Capitalização simples: o que é e como se calcula?

Capitalização Simples é uma forma de rendimento de aplicações financeiras onde a taxa de juros é aplicada apenas sobre o valor inicialmente investido.

O termo “capitalização” refere-se ao cálculo dos juros de uma aplicação ou empréstimo. Existem dois tipos principais de capitalização: a simples e a composta.

Neste guia, vamos ensinar como calcular a capitalização simples e esclarecer as diferenças entre esse tipo de capitalização e a composta.

O que são regimes de capitalização?

Os regimes de capitalização são modelos de aplicação financeira que recebem as contribuições dos investidores e as direcionam para diversos investimentos, funcionando de maneira semelhante a uma poupança. Esses regimes são amplamente utilizados em previdência e seguros.

Existem dois tipos principais de regimes de capitalização:

1. Regime de capitalização de juros simples

Neste regime, a taxa de juros é aplicada apenas sobre o valor inicialmente investido. Isso significa que os juros são calculados apenas sobre o depósito original, mesmo que o montante total cresça com o tempo.

Em outras palavras, não há reinvestimento dos juros ganhos.

2. Regime de capitalização de juros compostos

Neste regime, amplamente utilizado pelo mercado financeiro, os juros são aplicados sobre o valor total acumulado, incluindo o capital inicial e os juros já ganhos. Isso significa que os juros são calculados sobre a soma do capital original e os rendimentos acumulados ao longo do tempo.

No contexto da previdência social, o regime de capitalização é uma estrutura onde cada indivíduo constrói sua própria aposentadoria, sendo mais personalizado do que o modelo atualmente adotado no Brasil, conhecido como Regime de Repartição.

No Regime de Repartição, a população economicamente ativa faz contribuições mensais ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), que é responsável pelo recolhimento, gerenciamento e distribuição dos recursos para aposentadorias e benefícios.

O que é a capitalização simples?

A capitalização simples, conhecida também como juros simples, é uma maneira de remuneração em cima de certa quantia de dinheiro aplicada ou emprestada. Isto é, a capitalização simples consiste no cálculo dos juros simples de uma aplicação. Ficou claro agora?

Dessa forma, com a capitalização simples, o retorno do seu investimento ocorre apenas em cima do valor inicialmente aplicado e não dos juros acumulados no período. É justamente por isso que, nesse tipo de capitalização, o valor total dos juros cresce de maneira linear, já que a taxa será a mesma em qualquer período que for aplicada.

Agora, vamos te explicar alguns conceitos básicos para você entender melhor a capitalização. São eles:

• Capital: é o valor inicialmente aplicado.
• Juros: é a remuneração pelo capital emprestado.
• Taxa de juros: é a razão entre os juros recebidos/pagos no final de certo período de tempo e o capital inicial.

Sabendo o significado desses termos, você pode fazer a conversão das taxas. Caso você deseje converter a taxa diária em mensal, basta multiplicar o valor por 30, por outro lado, se a intenção for converter a taxa mensal em anual, é preciso multiplicar por 12.

É importante você saber que capitalização simples é usada com mais frequência em países com inflação baixa. Isso se dá porque a perda do poder de compra e a desvalorização do dinheiro causado pela inflação, não afeta tanto as aplicações financeiras nestes países.

Portanto, em países com inflação alta como o Brasil, a capitalização simples não é interessante para aplicações de longo prazo. Contudo, esse tipo de capitalização pode servir para aplicações de curto prazo, visto que, nesses casos, a inflação não terá um impacto tão grande quanto em aplicações de longo prazo.

Como se calcula?

A capitalização simples, também conhecida como juros simples, é uma maneira de remuneração em cima de certa quantia de dinheiro aplicada ou emprestada. Nesse tipo de capitalização, o retorno do investimento ocorre apenas em cima do valor inicialmente aplicado e não dos juros acumulados no período. É justamente por isso que, nesse tipo de capitalização, o valor total dos juros cresce de maneira linear, já que a taxa será a mesma em qualquer período que for aplicada.

Para calcular a capitalização simples, você precisa multiplicar o capital inicialmente investido pela taxa de juros e o tempo de duração da aplicação. A fórmula é a seguinte:

J = Pv \times i \times n

Onde:

• J representa os juros.
• Pv é o Presente Valor, ou seja, o valor investido inicialmente.
• i é a taxa de juros.
• n é o período de tempo.

Exemplo

Para ficar mais claro, vamos supor que você tenha pego um empréstimo de R$ 1.000 com juros de 0,5% ao mês, e o pagamento será feito durante 24 meses. Ao colocarmos esses dados na fórmula, temos: J = 1000 x 0,005 x 24. Logo, o resultado é J = 120,00.

Tendo esse valor, você irá pagar, apenas de juros pelo empréstimo, R$ 120,00. No total, o empréstimo de R$ 1.000 sai por R$ 1.120 no final do período de dois anos.

Como usar a capitalização simples a seu favor?

Para aproveitar a capitalização simples a seu favor, considere as seguintes estratégias:

1) Planejamento de Investimentos

Ao investir, a capitalização simples permite prever com clareza os rendimentos futuros, facilitando o planejamento para metas de curto prazo. Você saberá exatamente quanto seu investimento crescerá ao longo do tempo.

2) Comparação de Investimentos

Compreender a capitalização simples pode ajudar a comparar diferentes opções de investimento e avaliar quais oferecem o melhor retorno, especialmente para períodos mais curtos.

No entanto, lembre-se de que a capitalização composta pode oferecer melhores resultados a longo prazo.

3) Orçamento e Planejamento Financeiro

Se você estiver considerando um investimento ou empréstimo com capitalização simples, você pode calcular facilmente o custo total ou o retorno esperado. Isso facilita o planejamento financeiro e o gerenciamento do seu orçamento.

4) Gerenciamento de Empréstimos:

Para empréstimos com capitalização simples, conhecer o cálculo dos juros ajuda a evitar surpresas e a planejar melhor os pagamentos, proporcionando uma visão mais clara do custo total do empréstimo.

5) Investimentos de Curto Prazo

A capitalização simples é ideal para investimentos de curto prazo, onde o efeito dos juros compostos não é significativo. Use essa abordagem para maximizar os ganhos em investimentos que você pretende manter por um período breve.

6) Educação Financeira

Compreender a capitalização simples é um bom ponto de partida para aprender sobre finanças. Esse conhecimento básico ajuda na tomada de decisões financeiras mais informadas e na compreensão de produtos financeiros.

Diferenças entre capitalização simples e composta

A diferença entre a capitalização simples e a composta está no modo como é feito o cálculo do juros. Assim sendo, enquanto no cálculo da capitalização simples, os juros incidem apenas em cima do valor inicial, na capitalização composta, a taxa de juros incide sobre o valor atualizado da aplicação. Certo?

Os juros compostos são usados em diversos tipos de ativos de renda fixae proporcionam um rendimento maior do que os juros simples. No entanto, dívidas com juros compostos podem virar uma bola de neve e resultar em uma grande dívida que prejudicará seu orçamento.

Para ilustrar melhor essa diferença, considere o seguinte exemplo: imagine que você pegou um empréstimo de R$ 2.000 com uma taxa de 1% ao mês e juros simples por 12 meses. Ao final do período, você terá pago R$ 240,00 em juros.

Agora, suponha que você tenha pegado o mesmo valor, mas com juros compostos. Ao final dos 12 meses, o valor total pago em juros seria de R$ 253,65. Embora, a curto prazo, a diferença possa parecer pequena, em investimentos de longo prazo, essa diferença pode se tornar bastante significativa!

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Fontes: Capital research, Algo sobre, Ge company, Matemática financeira, Top invest