Reserva de emergência em banco online – Qual a melhor opção de fintech

Com tantas alternativas de fintechs no mercado, surge a dúvida sobre a possibilidade de deixar a reserva de emergência em um banco online. Sendo que essa é uma opção bastante atrativa, pois pode proporcionar uma rentabilidade interessante.

Porém, é preciso levar em consideração que a função da reserva de emergência é ser usada em imprevistos e não exatamente contribuir com a construção do patrimônio. Por isso, é importante considerar diversos fatores ao decidir deixar a reserva de emergência em fintechs.

Enfim, apesar de falarmos sobre os prós e contras de deixar a reserva de emergência em um banco online, esse texto não deve ser considerado como uma indicação de onde deixar reserva.

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é um dinheiro reservado exclusivamente para imprevistos. Como emergências podem acontecer a qualquer momento, é muito importante que esse dinheiro esteja sempre disponível para ser usado. Isso significa que a prioridade da reserva de emergência não é rentabilizar.

Em outras palavras, a reserva de emergência não é um dinheiro para ser multiplicado, a prioridade dele é te socorrer nos imprevistos. Desse modo, o ideal é deixar a reserva de emergência em fácil acesso e montar uma carteira de investimentos que proporcione uma boa rentabilidade.

Pulso seguros

Para as pessoas que possuem fonte de renda garantida, o recomendado é que a reserva seja equivalente a 6 meses dos gastos mensais. Por outro lado, para os autônomos e pessoas que não possuem uma previsibilidade de receita, o ideal é ter no mínimo 12 meses dos seus gastos mensais.

Opções de bancos online para deixar a reserva de emergência

Com o intuito de expandir sua base de clientes, as fintechs realizam diversas estratégias. Uma delas é proporcionar um rendimento bastante atrativo para os clientes. Sendo que isso é feito por meio da aplicação do dinheiro do cliente em títulos públicos e privados.

1- Nubank

O Nubank possui mais de 34 milhões de clientes no Brasil e promete a rentabilidade de 100% do CDI, para o dinheiro que o cliente deixar na conta. O CDI costuma ficar bem próximo da taxa Selic, que recentemente subiu para 2,75%. Dessa forma, a reserva de emergência no Nubank rende 2,65% a.a.

Foregon

Para analisar o rendimento do Nubank, vamos supor que você deixe R$ 1.000 durante 12 meses na conta. Com uma rentabilidade de 2,65%, no final do período você teria R$ 1.026,44. Logo, o seu rendimento seria de R$ 26,44.

É claro que nesse caso estamos considerando a taxa Selic atual, sem reajuste durante o período de um ano. Dessa maneira, o valor final pode variar, de acordo com as mudanças da taxa Selic, que resulta na alteração do CDI.

2- Picpay

O Picpay possui cerca de 47 milhões de usuários no Brasil e disponibiliza, dentro de determinadas normas e critérios, a rentabilidade de 150% do CDI. Sendo assim, a reserva de emergência no Picpay rende 3,97% a.a. No entanto, essa rentabilidade tem prazos e regras específicas. Ou seja, esse não é o retorno que o cliente terá para sempre.

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Se, por exemplo, você colocar R$ 1.000 no Picpay e deixar o dinheiro lá por 12 meses com uma rentabilidade 3,97% a.a., então você terá R$ 1.039,61. Portanto, o retorno seria de R$ 39,61. Em comparação com o Nubank, o Picpay oferece um retorno mais atraente. Contudo, é importante lembrar que esse retorno é uma ação promocional do Picpay, com data limite. 

3- PagBank

Outra opção de fintech para deixar a reserva de emergência é o PagBank, que promete 200% do CDI. Assim como o Picpay, essa rentabilidade é uma ação promocional com data para acabar. Mas até que chegue ao fim, o cliente pode obter o retorno de 5,3% a.a.

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Vamos supor que você deixe R$ 1.000 durante 12 meses no PagBank. Com uma rentabilidade de 5,3% a.a., o dinheiro inicialmente aplicado ficaria em R$ 1.052,92. Desse modo, o rendimento seria de R$ 52,92, um valor bem mais alto do que o Nubank e o Picpay.

4- Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público emitido por meio do programa Tesouro Direto, que foi criado em 2002 em uma parceria entre o Tesouro Nacional e a BM&F Bovespa. O Tesouro Selic é usado por algumas pessoas para deixar a reserva de emergência.

Ele é vantajoso, pois é considerado como um dos títulos mais seguros do mercado. Por outro lado, temos a limitação de que a sua liquidez é de D+1, ou seja, em caso de emergência, a pessoa não consegue resgatar o dinheiro na hora, ela tem que solicitar e esperar mais um dia.

Fdr

Como o próprio nome indica, o Tesouro Selic rende o equivalente à taxa Selic. Atualmente a taxa está em 2,75% a.a. Como essa é uma rentabilidade bem baixa, ele oferece algumas opções de Tesouro com uma taxa de rentabilidade além da taxa Selic, como por exemplo: Selic + 0,18%.

Suponhamos que você aplique sua reserva em um Tesouro Selic que pague 2,75 + 0,32 então a sua rentabilidade será de 3,07% a.a. Nesse caso, se você investir R$ 1.000 por 12 meses, no final você teria R$ 1.030,59. Sendo assim, o retorno, sem considerar as variações da taxa Selic, seria de R$ 30,59.

Qual banco online deixar a reserva

Se levarmos em consideração apenas a rentabilidade proporcionada, a melhor alternativa é o PagBank, que oferece 5,3% a.a, com um CDI de 2,65%. Entretanto, vale ressaltar que essa rentabilidade é apenas uma ação promocional. A intenção dessas fintechs é conseguir aumentar sua base de clientes por meio de estratégias de Cash Burn. 

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Depois que essas ações acabarem, provavelmente as regras de remuneração serão alteradas. Por exemplo, o Picpay antigamente oferecia um retorno de 210% do CDI, mas hoje ele oferece 150% do CDI.

Além disso, essa promoção vale apenas até o dia 05-05-2021. Já o Nubank não tem informações de que essa é uma ação de caráter promocional, mas, no caso dele, a estratégia é mais fácil de ser mantida, já que oferece apenas 100% do CDI.

Segurança da reserva de emergência em banco online

Em relação à segurança, o PicPay e PagBank o valor disponível não é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Contudo, eles possuem uma garantia em títulos públicos federais. Isso porque, como eles não têm nenhuma garantia, os órgãos reguladores obrigam eles a fazerem esse tipo de garantia.

Nenhuma dessas instituições chegou a falir ainda. No entanto, em caso de uma insolvência, esses títulos servem de garantia para os clientes. Porém, resta a dúvida, se a fintech quebrar, quais motivos têm prioridade legal no ressarcimento? Funcionários? Clientes? 

Por isso, antes de aplicar nessas instituições, vale a pena analisar o seu índice de Basileia, índice de Imobilização e lucro. Esses indicadores servem como um reflexo da saúde financeira das instituições e é um indicador do nível de risco de deixar o seu dinheiro nelas.

Veja o vídeo de Raul Sena e descubra onde ele deixa a reserva de emergência dele:

Enfim, agora que você sabe os prós e contras de deixar a reserva de emergência em fintechs, descubra Como declarar dinheiro em espécie? Obrigatoriedade e passo a passo

Fontes: Btg pactual digital

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