Crédito: o que é, como funciona, tipos, vantagens e desvantagens

Em poucas palavras, o crédito é uma forma de empréstimo que o cliente pega com bancos, financeiras ou cooperativas. Sendo assim, ele funciona como um dinheiro extra que antecipa gastos.

Nesse texto, você irá conhecer as principais modalidades de crédito, além de saber as vantagens e desvantagens. Vamos lá?!

O que é crédito?

A palavra crédito vem do latim e significa confiança. Ou seja, o crédito é a confiança ou a permissão que uma pessoa, instituição financeira ou empresa concede a outra para obter bens, serviços ou dinheiro com a promessa daquele valor ser pago posteriormente, geralmente acrescido de juros ou taxas. Em termos simples, crédito é a capacidade de obter alguma coisa agora e pagar por isso só mais tarde.

Um exemplo claro de crédito é o financiamento da casa própria. Nesse caso, o banco antecipa o valor para a aquisição do imóvel, e posteriormente você paga as prestações para o banco.

O que significa pagar no crédito?

Crédito é basicamente uma fonte extra de recursos, através de terceiros, como bancos, cooperativas ou financeiras. Em outras palavras, ele é uma espécie de empréstimo para você comprar o que deseja, quando não tem dinheiro para isso. 

Portanto, a expressão “pagar no crédito” significa usar uma das formas de crédito para pagar alguma coisa. Por exemplo, pagar com o cartão de crédito. Você só irá, efetivamente, pagar aquele valor quando for pagar a fatura do cartão.

Além do mais, quer dizer que alguém acredita que você vai honrar a dívida e arcar com o compromisso do pagamento em algum momento no futuro.

Tipos de crédito

Abaixo, vamos detalhar cada modalidade de crédito disponível no mercado. Confira:

Crediário

O crediário permite que as compras sejam parceladas. Apesar do benefício de facilitar a compra de produtos caros, as compras parceladas normalmente contam com a desvantagem dos juros.

Por isso, o ideal é se organizar para realizar as compras à vista. Sendo assim, você não paga juros e talvez até consiga um bom desconto para economizar dinheiro. 

Cartão de crédito

O cartão de crédito é uma das modalidades de crédito mais populares, porque permite que o cliente realize compras e pague tudo depois na fatura mensal. No entanto, pode ser que o cliente tenha que pagar uma anuidade para usar o cartão.

Devido à facilidade de obter e usar um cartão de crédito, ele acaba por se tornar um pesadelo para as pessoas que não se planejam financeiramente. Apesar disso, se usado da forma correta, alguns benefícios podem ser adquiridos, como as milhas.  

Crédito consignado

Essa modalidade de crédito é um empréstimo em que as parcelas são deduzidas automaticamente do salário, dispensando a exigência de um fiador.

Geralmente, oferece vantagens especiais e as condições mais favoráveis para colaboradores de empresas e instituições parceiras, bem como para aposentados e pensionistas do INSS.

Financiamento

O financiamento é uma espécie de empréstimo de longo prazo. Geralmente, ele é usado para comprar automóveis ou imóveis. Vale ressaltar que é fundamental planejar também os novos gastos que o bem adquirido trará para o orçamento.

Leasing

Nesta modalidade temos duas figuras: o arrendador, que é o banco e o arrendatário, que é o cliente. Em síntese, o arrendador compra o bem e o arrendatário tem o direito de uso durante o período estipulado no contrato.

Quando esse tempo chega ao fim, o  arrendatário tem a opção de comprar o bem, pelo valor residual.

Penhor

No caso do penhor, o cliente oferece um bem como garantia de que irá pagar sua dívida. Desse modo, se a dívida não for quitada, o bem é colocado em leilão. 

Crédito pessoal

Esse tipo funciona como um empréstimo que o banco realiza para os seus clientes correntistas. O seu uso deve ser muito bem pensado e planejado, para que o cliente não fique endividado. 

Cheque especial

O cheque especial é uma modalidade de crédito ativada automaticamente, quando o cliente ultrapassa o limite da conta corrente. Dessa forma, é importante ficar sempre atento ao valor que você tem na conta para não cair no cheque especial sem querer. 

Apesar de ser um empréstimo que o banco disponibiliza de forma automática, o uso deve ficar restrito apenas à emergências, já que os juros cobrados são altíssimos.

Como funciona a análise de crédito?

Existem diretrizes para a análise de crédito e elas variam conforme a instituição financeira ou a empresa responsável pela concessão do crédito. Diferentes organizações empregam uma variedade de informações para embasar essa determinação, mas há critérios compartilhados entre elas. Confira abaixo:

Informações pessoais

Primeiramente, são avaliados os dados essenciais relativos à pessoa, como número de CPF, contato telefônico, estado civil, nível educacional, ocupação, renda e local de residência.

Restrições de crédito no histórico

É examinada a presença de pendências com a entidade ou instituição financeira, bem como registros em agências de proteção ao crédito, como a Serasa. Através desses registros, é viável determinar se o indivíduo possui débitos não quitados em outras organizações e também verificar a sua pontuação de crédito.

Cadastro positivo

Através do Cadastro Positivo, o mercado examina o histórico de quitação de obrigações do consumidor. Indivíduos que possuem informações atualizadas nesse sistema apresentam maiores oportunidades de aprovação na avaliação de crédito, além de receberem ofertas com termos de pagamento mais vantajosos.

Renda ou faturamento

A análise de crédito também considera a renda mensal ou o faturamento potencial do potencial cliente. Essa fase busca determinar se o valor da parcela é realmente compatível com o orçamento do indivíduo, assegurando, por exemplo, que o limite do cartão seja adequado.

Por fim, é importante você saber que diferentes instituições adotam políticas de crédito variáveis, algumas são mais flexíveis e outras mais cautelosas. Essa divergência é a razão pela qual um cliente pode obter aprovação na avaliação de crédito em um banco, mas ser recusado em outro.

Quais são as vantagens do crédito?

A principal vantagem de usar uma das modalidades de crédito é a antecipação do consumo. Sendo assim, através do empréstimo, você consegue adquirir um bem ou serviço, mesmo não tendo dinheiro para isso no momento.

O crédito traz ainda a vantagem de ser um dinheiro disponível para as situações de emergência. No entanto, o mais indicado é que você crie uma reserva de emergência, assim você não vai precisar recorrer à empréstimos.

Por último, o crédito pode ajudar a aproveitar boas oportunidades para fechar um negócio ou fazer uma compra, mas nem sempre há condições financeiras de aproveitá-las. Nessas circunstâncias, faça análises financeiras detalhadas e, caso seja realmente benéfico, não deixe de aproveitar essas oportunidades.

E as desvantagens?

Por outro lado, a antecipação do consumo vem acompanhado dos custos da antecipação. Esses custos são os juros que você terá que pagar por usar dinheiro de terceiros.

Outra desvantagem é o endividamento. Muitas vezes os clientes pegam empréstimos, não conseguem pagar as parcelas e acabam se endividando excessivamente.

Não se esqueça que, ao tomar crédito, o consumo futuro torna-se limitado. Essa desvantagem é quase automática, já que o crédito tomado hoje tem que ser pago no futuro, reduzindo, assim, as disponibilidades financeiras futuras.

Qual é a diferença entre crédito e débito?

A grande diferença entre crédito e débito é a data em que o pagamento será efetuado. No caso do crédito, o pagamento ocorre apenas no futuro e existe ainda a opção de parcelamento.

Por outro lado, no débito o pagamento ocorre no momento da compra. Sendo que o pagamento é feito de uma única vez, sem parcelamentos.

E aí, gostou desse conteúdo? Esperamos ter ajudado! Então, aproveite e leia também esta outra matéria que explica como a taxa Selic influencia os seus investimentos. Boa leitura!

Fontes: O economista, Provi, Meu bolso em dia e Serasa.