Reserva de emergência em banco online – Qual a melhor opção de fintech

Com o intuito de expandir sua base de clientes, as fintechs realizam diversas estratégias. Uma delas, é proporcionar um rendimento bastante atrativo para os clientes. Isso é feito por meio da aplicação do dinheiro do cliente em títulos públicos e privados.

1 de abril de 2021 - por Jaíne Jehniffer


Com tantas alternativas de fintechs no mercado, surge a dúvida sobre a possibilidade de deixar a reserva de emergência em um banco online. Sendo que essa é uma opção bastante atrativa, pois pode proporcionar uma rentabilidade interessante.

Porém, é preciso levar em consideração que a função da reserva de emergência é ser usada em imprevistos e não exatamente contribuir com a construção do patrimônio. Por isso, é importante considerar diversos fatores ao decidir deixar a reserva de emergência em fintechs.

Enfim, apesar de falarmos sobre os prós e contras de deixar a reserva de emergência em um banco online, esse texto não deve ser considerado como uma indicação de onde deixar reserva.

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é um dinheiro reservado exclusivamente para imprevistos. Como emergências podem acontecer a qualquer momento, é muito importante que esse dinheiro esteja sempre disponível para ser usado. Isso significa que a prioridade da reserva de emergência não é rentabilizar.

Em outras palavras, a reserva de emergência não é um dinheiro para ser multiplicado, a prioridade dele é te socorrer nos imprevistos. Desse modo, o ideal é deixar a reserva de emergência em fácil acesso e montar uma carteira de investimentos que proporcione uma boa rentabilidade.

Reserva de emergência em banco online

Pulso seguros

Para as pessoas que possuem fonte de renda garantida, o recomendado é que a reserva seja equivalente a 6 meses dos gastos mensais. Por outro lado, para os autônomos e pessoas que não possuem uma previsibilidade de receita, o ideal é ter no mínimo 12 meses dos seus gastos mensais.

Opções de bancos online para deixar a reserva de emergência

Com o intuito de expandir sua base de clientes, as fintechs realizam diversas estratégias. Uma delas é proporcionar um rendimento bastante atrativo para os clientes. Sendo que isso é feito por meio da aplicação do dinheiro do cliente em títulos públicos e privados.

1- Nubank

O Nubank possui mais de 34 milhões de clientes no Brasil e promete a rentabilidade de 100% do CDI, para o dinheiro que o cliente deixar na conta. O CDI costuma ficar bem próximo da taxa Selic, que recentemente subiu para 2,75%. Dessa forma, a reserva de emergência no Nubank rende 2,65% a.a.

Foregon

Para analisar o rendimento do Nubank, vamos supor que você deixe R$ 1.000 durante 12 meses na conta. Com uma rentabilidade de 2,65%, no final do período você teria R$ 1.026,44. Logo, o seu rendimento seria de R$ 26,44.

É claro que nesse caso estamos considerando a taxa Selic atual, sem reajuste durante o período de um ano. Dessa maneira, o valor final pode variar, de acordo com as mudanças da taxa Selic, que resulta na alteração do CDI.

2- Picpay

O Picpay possui cerca de 47 milhões de usuários no Brasil e disponibiliza, dentro de determinadas normas e critérios, a rentabilidade de 150% do CDI. Sendo assim, a reserva de emergência no Picpay rende 3,97% a.a. No entanto, essa rentabilidade tem prazos e regras específicas. Ou seja, esse não é o retorno que o cliente terá para sempre.

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Se, por exemplo, você colocar R$ 1.000 no Picpay e deixar o dinheiro lá por 12 meses com uma rentabilidade 3,97% a.a., então você terá R$ 1.039,61. Portanto, o retorno seria de R$ 39,61. Em comparação com o Nubank, o Picpay oferece um retorno mais atraente. Contudo, é importante lembrar que esse retorno é uma ação promocional do Picpay, com data limite. 

3- PagBank

Outra opção de fintech para deixar a reserva de emergência é o PagBank, que promete 200% do CDI. Assim como o Picpay, essa rentabilidade é uma ação promocional com data para acabar. Mas até que chegue ao fim, o cliente pode obter o retorno de 5,3% a.a.

Reserva de emergência em banco online

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Vamos supor que você deixe R$ 1.000 durante 12 meses no PagBank. Com uma rentabilidade de 5,3% a.a., o dinheiro inicialmente aplicado ficaria em R$ 1.052,92. Desse modo, o rendimento seria de R$ 52,92, um valor bem mais alto do que o Nubank e o Picpay.

4- Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público emitido por meio do programa Tesouro Direto, que foi criado em 2002 em uma parceria entre o Tesouro Nacional e a BM&F Bovespa. O Tesouro Selic é usado por algumas pessoas para deixar a reserva de emergência.

Ele é vantajoso, pois é considerado como um dos títulos mais seguros do mercado. Por outro lado, temos a limitação de que a sua liquidez é de D+1, ou seja, em caso de emergência, a pessoa não consegue resgatar o dinheiro na hora, ela tem que solicitar e esperar mais um dia.

Fdr

Como o próprio nome indica, o Tesouro Selic rende o equivalente à taxa Selic. Atualmente a taxa está em 2,75% a.a. Como essa é uma rentabilidade bem baixa, ele oferece algumas opções de Tesouro com uma taxa de rentabilidade além da taxa Selic, como por exemplo: Selic + 0,18%.

Suponhamos que você aplique sua reserva em um Tesouro Selic que pague 2,75 + 0,32 então a sua rentabilidade será de 3,07% a.a. Nesse caso, se você investir R$ 1.000 por 12 meses, no final você teria R$ 1.030,59. Sendo assim, o retorno, sem considerar as variações da taxa Selic, seria de R$ 30,59.

Qual banco online deixar a reserva

Se levarmos em consideração apenas a rentabilidade proporcionada, a melhor alternativa é o PagBank, que oferece 5,3% a.a, com um CDI de 2,65%. Entretanto, vale ressaltar que essa rentabilidade é apenas uma ação promocional. A intenção dessas fintechs é conseguir aumentar sua base de clientes por meio de estratégias de Cash Burn. 

Reserva de emergência em banco online

3A investimentos

Depois que essas ações acabarem, provavelmente as regras de remuneração serão alteradas. Por exemplo, o Picpay antigamente oferecia um retorno de 210% do CDI, mas hoje ele oferece 150% do CDI.

Além disso, essa promoção vale apenas até o dia 05-05-2021. Já o Nubank não tem informações de que essa é uma ação de caráter promocional, mas, no caso dele, a estratégia é mais fácil de ser mantida, já que oferece apenas 100% do CDI.

Segurança da reserva de emergência em banco online

Em relação à segurança, o PicPay e PagBank o valor disponível não é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Contudo, eles possuem uma garantia em títulos públicos federais. Isso porque, como eles não têm nenhuma garantia, os órgãos reguladores obrigam eles a fazerem esse tipo de garantia.

Nenhuma dessas instituições chegou a falir ainda. No entanto, em caso de uma insolvência, esses títulos servem de garantia para os clientes. Porém, resta a dúvida, se a fintech quebrar, quais motivos têm prioridade legal no ressarcimento? Funcionários? Clientes? 

Por isso, antes de aplicar nessas instituições, vale a pena analisar o seu índice de Basileia, índice de Imobilização e lucro. Esses indicadores servem como um reflexo da saúde financeira das instituições e é um indicador do nível de risco de deixar o seu dinheiro nelas.

Veja o vídeo de Raul Sena e descubra onde ele deixa a reserva de emergência dele:

Enfim, agora que você sabe os prós e contras de deixar a reserva de emergência em fintechs, descubra Como declarar dinheiro em espécie? Obrigatoriedade e passo a passo

Fontes: Btg pactual digital

Imagens: 3A investimentos, Pulso seguros, Suno, Foregon, Logo download, Logo download e Fdr

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