Conta-corrente: o que é, como funciona, diferença da poupança

Conta-corrente é um tipo de conta bancária, útil para usuários que desejam apenas armazenar o dinheiro, sem nenhuma rentabilidade em troca.

Uma conta-corrente pode ter vários tipos diferentes, apesar do funcionamento ser similar. Assim sendo, o que as diferencia é a cobrança de tarifas e os serviços ofertados pelo banco.

Desse modo, ela pode ser focada em estudantes e proporcionar descontos e meia entradas, por exemplo. Ou pode ainda ser conjunta, tendo como titular duas ou mais pessoas. Prossiga na leitura e descubra mais.

Veja também: Conta bancária: o que é, tipos, qual escolher

Como funciona e quais serviços são oferecidos pela conta-corrente?

A conta-corrente funciona como um depósito à vista, ou seja, o dinheiro fica disponível para você usar a qualquer momento.

Serviços

1) Depósitos e Saldo

O titular da conta pode receber dinheiro de diversas formas, como transferências bancárias (TED, DOC ou Pix), depósitos em espécie e boletos bancários emitidos pelo próprio banco. Ele pode consultar o saldo disponível pelo aplicativo, internet banking ou caixas eletrônicos.

2) Movimentação da Conta

O titular pode movimentar a conta-corrente de diferentes formas, como:

Cartão de débito: permite compras em estabelecimentos comerciais, descontando diretamente do saldo disponível na conta.

• Saques: possibilita a retirada de dinheiro em caixas eletrônicos, lotéricas ou agências bancárias.
• Transferências: permite o envio de dinheiro para outras contas do mesmo banco ou de bancos diferentes, utilizando TED, DOC ou Pix.
• Pagamentos: possibilita o pagamento de boletos, contas de consumo e assinaturas pelo aplicativo, internet banking ou caixas eletrônicos.

3) Limites e Tarifas

Os bancos definem pacotes de serviços que determinam a quantidade de saques, transferências e outros serviços gratuitos por mês. Alguns bancos digitais oferecem contas sem tarifas, enquanto bancos tradicionais cobram mensalidades para a manutenção da conta.

4) Cheque Especial e Crédito Vinculado

Algumas contas-correntes oferecem cheque especial, um crédito pré-aprovado que entra em ação caso o saldo fique negativo, geralmente com cobrança de juros elevados. Além disso, muitos bancos vinculam cartões de crédito à conta, facilitando pagamentos e permitindo parcelamentos.

A conta-corrente se torna uma ferramenta essencial para a gestão financeira, proporcionando segurança e praticidade nas transações do dia a dia. Antes de abrir uma, vale a pena comparar os serviços oferecidos por diferentes bancos para escolher a melhor opção de acordo com suas necessidades.

Tipos de conta-corrente

As contas correntes podem ser categorizadas em diferentes tipos, de acordo com a sua finalidade, funcionamento e forma de cobrança de tarifas.

Gratuita

Neste tipo de conta, o usuário possui um pacote mínimo de serviços gratuitos. Dessa forma, se ele utilizar mais do que o previsto na gratuidade, ele deve arcar com as tarifas cobradas pelos serviços. Sendo assim, os valores variam de acordo com o serviço utilizado.

Geralmente, o pacote da conta corrente gratuita possui duas transferências bancárias entre contas da mesma instituição bancária, cartão com a função de débito, dez folhas de cheque por mês, quatro saques por mês e dois extratos bancários por mês.

Estudantes

A única diferença entre uma CC convencional e a conta para estudantes é que, neste caso, as taxas costumam ser reduzidas. Sendo assim, alguns bancos oferecem a isenção total de tarifas.

Mensalidade

Esse tipo de conta bancária conta com diversos benefícios, já que o usuário faz o pagamento de uma taxa mensal, chamada de taxa de manutenção. Os benefícios disponibilizados variam conforme a instituição. Dessa forma, algumas podem oferecer, por exemplo, transferências ilimitadas e aconselhamento financeiro “gratuito”.

As regras para ter este tipo de conta corrente varia de acordo com a instituição bancária. Sendo assim, algumas exigem que a conta possua um valor mínimo depositado e outras aceitam que o valor mínimo em conta seja o suficiente para pagar a taxa mensal.

Conjunta

A conta conjunta funciona da mesma maneira que uma conta corrente normal. A única diferença é que, neste caso, existem duas ou mais pessoas compartilhando uma única conta. Normalmente, esta modalidade é procurada por casais ou pais e filhos.

Digital

A conta corrente digital funciona de maneira similar à conta corrente convencional. A diferença principal é que o usuário não precisa ir até uma agência bancária para criar a conta, já que tudo é feito de maneira digital. Podemos dividir este tipo de conta bancária em duas modalidades:

• Conta digital de bancos tradicionais: Com a forte demanda das pessoas por serviços digitais, os bancos tradicionais passaram a oferecer a abertura de contas por meio de aplicativos no celular. No entanto, é preciso ficar atento, já que alguns bancos exigem que, após a abertura da conta, o cliente vá até a agência.
• Conta digital de bancos digitais: Os bancos digitais atendem exclusivamente por meio digital, logo, a criação de conta corrente é totalmente online. Geralmente, as contas correntes dos bancos digitais são isentas de tarifas e algumas delas proporcionam um rendimento superior à poupança.

Como abrir uma conta-corrente?

Para abrir uma conta-corrente, você precisa ser maior de 18 anos (ou emancipado) e apresentar documentos como RG ou CNH, CPF e comprovante de residência atualizado.

O processo é simples: escolha um banco, físico ou digital, preencha o formulário de abertura (presencialmente ou pelo aplicativo) e envie fotos dos documentos.

O banco fará uma análise de cadastro e, se aprovado, sua conta será aberta em poucos minutos ou dias. Menores de idade podem abrir conta com autorização dos responsáveis.

Rentabilidade

A maioria das contas correntes não trazem nenhum tipo de rentabilidade para o usuário. Dessa maneira, não podemos considerar a conta corrente como investimento. Portanto, a CC deve ser vista apenas como um local para deixar o dinheiro guardado, uma espécie de cofre digital.

Para os investidores que desejam um retorno financeiro com o dinheiro aplicado, existem diversas opções de investimentos, só não vale ir pra poupança! Acontece que a poupança proporciona uma rentabilidade apenas nominal. Isso significa que o retorno fica abaixo da inflação.

Como fechar uma conta-corrente?

Fechar uma conta-corrente exige alguns cuidados para evitar cobranças indevidas e problemas futuros. Para garantir um encerramento tranquilo, siga estas etapas:

1) Zere o saldo da conta

Primeiramente, é essencial que você deixe a conta sem saldo. Para isso:

• Se houver dinheiro disponível, transfira o valor para outra conta ou saque o montante.
• Caso a conta esteja negativa, quite todas as dívidas antes de prosseguir com o encerramento.

2) Cancele serviços vinculados

Em seguida, verifique se há serviços associados à conta que precisam ser cancelados, como:

• Débitos automáticos (contas de consumo, assinaturas de serviços, mensalidades, etc.). Para evitar problemas, transfira-os para outra conta ou cancele-os.
• Cartões de crédito vinculados. Se houver, solicite o cancelamento antes de encerrar a conta.
• Aplicações financeiras ou investimentos. Certifique-se de resgatar ou transferir esses valores.

3) Solicite o encerramento no banco

Depois de garantir que tudo está regularizado, faça a solicitação de encerramento. Dependendo do banco, o processo pode ser realizado de diferentes formas:

• Presencialmente: Vá até uma agência com seus documentos pessoais (RG e CPF) e peça o encerramento.
• Online: Alguns bancos permitem o encerramento pelo internet banking ou aplicativo. Consulte essa opção para evitar deslocamentos desnecessários.
• Preenchimento de formulário: Em muitos casos, será necessário preencher um formulário de encerramento fornecido pelo banco.

4) Guarde o comprovante de encerramento

Por fim, o banco tem até 30 dias para concluir o processo de encerramento. Para evitar problemas futuros:

• Solicite um comprovante formal do fechamento da conta.
• Guarde esse documento, pois ele pode ser necessário caso haja cobranças indevidas no futuro.

Diferença entre conta-corrente e conta poupança

A conta-corrente é feita para o movimento diário do dinheiro: você deposita, saca, paga contas e transfere quando quiser, mas o dinheiro parado nela não rende juros (ou rende muito pouco em alguns bancos digitais).

Já a conta poupança é uma forma de investimento simples, onde o dinheiro rende juros (0,5% ao mês mais a Taxa Referencial) e é mais indicada para guardar dinheiro a curto ou médio prazo, com liquidez (pode sacar a qualquer momento), mas sem a mesma praticidade de pagamentos e transferências.

A poupança não permite cheque especial, geralmente não tem cartão de débito para compras (apenas saques) e tem limite de saques por mês.

Leia mais: Poupança: o que é, como funciona, vantagens e desvantagens

Como saber se a minha conta é corrente ou poupança?

Você pode descobrir de forma simples: olhe no extrato bancário ou no aplicativo do banco. Se aparecer a palavra corrente ou conta-corrente, é uma conta do tipo corrente. Se aparecer poupança ou conta poupança, é uma poupança.

Outra forma: tente pagar uma conta pelo aplicativo; contas correntes oferecem essa função diretamente, enquanto a poupança geralmente exige transferência para uma conta corrente antes de pagar.

Além disso, contas correntes possuem um número de agência e conta específicos, e você pode ter um cheque especial associado. Contas poupança têm um número diferente e não oferecem cheque especial.

O que é cheque especial?

Cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado vinculado à sua conta-corrente.

Funciona assim: se você não tem saldo suficiente para um pagamento ou saque, o banco cobre o valor faltante automaticamente usando esse limite. Você paga juros muito altos sobre o valor usado, por dia de uso. É um recurso de emergência, não deve ser usado como crédito rotineiro, pois os juros são dos mais caros do mercado.

Saiba mais: Cheque especial: o que é, como funciona e taxa de juros

Principais custos da conta-corrente e como evitá-los

Os principais custos são: tarifa de manutenção (pacote de serviços, que pode ser mensal), taxas por saques extras além do pacote, taxas por emissão de talão de cheques, taxas por transferências TED/DOC (embora o Pix seja gratuito), e juros do cheque especial.

Para evitá-los, opte por contas correntes digitais e gratuitas (oferecidas por vários bancos). Use o Pix para transferências. Saque dinheiro apenas dentro do limite mensal gratuito da sua conta. E nunca use o cheque especial; se precisar de crédito, busque opções com juros menores, como um empréstimo pessoal.

Como deixar a conta-corrente mais segura?

Use sempre o aplicativo oficial do banco, nunca clique em links suspeitos enviados por SMS, e-mail ou mensagens.

Ative a verificação em duas etapas (autenticação de dois fatores) no aplicativo.

Crie uma senha forte e diferente das usadas em outros sites.

Não compartilhe seus dados de acesso com ninguém, nem mesmo com parentes. Monitore regularmente o extrato por transações desconhecidas.

Em caso de perda ou roubo do celular, bloqueie o acesso à conta imediatamente pelo aplicativo de outro dispositivo ou pelo telefone do banco.

Conta-corrente é investimento?

Não, conta-corrente não é investimento. É um local para guardar o dinheiro do dia a dia, que você precisa usar rapidamente.

O dinheiro na conta-corrente não rende (ou rende muito pouco, como 0,01% ao ano em alguns bancos), perdendo valor para a inflação.

Investimento é quando você aplica seu dinheiro em produtos como poupança, CDB, tesouro direto, ações, etc., com objetivo de ganhar juros, dividendos ou valorização acima da inflação.

Entenda: Investimento: o que é, como e por que investir?

Perguntas frequentes sobre conta corrente:

É possível abrir contas correntes em diferentes bancos?

Sim, é possível e bastante comum. Uma pessoa pode ter contas correntes em vários bancos diferentes ao mesmo tempo. Não há nenhuma restrição legal para isso.

É possível ter cartão de crédito sem ter conta corrente?

Sim, é possível. Existem cartões de crédito pré-pagos ou cartões de crédito de lojas (private label) que não exigem conta-corrente. Além disso, algumas fintechs oferecem cartão de crédito com uma conta de pagamento (não corrente). No entanto, o cartão de crédito tradicional de um banco geralmente exige uma conta-corrente como vínculo.

Leia também: Banco depositário: o que é, para que serve e como funciona?