O que é CDB? Conceito, tipos, como funciona, segurança e como investir

Se você se interessa por investimentos, em algum momento já deve ter se perguntado o que é CDB. Em resumo, CDB é um investimento de renda fixa, realizado por meio de papéis emitidos pelos bancos. 

Existem três tipos de CDBs diferentes, sendo prefixado, pós-fixado e híbridos. Portanto, existem opções diferentes dependo das metas e objetivos a se alcançar com o investimento. 

Por fim, vale ressaltar que os CDBs, normalmente, possuem uma remuneração mais alta do que a do tesouro direto. E apesar de não possuir a mesma segurança de emprestar dinheiro para o governo, emprestar para o banco conta com a proteção do FGC.

Vérios

O que é CDB

CDB é uma sigla que significa Certificado de Depósito Bancário. Portanto, o CBD é um tipo de investimento possível de ser realizado através dos papéis emitidos pelos bancos. Devido às suas características particulares, ele é considerado um investimento de renda fixa.

Além de ser uma renda fixa, ou seja, não possuir os mesmos riscos da renda variável, esse tipo de investimento conta ainda com a proteção do FGC, o Fundo Garantidor de Crédito.

Dessa forma, investir em Certificado de Depósito Bancário é uma boa forma de diversificar a carteira de investimentos. No entanto, fique atento aos tributos descontados. Primeiramente, temos o Imposto de Renda (IR), que têm alíquota máxima de 22,5% e mínima de 15%. 

Existe ainda o IOF que segue uma tabela regressiva e com 30 dias é totalmente zerado. Apesar do desconto dos impostos, os CDBs possuem a vantagem de que normalmente as corretoras não cobram taxas por esse tipo de investimento. 

Capitalizo

Em relação aos prazos, os CDBs podem ter vencimento entre 30 dias e 5 anos. Esse tipo de investimento exige ainda, um valor mínimo de mil reais para investir sendo que esse valor mínimo pode variar.

Por fim, o dinheiro só pode ser resgatado quando o prazo chegar ao fim, ou então, pode ser que a rentabilidade seja reduzida. Portanto esse tipo de investimento é considerado com baixa liquidez.

Vale lembrar que liquidez é a facilidade com que o investidor consegue resgatar seu dinheiro. 

Como o CDB funciona

O CDB é muito parecido com o tesouro direto. Isso porque, ao investir no tesouro direto, o investidor está emprestando dinheiro ao governo. Por outro lado, ao investir em CDB, o investidor está emprestando seu dinheiro para um banco. 

Ao emprestar dinheiro para um banco, posteriormente, você o recebe com juros segundo a taxa definida no momento do investimento.

É comum que o rendimento em Certificado de Depósito Bancário seja superior a taxa Selic, que é a usada no tesouro direto, o que torna esse investimento mais atrativo.

Uma curiosidade é que os CDBs de bancos menores podem pagar um rendimento melhor. Isso porque, como são instituições menores não são vistas como tão firmes. Ou seja, podem quebrar mais fácil do que grandes bancos.

Além disso, os CDBs com vencimento mais longos, também podem ter uma rentabilidade maior. 

Você investidor

Enfim, você talvez esteja se perguntando por que um banco precisa do seu dinheiro emprestado. É simples, os bancos comumente realizam esse tipo de captação de recursos com um intuito de conseguir dinheiro para investir em projetos e crescimento do banco. 

Em comparativo com outros investimentos, por vezes, os CDBs saem em vantagem, como, por exemplo a poupança, pois os CDBs rendem mais.

Em outro quesitos eles são iguais: ambos são protegidos pelo FGC e não possuem taxas de performance, custódia ou administração. Comparando com o tesouro direto ele tem a desvantagem de ser menos seguro, porém, a rentabilidade costuma ser superior. 

Por fim, algumas desvantagens são a baixa liquidez e os impostos. Existe ainda o prazo de carência, que varia conforme o banco, durante o qual o CDB não pode ser negociado.

Segurança dos CDBs

Os CDBs possuem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Portanto, caso ocorra a falência do banco emissor do Certificado de Depósito Bancário, o investidor estará em parte protegido.

Com investimentos de até 250 mil reais por CPF ou CNPJ, o investidor recebe seu dinheiro de volta por meio do FGC.

Valor investe

Esse limite se refere a cada instituição financeira. Já no total de instituições, caso possua conta em mais de um banco e todos eles forem à falência, o limite total é de R$ 1 milhão no período de quatro anos, quando então o limite é renovado.

Ou seja, o FGC protege, mas com limite. Portanto, caso tenha investido um valor superior, o dinheiro estará perdido.

Tipos de CDBs

Existe mais de uma opção de CDBs, portanto eles podem ser prefixados, pós-fixados e híbridos:

1- CDB Prefixado

Nesta opção, a taxa de rentabilidade é fixa por ano. Portanto, mesmo com as constantes variações do mercado, ela vai continuar sendo a mesma.

Desse modo, o fato de ser fixo faz com que o investidor não perca dinheiro quando o mercado não vai bem, mas também impede que o investimento renda mais se o mercado estiver em alta.

Por fim, essa opção traz a vantagem de que, já no momento da compra, é possível realizar os cálculos de quanto o dinheiro vai render no final do período. 

Como investir já

2- Pós-fixados

Das três opções, essa é a mais popular, sendo que o rendimento é atrelado a um indexado da economia. Em resumo, o rendimento é o percentual do índice de referência que o emissor paga. Por exemplo, pode ser que o emissor pague 130% do CDI ao ano.

Diferente do prefixado, no pós-fixado não é possível calcular, com certeza, quanto o investimento vai render, pois os indexadores podem variar, é possível ter apenas uma previsão de quanto irá render. 

3- Híbridos

Para finalizar, os títulos híbridos são compostos por uma parte fixa e outra variável. Dessa forma, uma porcentagem é certeza de que vai render, a outra vai variar segundo a taxa variável, que pode ser o IPCA. Esses tipos de títulos são os menos oferecidos. 

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Como investir em CDBs?

Para investir em CDBs o processo é similar a investir em outros tipos de investimentos. Primeiramente, é importante definir suas metas e objetivos com o investimento.

Com isso, você saberá se o Certificado de Depósito Bancário é o investimento adequado, afinal, existem várias outras opções. 

Posteriormente, defina qual o seu perfil de investidor. O perfil não serve para estabelecer limites para os seus investimentos, na verdade, ele só te ajuda a evitar frustrações. 

FIIs

Por exemplo, suponhamos que você tem perfil conservador. Pode ser que um investimento de alto risco não te faça bem, te deixe ansioso e frustrado.

Portanto, conhecer a si mesmo é sempre muito importante. Depois de definir qual o melhor investimento para os seus planos aliado ao seu perfil, escolha uma corretora.

Os investimentos precisam da intermediação de uma corretora. Além disso, criar uma conta geralmente é gratuito e bem simples.

Por fim, veja quais são as opções disponíveis de investimentos que se encaixem com suas metas, faça uma transferência bancária e invista. 

Agora que você já sabe tudo sobre os Certificados de Depósito Bancário, saiba também como funciona a Poupança, o que é? Definição, vantagens e como calcular o rendimento

Fontes: Rico, Infomoney, Btg pactual digital e Toro investimentos

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