18 de março de 2025 - por Sidemar Castro
Uma companhia hipotecária é uma instituição financeira especializada em oferecer crédito com garantia de imóvel. Ou seja, ela empresta dinheiro para pessoas ou empresas, usando um imóvel como garantia de pagamento.
Essas companhias costumam atuar principalmente em duas frentes, no financiamento imobiliário e no refinanciamento (home equity).
Se a pessoa que pegou o empréstimo não pagar, a companhia hipotecária pode tomar o imóvel para recuperar o dinheiro. Por isso, esse tipo de crédito tende a ter taxas mais vantajosas do que outras opções no mercado. Entenda.
O que é companhia hipotecária?
Uma companhia hipotecária é uma empresa que atua no setor financeiro, oferecendo empréstimos e financiamentos com garantia imobiliária. Em outras palavras, ela concede crédito para as pessoas ou empresas utilizando imóveis como garantia de pagamento.
Esse tipo de companhia desempenha um papel importante no mercado imobiliário, facilitando a compra de casas, apartamentos ou até mesmo a reforma de imóveis.
Por exemplo, quando alguém deseja comprar um imóvel, mas não tem o dinheiro suficiente, pode recorrer a uma companhia hipotecária para obter um financiamento. O imóvel financiado serve como garantia de que o empréstimo será pago.
Caso a pessoa não consiga cumprir com os pagamentos, a companhia tem o direito de tomar o imóvel para cobrir a dívida. Com isso, as companhias hipotecárias ajudam a tornar o sonho da casa própria mais acessível, proporcionando alternativas de pagamento mais viáveis.
Elas também podem atender empresas que precisam de crédito para expandir seus negócios usando um imóvel comercial como garantia.
Como funciona uma companhia hipotecária?
As companhias hipotecárias funcionam realizando operações passivas e ativas.
As operações passivas incluem a emissão de letras hipotecárias, debêntures e empréstimos, que são formas de captar recursos para financiar suas atividades. Já as operações ativas envolvem o repasse de financiamentos para imóveis, tanto residenciais quanto comerciais, além do refinanciamento de hipotecas.
Essas instituições são fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil e pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), garantindo que suas operações sejam regulamentadas e seguras. Diferentemente de outras instituições financeiras, as companhias hipotecárias não podem captar recursos através de depósitos de poupança.
Para realizar um empréstimo hipotecário, as companhias hipotecárias criam documentos que registram o imóvel como garantia. Esse registro é essencial para que o imóvel possa ser usado como garantia da dívida.
O documento contém informações como o valor do empréstimo, detalhes sobre a garantia do imóvel e dados pessoais do devedor e do credor.
Em síntese, as companhias hipotecárias desempenham um papel essencial no mercado imobiliário brasileiro, oferecendo financiamentos seguros e regulamentados. Elas operam exclusivamente no setor imobiliário, o que as diferencia de outras instituições financeiras. Portanto, ao buscar financiamento para um imóvel, é importante considerar as opções oferecidas por essas companhias.
Para que serve uma companhia hipotecária?
Em primeiro lugar, o principal objetivo das companhias hipotecárias é a concessão de financiamentos imobiliários. Elas fornecem crédito para a compra de imóveis residenciais ou comerciais, permitindo que indivíduos e empresas realizem a possibilidade da casa própria ou expandam seus negócios.
Além dos financiamentos tradicionais, as CHs oferecem empréstimos nos quais o imóvel é utilizado como garantia, proporcionando taxas de juros mais vantajosas.
Elas também servem para administrar fundos de investimento imobiliário (FIIs). As companhias hipotecárias podem gerenciar FIIs, que são veículos de investimento que aplicam recursos em empreendimentos imobiliários.
Ademais, essas instituições fomentam o mercado imobiliário. Ao conceder crédito e administrar fundos, as CHs impulsionam a construção e a comercialização de imóveis, contribuindo para o desenvolvimento do setor.
Além disso, por meio dos financiamentos, elas possibilitam que mais pessoas adquiram imóveis, promovendo a inclusão social e o bem-estar da população.
Por fim, é importante ressaltar que as companhias hipotecárias são regulamentadas pelo Banco Central do Brasil, o que garante a segurança e a solidez das operações.
Quais são os tipos de hipoteca?
Existem três tipos principais de hipoteca, cada um com suas características e aplicações específicas.
A primeira é a hipoteca convencional (ou tradicional). Ela é o tipo mais comum e ocorre por acordo entre o credor e o devedor. Nesse caso, as partes negociam os termos do contrato, como o valor da dívida, prazo e encargos.
O imóvel continua sob a posse do proprietário, mas serve como garantia para o pagamento do empréstimo. Em caso de inadimplência, o credor pode solicitar a venda do imóvel para quitar a dívida.
O segundo tipo é a hipoteca legal. Ela é imposta pela lei em situações específicas, como no caso de tutela de bens públicos ou quando um imóvel é herdado, mas o inventário ainda não foi finalizado. Não depende da vontade das partes e é prevista em lei para garantir certos credores, como a Fazenda Pública.
Finalmente, o terceiro tipo é a hipoteca judicial. Essa é determinada por uma sentença judicial e ocorre quando um tribunal decide que um devedor deve garantir o pagamento de uma dívida através de um bem hipotecado. Este tipo de hipoteca é comum em casos de execução de dívidas, como inadimplência em financiamentos ou dívidas trabalhistas.
Em suma, cada tipo de hipoteca tem suas próprias características e é utilizado em diferentes contextos legais e financeiros.
Fontes: BCB, Mais Retorno, Suno.