Taxa de anuidade: o que é, como funciona e é obrigatória?

A taxa de anuidade é um valor cobrado anualmente pelo uso de um serviço, como cartão de crédito ou associação. Entenda como funciona.

9 de junho de 2025 - por Sidemar Castro

A taxa de anuidade é cobrada pela contratação do cartão de crédito, mesmo que ele não seja utilizado. Essa cobrança é feita pela instituição financeira responsável e o valor aparece detalhado na fatura mensal.

Embora permitida pelo Banco Central, há cartões que oferecem isenção dessa taxa. E mesmo quando ela é cobrada, o valor anual geralmente pode ser parcelado. Continue a ler pra entender como ela funciona.

Atenção: Não pague seu cartão de crédito antes de ler isso

O que é a taxa de anuidade?

A taxa de anuidade é basicamente uma cobrança que o banco ou a instituição financeira faz pelo uso do seu cartão de crédito. Sabe quando você olha a fatura e vê um valor a mais lá? Geralmente, essa é a anuidade, e ela aparece discriminada, bonitinha.

De acordo com o Banco Central do Brasil, os bancos têm todo o direito de fazer essa cobrança, e você sempre pode encontrar o valor exato no site do seu banco, na área de cartões.

Muita gente fica na dúvida se a anuidade é cobrada todo mês ou uma vez por ano. A verdade é que ela pode ser mensal, dividida em parcelas, ou anual, paga de uma vez só.

Hoje em dia, com tantos tipos de cartão disponíveis, é fácil encontrar as informações sobre o seu específico no site do banco, incluindo os detalhes da anuidade. E a boa notícia é que também existem cartões de crédito sem anuidade, que são uma ótima opção para quem quer economizar essa taxa!

Veja: Os 40 melhores cartões de crédito sem anuidade [2024]

Quando a taxa de anuidade é cobrada?

A anuidade do cartão de crédito pode variar bastante, sabia? Tudo depende do banco e do tipo de cartão que você escolheu. Em alguns casos, a cobrança já começa logo no primeiro mês de uso, aparecendo diretamente na sua fatura.

Mas nem tudo é cobrança! A boa notícia é que muitos cartões oferecem um período de isenção. Isso quer dizer que você pode usar o cartão por alguns meses, ou até mais de um ano, sem pagar nada de anuidade. Uma ótima oportunidade pra testar os benefícios do cartão sem pesar no bolso.

E tem mais: hoje em dia, existem várias opções de cartões que não cobram anuidade nunca. Sim, é isso mesmo! Basta dar uma olhada nas ofertas dos bancos e financeiras, com certeza você vai encontrar uma que combina com seu estilo e suas necessidades.

No fim das contas, a dica principal é simples: converse com o seu banco ou com a instituição que emitiu o cartão. Pergunte direitinho como a anuidade é cobrada, se pode ser parcelada, se existe isenção… assim você evita surpresas e mantém o controle das suas finanças.

Como negociar o valor da taxa de anuidade?

Negociar a anuidade do cartão de crédito é superpossível e pode te ajudar a economizar uma boa grana! Primeiro, sempre vale a pena dar uma olhada no contrato do seu cartão e consultar o banco emissor para entender como a taxa é cobrada, se de uma vez só ou parcelada mensalmente.

A boa notícia é que a anuidade é sempre negociável com a administradora do cartão. Então, não hesite em ligar para o seu banco! Você pode conseguir um desconto significativo ou até mesmo a isenção total.

Como a anuidade pode mudar de valor a cada ano, é interessante tentar um desconto ainda maior para o próximo ciclo. Inclusive, se você é daqueles clientes que usam o cartão com frequência e pagam as contas em dia, as chances de conseguir zerar essa taxa são bem grandes. Essa é uma dica valiosa para colocar no seu plano de economia!

E tem mais: dependendo do banco, nem precisa de muita negociação. Clientes que são pontuais nos pagamentos e usam bastante o cartão podem ter a anuidade isenta automaticamente. Fique de olho nas condições do seu banco e aproveite para se livrar dessa cobrança!

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Quais são os benefícios da taxa de anuidade?

A palavra “taxa” realmente pode assustar, mas acredite, a anuidade do cartão de crédito não é sempre vilã! Na verdade, ela pode, sim, trazer um monte de benefícios que compensam o custo, especialmente se você souber aproveitar as vantagens que o cartão oferece. Olha só alguns exemplos práticos que fazem a diferença:

Programas de fidelidade que rendem: Muitos cartões com anuidade vêm com programas de fidelidade superinteressantes. A cada compra, você acumula pontos que podem virar passagens aéreas, produtos, descontos e até mesmo cashback. Se você usa bastante o cartão, esses pontos podem se transformar em uma economia e tanto!

Vantagens de viagem que salvam:

Cartões com anuidades mais altas geralmente são um passaporte para o conforto e a segurança em viagens. Eles costumam incluir benefícios como acesso a salas VIP em aeroportos, seguros de viagem, assistência em emergências e até upgrades em hotéis ou passagens. Pra quem vive na estrada ou adora viajar, esses extras valem cada centavo.
Seguros e proteções que dão tranquilidade: Alguns cartões oferecem seguros para aluguel de carros, proteção contra perda ou roubo de produtos comprados com o cartão, garantia estendida e outros serviços que podem te tirar de uma enrascada. É uma camada extra de segurança para o seu dia a dia.
Acesso a um mundo de promoções e experiências: Cartões que cobram anuidade geralmente te abrem as portas para promoções exclusivas, eventos especiais e descontos em parceiros (como cinemas, restaurantes e lojas). É uma forma inteligente de economizar e ainda curtir experiências diferentes.
Mais limite e flexibilidade no seu bolso: Cartões que têm anuidade tendem a oferecer limites maiores e mais flexibilidade na hora de pagar a fatura. Isso pode ser um alívio e tanto naqueles momentos em que você precisa de um fôlego extra no orçamento.

No fim das contas, o segredo é colocar na balança e ver se os benefícios que o cartão oferece compensam o valor da anuidade para o seu perfil de consumo. Pense em como você usa o cartão e quais vantagens fariam a diferença pra você!

Quais são as desvantagens da taxa de anuidade?

Apesar de alguns cartões oferecerem bons benefícios, a taxa de anuidade também tem seus lados negativos, principalmente se o cartão não for bem aproveitado. Olha só alguns pontos que valem atenção:

Uma das maiores desvantagens é ter que pagar a anuidade mesmo quando você quase não usa o cartão. Ou seja, mesmo se ele ficar parado na carteira, a cobrança vem na fatura. Aí é como pagar por um serviço que você nem está usando.

Às vezes, a anuidade vem parcelada e a gente nem percebe. Mas, somando tudo no fim do ano, pode ser um valor considerável, especialmente em cartões mais “premium”, que têm taxas bem mais altas. Para quem tem mais de um cartão, então, esse valor se multiplica fácil.

Muitos cartões prometem milhas, cashback, seguros… mas, na prática, nem todo mundo consegue aproveitar esses recursos. Se você não viaja com frequência ou não faz muitas compras no crédito, talvez os benefícios não cubram o que você está pagando de anuidade.

Hoje em dia, existem muitos cartões com zero anuidade que oferecem vantagens bem parecidas com os pagos. Então, dependendo do seu perfil, pagar anuidade pode acabar sendo um gasto desnecessário.

Sou obrigado(a) a pagar a taxa de anuidade?

Você já se perguntou por que alguns cartões de crédito cobram anuidade e outros não? A verdade é que sim, os bancos podem cobrar essa tarifa. O Banco Central (BC) permite a cobrança da anuidade, mas com algumas condições importantes.

A ideia é que, se o cartão oferece serviços diferenciados, como programas de pontos ou benefícios exclusivos, é justo que haja uma taxa. O crucial é que o banco seja transparente: ele precisa te avisar sobre o valor da anuidade e deixar tudo bem claro no contrato. Nada de surpresas!

E tem mais um detalhe que o Banco Central faz questão de reforçar: a anuidade do cartão básico (aquele que você usa só para fazer pagamentos) tem que ser mais barata do que a anuidade do cartão diferenciado. Esse último, além de permitir pagamentos, vem com todos aqueles programas de benefícios e recompensas que a gente tanto gosta.

Quando a taxa de anuidade não pode ser cobrada?

Graças aos avanços da tecnologia e ao surgimento dos bancos digitais, hoje em dia você encontra muitas opções de cartão de crédito sem anuidade. Isso mesmo, sem pagar nada para usar!

Mas fique de olho: às vezes, as instituições financeiras fazem promoções que oferecem isenção temporária ou até vitalícia da anuidade. E para conseguir esse benefício, pode ser que eles peçam algumas coisinhas, como:

Abrir uma conta na instituição.
Manter um gasto mínimo no cartão para zerar a tarifa.
Outras condições específicas definidas pelo banco.

É por isso que, mesmo sendo o mesmo cartão, a anuidade pode variar de uma pessoa para outra. Tudo depende de como você usa os serviços do banco. Então, vale a pena pesquisar e ver qual opção se encaixa melhor no seu perfil!

Cartão de crédito sem anuidade

Hoje em dia, ter um cartão de crédito sem anuidade é uma realidade cada vez mais presente! Como já mencionamos, muitos bancos estão abrindo mão dessa taxa.

E o seu histórico de crédito pode ser um grande aliado nisso: quanto mais positivo for seu histórico, mais chances você tem de conseguir eliminar a cobrança da anuidade. O bom comportamento financeiro é valorizado!

As fintechs, aquelas empresas de tecnologia que revolucionaram o setor financeiro, são as grandes protagonistas quando o assunto é cartão sem anuidade. Elas, em sua maioria, desconsideram totalmente essa taxa.

Os serviços das fintechs são super inovadores. Mais do que simples bancos digitais, muitas delas funcionam como verdadeiras centrais de pagamentos, oferecendo uma experiência diferenciada. Pelo aplicativo no seu celular, você acessa todos os dados do seu cartão, acompanha seus gastos de perto (o app funciona como um gestor financeiro!) e, o melhor de tudo, muitas vezes contam com os menores juros rotativos do mercado.

Considerando a questão das tarifas, os cartões de crédito oferecidos pelas fintechs se destacam como uma das melhores opções disponíveis atualmente.

Fontes: Suno, Status Invest, Serasa e Crecerto.