidas?

Para fazer a consolidação de dívidas, siga estas etapas:

• Avalie sua situação financeira atual: Comece identificando todas as dívidas existentes. Saiba quanto você deve, para quem você deve e qual é a modalidade dessas dívidas (cartão de crédito, cheque especial, etc.).
• Calcule o tamanho total das dívidas: Some o saldo devedor de cada uma das dívidas para determinar o valor total dos débitos.

Explorar produtos conhecidos no mercado é uma maneira de fazer a consolidação da dívida:

• Empréstimos pessoais: Essa é uma opção comum para consolidar dívidas. Você pode buscar um empréstimo pessoal no valor total das dívidas e quitar todas elas de uma vez.
• Empréstimos com garantias: Outra alternativa é usar ativos como garantia para obter um empréstimo e pagar suas dívidas.
• Organização financeira: Ao consolidar as dívidas, você transforma várias dívidas individuais em uma única obrigação financeira, facilitando o controle e a gestão.
• Possibilidade de redução de juros: Dependendo do produto escolhido, você pode conseguir taxas de juros mais baixas, o que ajuda a economizar no longo prazo.

A consolidação de dívidas não é um produto específico, mas sim uma prática que pode ser realizada por meio de diferentes instrumentos financeiros. Avalie suas opções e escolha a que melhor se adequa à sua realidade financeira.

Quando vale a pena?

A consolidação de dívidas vale a pena em algumas situações específicas.

Se você está sobrecarregado com várias dívidas e tem dificuldade em acompanhar os pagamentos, a consolidação pode simplificar sua vida financeira. Ter apenas uma mensalidade facilita o controle e evita esquecimentos.

Se suas dívidas individuais têm taxas de juros muito altas, a consolidação pode oferecer uma taxa mais favorável. Isso pode resultar em economia ao longo do tempo.

Se você está lutando para pagar as parcelas mensais das dívidas atuais, a consolidação pode reduzir o valor total da mensalidade. Tal situação pode aliviar o fluxo de caixa e proporcionar mais tranquilidade financeira.

Se você deseja melhorar seu histórico de crédito, a consolidação pode ser uma opção. Pagamentos consistentes após a consolidação podem impactar positivamente seu score.

Se você está pensando no longo prazo e quer simplificar suas finanças, a consolidação pode ser uma estratégia eficaz, através de um planejamento financeiro.

No entanto, é preciso avaliar cuidadosamente os prós e contras, considerar suas necessidades específicas e consultar um profissional financeiro antes de tomar qualquer decisão. Cada situação é única, e o que funciona para uma pessoa pode não ser a melhor escolha para outra .

• Leia mais: Agora que você sabe o que é a consolidação de dívidas, entenda se: É possível investir estando endividado?

Fontes: Serasa, Inteligência Financeira, Mobills, Finanzero