O que é um consórcio e como funciona?

O consórcio é uma associação de pessoas ou empresas que se unem e abrem uma poupança em comum. Cada um dos participantes tem direito a usar essa conta para comprar o bem ou serviço desejado, em algum momento.

Assim sendo, o consórcio funciona como uma forma das pessoas pouparem e comprarem o bem ou serviço que desejam. Dessa maneira, ele atrai muitas pessoas que não conseguem juntar dinheiro por conta própria para comprarem o bem.

Quer saber sobre o que é um consórcio e como funciona? Continue nesta matéria, que explicaremos tudo.

O que é consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra na qual pessoas físicas ou jurídicas se reúnem para formar um fundo comum que permite a aquisição de bens ou serviços para cada uma delas. Esse sistema é gerido por uma administradora de consórcios, que é fiscalizada pelo Banco Central.

Os participantes pagam parcelas periódicas para formar esse fundo, e mensalmente alguns deles são contemplados por sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito para a compra do bem ou serviço desejado.

O consórcio pode ser utilizado para a aquisição de diversos bens, como veículos, imóveis, eletrodomésticos, entre outros, e também para a contratação de serviços. Uma das vantagens do consórcio é a inexistência de juros, sendo cobrada apenas uma taxa de administração.

No entanto, é importante considerar que a contemplação pode ocorrer em prazos mais longos e que, em caso de desistência, o participante só terá acesso aos valores pagos quando for contemplado ou no final do programa.

Como funciona o consórcio?

O consórcio funciona como uma espécie de poupança coletiva, na qual os participantes se reúnem para formar um fundo comum que será utilizado para a aquisição de bens ou serviços.

Cada membro do grupo paga parcelas periódicas, e mensalmente alguns deles são contemplados por sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito para a compra do bem ou serviço desejado.

O consórcio não possui juros, apenas uma taxa de administração, e é uma modalidade de autofinanciamento que permite a aquisição de bens móveis, imóveis ou serviços para cada um dos participantes.

Adesão

O consórcio por adesão é uma modalidade em que pessoas com objetivos semelhantes se unem em um grupo para adquirir bens ou serviços. No momento da assinatura do contrato, o consorciado adquire uma cota e concorda com as condições do plano de consórcio.

Ao fazer parte desse grupo, ele se torna elegível para participar das assembleias e concorrer à contemplação. O consorciado contribui com parcelas mensais, formando um fundo comum. Esse fundo é utilizado para aquisição dos bens ou serviços desejados por todos os participantes.

A administradora do consórcio realiza sorteios e contemplações mensais, permitindo que os integrantes realizem suas compras.

Lance

No consórcio por lance, os participantes têm a oportunidade de acelerar a contemplação e receber a carta de crédito antes do previsto.

No lance livre, o consorciado é livre para definir o valor do lance até a data da assembleia. Funciona como um leilão, e geralmente o maior lance vence. O pagamento só é efetuado se o lance for o vencedor.

Tem também o lance fixo, em que a administradora determina a quantidade de parcelas ou o percentual a ser ofertado. Se vários consorciados oferecerem o mesmo valor fixo no mesmo mês, critérios de desempate são aplicados.

No lance limitado, o valor do lance é predeterminado no aditivo do grupo. Nem todas as administradoras oferecem essa opção, então é importante pesquisar.

Finalmente, o lance fidelidade: Alguns grupos permitem participação de consorciados que contribuem com parcelas há mais tempo. Essa modalidade não é universal e varia conforme a empresa.

Pagamento das prestações

O pagamento das prestações em um consórcio é fundamental para manter sua participação ativa e garantir a possibilidade de contemplação.

Os consorciados contribuem com parcelas mensais para formar o fundo comum do grupo. Essas parcelas são utilizadas para aquisição dos bens ou serviços desejados.

Cada parcela tem uma data de vencimento específica. É importante pagar dentro do prazo para evitar atrasos e multas. Se um consorciado não paga suas parcelas em dia, ele entra em inadimplência. A inadimplência pode resultar em penalidades e até mesmo na exclusão do grupo.

Contemplação

A contemplação em um consórcio é o momento em que o consorciado é selecionado para receber a carta de crédito. Existem duas formas principais de contemplação:

1. Sorteio: Durante as assembleias mensais, a administradora do consórcio realiza sorteios entre os participantes. O consorciado sorteado recebe a carta de crédito e pode utilizá-la para adquirir o bem desejado.
2. Lance: Além dos sorteios, os consorciados podem oferecer lances. O lance é uma proposta de antecipação de parcelas. Quem oferecer o maior lance dentro do grupo é contemplado.

Após a contemplação, o consorciado pode realizar seu objetivo, como comprar um carro, uma casa ou outro bem planejado no contrato. É importante acompanhar as assembleias e estar preparado para a contemplação quando chegar o momento.

O que é um grupo de consórcio?

Um grupo de consórcio é a reunião de pessoas com interesses semelhantes de compra, como um produto ou serviço, que se unem para formar um fundo comum. Esse fundo é utilizado para a aquisição dos bens ou serviços desejados por meio de sorteio ou lance.

Os grupos de consórcio são formados e geridos por uma administradora de consórcios, e as assembleias mensais são realizadas para contemplação dos participantes.

Existem grupos em formação, nos quais a administradora reúne os interessados com características semelhantes, e grupos em andamento, nos quais é possível entrar por meio da transferência do consórcio ou em uma cota vaga.

Cada grupo possui suas próprias regras e características específicas, e a contribuição dos participantes é fundamental para as contemplações mensais.

Quais são os custos de um consórcio?

Os custos de um consórcio incluem a taxa de administração, que é cobrada pela administradora de consórcios para gerenciar o grupo e pode variar de acordo com o tipo de bem ou serviço adquirido.

Além disso, pode haver a cobrança de fundo de reserva, que é uma reserva financeira para cobrir eventuais inadimplências ou despesas extras do grupo, e seguro, que é opcional e pode ser contratado para garantir a quitação das parcelas em caso de imprevistos, como desemprego ou morte.

Não há cobrança de juros no consórcio, mas é importante considerar que o prazo para a contemplação pode ser mais longo do que em outras modalidades de crédito, como o financiamento. É recomendado que o participante leia atentamente o contrato e as regras do grupo antes de aderir ao consórcio.

Tipos de consórcio

De Veículos

O consórcio de veículos é uma modalidade em que um grupo de pessoas se une para adquirir automóveis, motocicletas, caminhões ou outros tipos de veículos. Funciona por meio de parcelas mensais, e a contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance.

É uma alternativa para quem deseja comprar um veículo sem pagar juros.

De Serviços

O consórcio de serviços permite que você planeje e pague despesas relacionadas a serviços específicos. Alguns exemplos incluem viagens, festas, procedimentos estéticos, reformas de imóveis e até mesmo cursos de educação.

A carta de crédito obtida pode ser usada para contratar o serviço desejado.

Imobiliário

O consórcio imobiliário é ideal para quem sonha em adquirir um imóvel. Funciona de maneira similar aos outros consórcios, mas com o objetivo de comprar casas, apartamentos, terrenos ou salas comerciais.

A contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance, e a principal vantagem é evitar o pagamento de juros.

Quais são as vantagens do consórcio?

O consórcio oferece diversas vantagens em relação a outras formas de pagamento. Vamos explorar algumas delas:

• Redução da carga tributária: A única taxa extra paga no consórcio é para a manutenção do grupo, que é significativamente menor em comparação com os juros e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) praticados em financiamentos.
• No final do parcelamento, o valor pago será essencialmente o que está preestabelecido em contrato.
• Flexibilidade: O consórcio permite ajustar o prazo de pagamento de acordo com a realidade de cada investidor. Detalhes como a duração do contrato, o valor a ser recebido no final e reajustes referentes à inflação podem ser adaptados às necessidades do cliente.
• Poder de compra à vista: Embora o produto seja parcelado, o pagamento do bem será à vista. Quando contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito integralmente, possibilitando a compra sem juros e com a chance de obter descontos na negociação.
• Planejamento da compra: O consórcio permite programar a quitação da aquisição do bem com parcelas menores e livres de juros. Isso favorece o planejamento a médio e longo prazo, evitando comprometimento excessivo da renda.
• Poder de antecipação da compra: Se sobrar dinheiro extra durante o consórcio, é possível adiantar a contemplação. Essa flexibilidade permite ao consorciado ter maior controle sobre o momento da aquisição.

E as desvantagens?

Vamos explorar algumas desvantagens do consórcio:

• Ausência de rendimento financeiro: Enquanto o dinheiro está investido no consórcio, ele não rende juros ou correção monetária. Diferentemente de outras aplicações financeiras, como poupança ou investimentos, o consórcio não gera retorno financeiro.
• Contemplação pode demorar: A contemplação por sorteio pode levar tempo, especialmente em grupos grandes. Se você tem urgência em adquirir o bem, o consórcio pode não ser a melhor opção.
• Taxa de Administração: As administradoras cobram uma taxa de administração para gerenciar o consórcio. Essa taxa é diluída nas parcelas, mas ainda representa um custo adicional.
• Dependência do grupo: O consórcio depende do comportamento dos outros participantes. Se muitos desistirem ou atrasarem pagamentos, o funcionamento do grupo pode ser afetado.
• Risco de Inadimplência: Se você não conseguir manter as parcelas em dia, corre o risco de entrar em inadimplência. Isso pode resultar em penalidades e até mesmo na exclusão do grupo.

Consórcio é um tipo de crédito?

O consórcio não é exatamente um tipo de crédito, mas sim uma modalidade de compra colaborativa.

Ele funciona como um autofinanciamento em grupo. Pessoas físicas ou jurídicas se unem para formar um capital comum por meio do pagamento de parcelas.

O objetivo é adquirir bens ou serviços desejados por todos os participantes. Não há pagamento de juros, apenas uma taxa de administração diluída nas parcelas. A contemplação ocorre por sorteio ou lance, e o consorciado recebe a carta de crédito para realizar a compra.

Portanto, enquanto o crédito tradicional envolve empréstimos com juros, o consórcio é uma alternativa que permite planejar aquisições de forma sustentável e colaborativa.

Por que o consórcio não é um investimento?

Pode parecer vantajoso fazer parte de um grupo onde você irá pagar parcelas por alguns anos, muitas vezes mais baixas do que seriam de um financiamento. Contudo, o consórcio não vale a pena.

Em primeiro lugar, consórcio não é um investimento, pois não traz retorno. Você pode estar pensando que a sua tão sonhada casa é sim um investimento, mas na verdade ela é apenas um passivo e não um ativo.

A casa não rende dinheiro nenhum. A não ser que você a venda por um valor maior do que comprou, mas, no geral, essa não é a intenção ao entrar em um consórcio.

Veículos também, em sua grande maioria, são apenas passivos. Em conclusão, nem a casa/veículo, que é o resultado almejado com o consórcio não são investimentos, como o consórcio em si não é investimento. 

Acontece que, todos os meses, você entregará seu dinheiro para a administradora na esperança de ser sorteado logo. Se você pegasse esse dinheiro e investisse mensalmente em algum ativo de renda fixa, aí sim seria um investimento, pois o seu dinheiro iria render. 

Além disso, alguns detalhes como o fato de que você estará pagando por algo que ainda não pode usufruir e que pode existir multas se você decidir sair, são desanimadores.

Como não compensa, você pode estudar o seu contrato e verificar as condições para desistir do consórcio.

Enfim, assista ao vídeo de Raul Sena, o Investidor Sardinha, e descubra o porque você nunca deve entrar em um consórcio:

• Leia também: Agora que você entende por que o consórcio não é um investimento, aprenda como investir de verdade e fazer o seu dinheiro render.

Fontes: Cresol, Exame, Cashme, Investnews, Infomoney, Abac, Bradesco