Financiamento: o que é, como funciona e quais são os tipos?

Financiamento é um tipo de empréstimo que você faz com uma instituição financeira para comprar algo que não consegue pagar de uma vez só. Pode ser usado para adquirir um imóvel, um veículo ou até mesmo para investir na sua educação.

Em outras palavras, no financiamento, a instituição financeira empresta um valor que você usa para adquirir o bem ou serviço desejado. Em troca, você se compromete a devolver esse valor ao longo do tempo, em parcelas mensais, que incluem juros e outras taxas.

O que é e como funciona o financiamento?

Normalmente, o financiamento é destinado a fins específicos, como a compra de um imóvel, um veículo, ou até mesmo para custear uma reforma ou um curso. O consumidor vai quitando a dívida aos poucos, em prestações mensais que incluem juros. O bem financiado serve como garantia para o empréstimo.

Caso o cliente atrase as parcelas ou caia na inadimplência, o bem pode ser retomado pela instituição financeira e até ser levado a leilão.

No Brasil, os financiamentos mais comuns são o de imóveis e o de veículos. No financiamento de veículos, a instituição financeira concede crédito para que o cliente realize a compra de um carro, uma moto ou outro tipo de veículo.

O valor do crédito é repassado diretamente para a loja que vendeu o veículo. Isso garante que o bem seja quitado com a loja e, posteriormente, o cliente deverá pagar o empréstimo à instituição financeira. O pagamento é feito em parcelas.

Quais são os tipos de financiamento?

Imobiliário

O financiamento imobiliário é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras para a compra de um imóvel. Ele é destinado a fins específicos, como a aquisição de um imóvel residencial ou comercial, seja ele novo ou usado, ou até mesmo para custear uma reforma.

Geralmente, o financiamento cobre até 80% do valor total do imóvel. Por exemplo, se um apartamento custa R$ 200 mil, é possível dar uma entrada de R$ 20 mil e financiar os restantes R$ 180 mil.

O prazo para pagamento pode ser bastante extenso, chegando a até 35 anos. Durante esse período, o comprador paga o valor do empréstimo em parcelas, que incluem juros e correção monetária.

O imóvel financiado serve como garantia para o empréstimo. Isso significa que, se o comprador não conseguir pagar as parcelas, a instituição financeira pode tomar o imóvel.

As taxas de juros para financiamentos imobiliários costumam ser mais baixas do que as de outras formas de crédito, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

• Saiba mais: Financiamento imobiliário: o que é, como funciona e do que precisa?

De veículos

O financiamento de veículos é uma modalidade de crédito que possibilita a compra de um carro, moto ou outro veículo, novo ou usado, por meio de um contrato com uma instituição financeira.

Normalmente, o financiamento cobre uma parte do valor total do veículo, podendo chegar a 100% em alguns casos. O prazo para pagamento pode variar, podendo se estender até 72 meses.

O veículo financiado atua como garantia para o empréstimo. Isso quer dizer que, se o comprador não conseguir pagar as parcelas, a instituição financeira tem o direito de tomar o veículo. As taxas de juros para financiamentos de veículos podem variar de acordo com a instituição financeira e o perfil do cliente.

Antes de contratar um financiamento de veículos, é essencial fazer um planejamento financeiro detalhado e compreender plenamente os termos e condições do contrato. Além disso, algumas instituições oferecem benefícios adicionais, como a possibilidade de adiar o pagamento das primeiras parcelas, financiamento com troco, e até a entrega do veículo diretamente na casa do cliente.

• Saiba mais: Consórcio ou financiamento: qual dos dois escolher?

Estudantil

O financiamento estudantil é um tipo de empréstimo oferecido por instituições financeiras para ajudar os estudantes a pagar sua educação.

Primeiramente, o estudante deve estar matriculado e solicitar o crédito ao banco. O banco então paga as parcelas diretamente à instituição de ensino. Após a formatura, o estudante é responsável por manter as parcelas em dia.

Outra alternativa é o financiamento estudantil através do governo, no Brasil, conhecido como Fundo de Financiamento Estudantil (FIES). Essa iniciativa do Ministério da Educação é voltada para estudantes de baixa renda, oferecendo taxas de juros mais acessíveis.

Para se inscrever no FIES, o estudante deve realizar a inscrição exclusivamente pela internet, no Portal Único de Acesso ao Ensino Superior. É necessário ter participado do Exame Nacional do Ensino Médio (Enem) a partir de 2010, ter obtido uma média igual ou superior a 450 pontos e nota superior a zero na redação.

Após concluir o curso, o aluno paga as prestações conforme sua capacidade de renda, com juros zero.

Para construção/equipamentos

Existem várias opções de financiamento para construção e aquisição de equipamentos. Veja alguns exemplos:

Financiamento de Material de Construção: Esse tipo de financiamento é ideal para quem não consegue pagar à vista pelos materiais necessários para construir ou reformar. As condições podem variar de uma instituição para outra, então é importante verificar os requisitos específicos de cada uma.

BNDES Finame: O BNDES Finame é um financiamento destinado à compra de máquinas, equipamentos e bens de informática e automação, além de outros bens industrializados necessários para a atividade econômica do cliente. Os bens devem ser novos, fabricados no Brasil e credenciados pelo BNDES.

Financiamento Sicoob: O Sicoob (Sistema de Cooperativas de Crédito do Brasil) oferece financiamento para a aquisição de diversos bens, com exceção de veículos, de maneira prática e segura.

Quando fazer um financiamento?

Decidir quando fazer um financiamento depende de vários fatores e é uma decisão muito pessoal. O financiamento é uma boa opção quando você precisa de um bem ou serviço que não pode pagar à vista, como um carro, uma casa, um curso universitário, ou até mesmo para construir ou reformar seu imóvel.

Você deve considerar suas condições financeiras atuais e futuras. É importante garantir que você será capaz de pagar as parcelas do financiamento ao longo do tempo. As taxas de juros são um fator importante a considerar. Se as taxas de juros estão baixas, pode ser um bom momento para fazer um financiamento.

Em suma, vale a pena fazer o financiamento quando as certezas do presente são maiores do que as incertezas futuras.

Antes de fazer um financiamento, entretanto, é fundamental compreender a situação do mercado e identificar as melhores oportunidades de negócio.

Cuidados que devem ser tomados ao fazer um financiamento

Planejamento Financeiro

Antes de contratar um financiamento, é essencial realizar um planejamento financeiro detalhado para assegurar que você conseguirá honrar as parcelas ao longo do tempo.

O planejamento financeiro é fundamental para organizar suas finanças e alcançar seus objetivos, sejam eles de curto, médio ou longo prazo. Ele envolve a definição de metas claras e a adoção de estratégias para transformar suas aspirações em realidade.

Para as empresas, o planejamento financeiro é ainda mais crucial, pois contribui para o crescimento sustentável do negócio. Ele fornece uma base sólida para a tomada de decisões estratégicas, ajudando a direcionar os recursos de forma eficiente e a alcançar o sucesso a longo prazo.

Conheça o CET (Custo Efetivo Total)

O CET (Custo Efetivo Total) representa a soma de todas as despesas e encargos associados a um financiamento. Isso inclui não apenas os juros, mas também tarifas, impostos, seguros e outras despesas adicionais que podem ser cobradas durante a operação.

O CET tem como objetivo fornecer uma visão clara e abrangente do custo total do financiamento, permitindo que o cliente saiba exatamente quanto precisará pagar ao longo do período do empréstimo.

Leia o Contrato com Atenção

Antes de assinar o contrato, leia-o com atenção e certifique-se de compreender todas as cláusulas. Se houver algo que não esteja claro, solicite esclarecimentos.

Verifique detalhadamente as condições do financiamento, incluindo taxas de juros, valor total a ser pago, valor das parcelas, prazo de pagamento e possíveis encargos adicionais. Confirme também se os dados das partes estão corretos e se as condições gerais estão devidamente descritas, como preço, forma de pagamento, prazo, condições de rescisão, carência, entre outros.

Nunca faça depósitos ou transferências antecipadas para obter um financiamento. Instituições financeiras legítimas não exigem pagamento antecipado para liberar o empréstimo.

Escolha uma Instituição Idônea

Escolha instituições financeiras confiáveis, com boa reputação e que sejam autorizadas pelo Banco Central. Essas instituições seguem as leis e regulamentos financeiros, oferecendo uma camada adicional de proteção ao consumidor e garantindo um processo de financiamento justo e transparente.

Além disso, instituições de reputação consolidada frequentemente proporcionam melhores condições de financiamento e um atendimento ao cliente de alta qualidade.

Não Pague Valores Antecipadamente

Nunca faça depósitos ou transferências antecipadas para obter um financiamento. As instituições financeiras legítimas não exigem pagamento antecipado para liberar o dinheiro do empréstimo.

Se alguém pedir um pagamento antecipado, é um sinal claro de um possível golpe. Sempre desconfie e faça uma pesquisa completa antes de prosseguir.

Cuidado com a Venda Casada

A prática de forçar o consumidor a adquirir outros produtos da instituição financeira como condição para realizar um financiamento é conhecida como “venda casada” e é considerada abusiva e proibida pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC).

Venda casada ocorre quando uma instituição financeira condiciona a concessão de um produto ou serviço à compra de outro produto ou serviço. Por exemplo, um banco pode exigir que o cliente abra uma conta corrente na mesma instituição para que o financiamento seja aprovado.

Além de ser ilegal, a venda casada pode resultar em custos adicionais para o consumidor. Manter uma conta corrente, por exemplo, pode implicar taxas que o consumidor não estava preparado para arcar. Esse tipo de prática restringe a liberdade do consumidor em escolher os produtos e serviços que melhor atendem às suas necessidades.

Direito a Desconto na Antecipação de Parcelas

Quando o consumidor antecipa a parcela, total ou parcialmente, há redução proporcional dos juros e demais acréscimos.

Portanto, qualquer cobrança de taxa para antecipar parcelas é indevida e abusiva.

Possibilidade de Transferência do Financiamento

É possível transferir o financiamento para outra pessoa.

Entretanto, é necessário entrar em contato com a instituição financeira para verificar as condições para a transferência e a documentação necessária.

Proibição de Cobrança pela Emissão de Boleto Bancário

A cobrança pela emissão de boleto bancário é proibida. Segundo o Código de Defesa do Consumidor (CDC), essa prática é considerada abusiva, pois a responsabilidade pelo pagamento do boleto é do fornecedor, não do consumidor.

Além disso, o Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou em 2009 a Resolução 3.693, que proíbe os bancos de cobrar dos clientes despesas relacionadas à emissão de boletos de cobrança, carnês e documentos semelhantes, para o pagamento de parcelas de operações de crédito ou de arrendamento mercantil (leasing).

Alteração da Data de Vencimento

É possível alterar a data de vencimento do financiamento, mas a instituição não é obrigada a fazer a alteração e pode cobrar taxa para mudança da data de vencimento das parcelas.

Lembre-se, a segurança deve ser sempre a sua prioridade ao fazer um financiamento. Se algo parece suspeito, é melhor ser cauteloso e fazer uma pesquisa completa antes de prosseguir.

Como fazer um financiamento?

1. Avalie Sua Situação Financeira

• Analise suas finanças pessoais: Revise seu orçamento, despesas e receitas.
• Verifique sua capacidade de pagamento: Calcule quanto você pode pagar mensalmente sem comprometer seu orçamento.

2. Defina o Valor e o Tipo de Financiamento

• Determine o valor necessário: Identifique quanto você precisa financiar.
• Escolha o tipo de financiamento: Decida se será um financiamento pessoal, de veículo, imobiliário, etc.

3. Pesquise Instituições Financeiras

• Compare instituições: Verifique as opções disponíveis em bancos, cooperativas de crédito e financeiras.
• Considere a reputação e a autorização: Escolha instituições confiáveis, autorizadas pelo Banco Central.

4. Compare Condições de Financiamento

• Verifique as taxas de juros: Compare as taxas oferecidas pelas diferentes instituições.
• Analise o CET (Custo Efetivo Total): Considere todas as despesas envolvidas, incluindo juros, tarifas e seguros.
• Compare prazos e parcelas: Avalie o prazo do financiamento e o valor das parcelas.

5. Simule o Financiamento

• Utilize simuladores: Muitos bancos e instituições financeiras oferecem simuladores de financiamento online.
• Faça simulações: Calcule o valor das parcelas e o impacto no seu orçamento.

6. Prepare a Documentação Necessária

• Documentos pessoais: CPF, RG e comprovante de residência.
• Comprovação de renda: Holerites, extratos bancários ou declaração de imposto de renda.
• Documentos específicos: Dependendo do tipo de financiamento, pode ser necessário apresentar documentos adicionais, como comprovante de propriedade no caso de financiamento imobiliário.

7. Solicite o Financiamento

• Preencha o formulário de solicitação: Complete o formulário fornecido pela instituição financeira.
• Anexe a documentação: Envie toda a documentação necessária junto com a solicitação.

8. Aguarde a Análise de Crédito

• Avaliação de crédito: A instituição financeira analisará seu histórico de crédito e sua capacidade de pagamento.
• Aprovação ou rejeição: Aguardará a decisão da instituição sobre a aprovação do financiamento.

9. Leia o Contrato com Atenção

• Revise todas as cláusulas: Certifique-se de entender todos os termos e condições do contrato.
• Peça esclarecimentos: Se houver algo que não esteja claro, solicite explicações antes de assinar.

10. Assine o Contrato e Receba o Dinheiro

• Assine o contrato: Após revisar e concordar com os termos, assine o contrato.
• Receba o valor do financiamento: O dinheiro será liberado conforme os termos do contrato.

11. Gerencie Seus Pagamentos

• Acompanhe os vencimentos: Mantenha-se atento às datas de vencimento das parcelas.
• Faça os pagamentos em dia: Evite multas e encargos adicionais pagando suas parcelas em dia.

12. Mantenha Contato com a Instituição

• Atualize suas informações: Informe a instituição sobre qualquer mudança em seus dados de contato ou situação financeira.
• Busque suporte se necessário: Se tiver dificuldades com o financiamento, entre em contato com a instituição para discutir alternativas.

Quais são as diferenças entre financiamento, consórcio e empréstimo?

Financiamento

É uma forma de crédito bastante comum quando você deseja adquirir um bem específico, como um carro ou uma casa. Nesse caso, você pega um dinheiro emprestado de um banco ou financeira e paga de volta em parcelas mensais.

O processo envolve escolher o valor que deseja financiar e o prazo para pagar. Após a aprovação, a instituição libera o dinheiro e você começa a quitar o valor emprestado em parcelas que incluem juros e outras taxas.

É importante lembrar que, se você não conseguir pagar as parcelas, pode acabar perdendo o bem financiado, como o carro ou a casa, devido às garantias envolvidas.

Consórcio

É uma alternativa se você está disposto a esperar para adquirir um bem e prefere evitar juros. Em um consórcio, você participa de um grupo de pessoas que também querem comprar algo, como um imóvel ou um carro.

Cada participante paga uma parcela mensal e, periodicamente, um ou mais participantes são sorteados para receber o valor para a compra do bem. Além disso, é possível oferecer um lance para tentar acelerar sua vez.

O consórcio não envolve juros, mas cobra uma taxa de administração. O principal ponto a considerar é que pode demorar um tempo até você ser contemplado, e não há garantia de quando isso vai acontecer.

• Leia mais: O que é um consórcio e como funciona?

Empréstimo

Por outro lado, é uma forma de obter dinheiro emprestado para qualquer finalidade, seja para pagar dívidas, fazer uma viagem ou investir em algo. Ao solicitar um empréstimo, você pede o valor que precisa, e a instituição financeira avalia seu pedido.

Se aprovado, você recebe o dinheiro e paga em parcelas, que incluem juros e outras taxas. O empréstimo é flexível, permitindo que você use o dinheiro como desejar, mas o custo total pode ser alto devido aos juros.

• Leia também: Quais as diferenças entre financiamento e empréstimo?

Fontes: Banco Pan, Cresol, eInvestidor, Rodobens, Tenda