VGBL: o que é, como funciona e quais os benefícios?

O VGBL, ou Vida Gerador de Benefício Livre, é um tipo de plano de previdência privada. Sendo assim, ele funciona como uma forma de poupança, onde o investidor faz contribuições periódicas ou únicas ao longo do tempo.

Portanto, ao final do período contratado, o investidor pode resgatar o valor total ou parcial acumulado.

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O que é o VGBL?

VGBL significa Vida Gerador de Benefício Livre. É um tipo de plano de previdência privada que ajuda a guardar dinheiro para o futuro, mais especificamente para a sua aposentadoria.

Vamos supor que você está construindo uma casa para a sua aposentadoria. Assim, o VGBL é como um tijolo nesse processo. A cada contribuição que você faz, você está colocando mais um tijolo nessa construção.

O que diferencia o VGBL de outros investimentos é a flexibilidade. Ou seja, você tem bastante liberdade para escolher como quer investir o seu dinheiro dentro do plano.

Existem diversas opções, desde as mais conservadoras até as mais arrojadas.

A tributação do VGBL incide sobre os valores resgatados, ou seja, quando você precisar do dinheiro. Em outras palavras, isso significa que você pode ter um bom rendimento ao longo dos anos e pagar menos imposto no final.

Além de ajudar a construir uma reserva para a aposentadoria, o VGBL também oferece uma cobertura por sobrevivência, que garante um valor aos seus beneficiários caso algo aconteça com você.

Finalmente, o VGBL é indicado para pessoas que são isentas do Imposto de Renda ou optam pelo modelo simplificado na declaração.

Como funciona o VGBL?

O VGBL é um tipo de plano de previdência privada que funciona como uma forma de poupança. Assim, o investidor contrata o plano e realiza aportes periódicos, acumulando um montante que gera rendimentos ao longo do tempo.

Portanto, além de servir como uma alternativa de aposentadoria, o VGBL também oferece cobertura de seguro de vida, permitindo que os beneficiários recebam um pagamento em caso de falecimento do titular.

Progressivo

No modelo progressivo, o Imposto de Renda (IR) é calculado com base nos valores sacados. Ou seja, isso significa que quanto maior o valor retirado, maior será a alíquota do imposto. Portanto, para saques menores, a alíquota pode ser reduzida a zero, proporcionando ao investidor um controle maior sobre sua tributação.

Essa modalidade é interessante para quem planeja fazer saques menores e deseja flexibilidade no pagamento de impostos.

Regressivo

Por outro lado, no modelo regressivo, a alíquota do Imposto de Renda diminui com o tempo. Assim, isso significa que quanto mais tempo o investimento permanecer aplicado, menor será a carga tributária no momento do resgate.

Após dez anos, a alíquota pode chegar a apenas 10%, tornando essa opção vantajosa para quem tem um horizonte de investimento mais longo.

Entre suas principais características estão o imposto decrescente, planejamento a longo prazo e menor carga tributária.

Quais são as vantagens do VGBL?

1) Benefícios Fiscais

O VGBL oferece vantagens fiscais significativas. Assim, os rendimentos são tributados apenas no momento do resgate, o que permite que o investimento cresça sem a interferência de impostos ao longo do tempo.

2) Flexibilidade de Contribuições

Você pode escolher quanto e quando contribuir para o seu VGBL. Isto é, significa que você pode ajustar suas contribuições de acordo com sua situação financeira, tornando-o um investimento acessível e adaptável.

3) Planejamento Sucessório

O VGBL facilita o planejamento sucessório, pois os valores investidos podem ser transferidos diretamente para os beneficiários sem passar pelo inventário. Assim, isso agiliza o processo e evita custos adicionais.

4) Diversificação de Investimentos

Com o VGBL, você pode diversificar seus investimentos, escolhendo entre diferentes fundos e estratégias de investimento. Assim, isso ajuda a reduzir riscos e potencializar os ganhos.

5) Segurança Financeira

O VGBL oferece uma camada extra de segurança financeira para o futuro. Ademais, além de funcionar como uma poupança de longo prazo, ele também pode incluir um seguro de vida, proporcionando proteção adicional para você e sua família.

6) Acessibilidade

O VGBL é acessível para diferentes perfis de investidores, desde aqueles que estão começando a poupar até os mais experientes. Portanto, com contribuições mínimas acessíveis, é uma opção viável para muitos.

7) Benefícios na Aposentadoria

Ao acumular recursos ao longo do tempo, o VGBL pode complementar sua aposentadoria, garantindo uma renda adicional e mais conforto financeiro na terceira idade.

E quais são as desvantagens do VGBL?

1) Tributação no Resgate

Uma das principais desvantagens do VGBL é a tributação no momento do resgate. Assim, os rendimentos acumulados são tributados, o que pode reduzir o valor final recebido.

2) Taxas de Administração

Os planos de VGBL geralmente cobram taxas de administração e carregamento. Desse modo, essas taxas podem impactar o rendimento final do investimento, especialmente em planos com altas taxas.

3) Liquidez Limitada

O VGBL não oferece a mesma liquidez que outros investimentos, como a poupança. Ou seja, resgatar o dinheiro antes do prazo pode resultar em perdas ou penalidades.

4) Complexidade na Escolha

Escolher o plano de VGBL adequado pode ser complexo devido à variedade de opções disponíveis. Portanto, é necessário avaliar cuidadosamente as condições e taxas de cada plano.

5) Risco de Mercado

Como o VGBL está sujeito às variações do mercado financeiro, há um risco associado ao desempenho dos investimentos. Ou seja, em períodos de instabilidade econômica, os rendimentos podem ser afetados negativamente.

6) Falta de Garantia

Diferente de alguns investimentos tradicionais, o VGBL não oferece garantia de retorno. Assim, o desempenho do plano depende das escolhas de investimento e das condições do mercado.

Quando o VGBL vale a pena?

O VGBL é especialmente indicado para quem busca um investimento a longo prazo, como planejamento para a aposentadoria. Ademais, ele oferece flexibilidade tributária, permitindo que o investidor escolha o valor a ser resgatado e, consequentemente, o imposto a ser pago.

Então, se você pretende acumular recursos para garantir uma renda extra no futuro, essa modalidade pode ser uma boa escolha.

Esse plano é mais adequado para pessoas que fazem a declaração simplificada do Imposto de Renda. Para aqueles que já contribuem com o INSS ou possuem um regime próprio de previdência, o VGBL se torna uma opção interessante.

Além disso, ele é vantajoso para quem deseja realizar um planejamento sucessório eficiente, pois os valores investidos não entram em inventário e são transferidos diretamente aos beneficiários.

O que é melhor VGBL ou PGBL?

A escolha entre VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) depende de vários fatores, como sua renda, deduções no Imposto de Renda e objetivos financeiros.

No VGBL, o imposto é cobrado apenas sobre os rendimentos acumulados, não sobre o valor total investido. É recomendado para quem utiliza a declaração simplificada do Imposto de Renda ou é isento.

Por outro lado, no PGBL, as contribuições podem ser deduzidas do Imposto de Renda até 12% da renda bruta anual. Ele é recomendado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda e tem despesas dedutíveis.

Portanto, concluindo: a escolha entre VGBL e PGBL depende de suas circunstâncias pessoais e objetivos financeiros. Se você busca um plano com menor carga tributária e não faz muitas deduções no Imposto de Renda, o VGBL pode ser a melhor opção. Ou então, se você tem uma renda mais alta e faz muitas deduções, o PGBL pode oferecer mais benefícios fiscais.

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Fontes: Seguros Unimed, XPI, Genial, Onze, c6Bank, Toro, Nord, Empiricus, Suno